УИД 78RS0015-01-2023-009132-43

Дело № 2-11971/2025 18 ноября 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Мордас О.С.,

при секретаре Нуждиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

Первоначально истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что он являлся собственником автомобиля HYUNDAI SOLARIS, VIN № г.р.з. №, 2020 года выпуска. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (полис №), срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора истец оплатил страховую премию в полном объеме. Страхование осуществляется на условиях «КАСКО», включающих в себя совокупность рисков «Хищение (Угон)» и «Ущерб».

В период времени с 13 час. 20 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 09 час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ застрахованный автомобиль был похищен неустановленным лицом. По факту угона СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело №, которое ДД.ММ.ГГГГ было приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Истец своевременно заявил о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку похищенное транспортное средство использовалось в режиме такси.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Полагая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения необоснованным, истец просит взыскать с АО «Тинькофф Страхование» сумму страхового возмещения в размере 1 300 000 руб.; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 65 900 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 829,50 руб.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении, ФИО1, уточнив заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с АО «Тинькофф Страхование» сумму страхового возмещения в размере 308 243,49 руб.; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 10 700 руб.; штраф; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 829,50 руб.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований по доводам письменных возражений, представленных в материалы дела ранее.

Представитель третьего лица АО МС БАНК РУС в судебное заседание не явился, извещался.

Суд, определив рассматривать дело в отсутствие третьего лица, выслушав позиции представителей сторон, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 307,309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, истец являлся собственником автомобиля HYUNDAI SOLARIS, VIN № г.р.з. №, 2020 года выпуска (л.д.11-12 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования (полис №) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-19 том 1).

Договор страхования согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» заключен на условиях, содержащихся в его тексте, а также на основании Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся обязательными для сторон договора в силу ст. 943 ГК РФ.

В соответствии с указанным полисом страхование осуществляется на условиях «КАСКО», включающего в себя совокупность рисков «Хищение (Угон)» и «Ущерб» согласно п.п. 4.2.1.,4.2.2 Правил комбинированного страхования (л.д. 24-25 том 1).

В период времени с 13 час. 20 мин. ДД.ММ.ГГГГ до 09 час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо от <адрес>.2 по <адрес> тайно похитило автомобиль HYUNDAI SOLARIS, VIN № г.р.з. №, 2020 года выпуска, принадлежащий ФИО1, после чего с похищенным с места совершения преступления скрылось, причинив ФИО1 имущественный ущерб.

По данному факту ДД.ММ.ГГГГ СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело №, которое ДД.ММ.ГГГГ было приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.41-48 том 1).

Истец обратился к ответчику с заявлением о хищении указанного транспортного средства и выплате страхового возмещения (л.д.82-83 том 1).

Рассмотрев указанные заявления, АО «Тинькофф Страхование» не нашло оснований для страховой выплаты, указав на то, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку принадлежащее ФИО1 транспортное средство использовалось в качестве такси (л.д.49-50 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о выплате страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без удовлетворения по ранее изложенным основаниям.

Разрешая заявленные исковые требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в п. 3 ст. 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 указанного Закона).

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком, в частности, должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) и о сроке действия договора.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как указано в полисе №, подтверждающем заключение между сторонами договора страхования, договор заключен на условиях «Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков», с которыми истец был согласен, они ему вручены, что подтверждается самим фактом уплаты страховой премии.

Так, из текста выданного ФИО1 страхового полиса следует, что с условиями договора страхования, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования автотранспортных средств, утвержденных ответчиком, истец ознакомился и согласился.

Также стороны договора страхования пришли к соглашению, что в случае если договором прямо не установлена соответствующая цель эксплуатации (использования) ТС, по риску «Ущерб» не покрываются страхованием (не являются страховым случаем) случаи повреждения ТС при использовании ТС в режиме такси, проката либо городского пассажирского транспорта, «тест-драйв» (для проведения пробных поездок с целью оценки ходовых качеств ТС и общих потребительских свойств).

Из буквального толкования условий страхования, зафиксированных в полисе, следует, что стороны при заключении договора страхования специально оговорили существенное условие страхования, определив его только по риску «Ущерб».

Из содержания Правил комбинированного страхования, являющихся, наравне с полисом, условиями заключенного между сторонами договора страхования, применяемыми в том случае, если полис не регулирует определенные права и обязанности страховщика и страхователя, усматривается, что по риску «Хищение» не покрываются страхованием (не являются страховым случаем) случаи утраты, хищения ТС в случае его использования как коммерческого, и в случае если страхователь не сообщил страховщику о такой цели использования до заключения договора или до наступления данного события в период действия договора (пп. «г» п. 4.2.1.1).

Указанным пунктом также закреплено понятие коммерческих ТС, согласно которому к понятию «коммерческие ТС» относятся используемые для регулярных перевозок пассажиров и багажа; и/или имеющие хотя бы один из следующих отличительных признаков, являющихся безусловным доказательством факта использования ТС в качестве коммерческого ТС:

ТС имеет на видном месте: указание номера маршрута, перечень остановок, путь следования (например, «Москва-Тула»), стоимость проезда; специальные указатели: панель, в том числе световую панель, «Такси». «Радио такси», «Маршрутное такси» или подобную; ТС имеет специальную символику такси (в том числе специальная окраска кузова или элементов, например, «шашечки»и т.п.); ТС зарегистрировано в ГИБДД с выдачей государственного регистрационного знака формата «АА 0000 код региона РУС» на желтом фоне; до заключения Договора страхования либо после заключения Договора страхования в период его действия на ТС получено разрешение на деятельность такси и/или на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа; в любых документах и материалах (в том числе, диагностической карте, акте осмотра ТС, путевом листе, материалах уголовного или административного дела, в том числе, пояснениях свидетелей, материалах фотофиксации ДТП) содержатся сведения об использовании ТС в качестве такси или для иного коммерческого использования (перевозок пассажиров и багажа);

- осуществляющие регулярные перевозки пассажиров и багажа в городском, пригородном, междугородном и международном сообщении;

- используемые для перевозки пассажиров и багажа по заказам (аренда автомобиля с водителем);

- используемые для перевозки пассажиров и багажа по заказам, в том числе на основании договора фрахтования, заключенного в письменной форме, в соответствии с ФЗ-259 от ДД.ММ.ГГГГ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта»;

- используемые для тест-драйва, обучения вождению, в качестве подменных авто (прокат). При этом безусловным доказательством факта использования ТС для таких целей могут служить наклейки на ТС, оборудование ТС специальными устройствами для обучения вождению, указание в любых документах и материалах (в том числе, диагностической карте, акте осмотра ТС, путевом листе, материалах уголовного или административного дела, материалах фотофиксации ДТП) о целях использования ТС;

- переданные в аренду физическому лицу, индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу (включая любых агрегаторов такси - Яндекс.Такси, Uber, Gett и т.д.) для любых целей. При этом безусловным доказательством факта использования ТС для таких целей могут служить наклейки на ТС, оборудование ТС специальными устройствами, включение ТС в информационные системы агрегаторов такси, каршеринга и иных аналогичных систем, указание в любых документах и материалах (в том числе, диагностической карте, акте осмотра ТС, путевом листе, материалах уголовного или административного дела, материалах фотофиксации ДТП) о целях использования ТС.

Как следует, из страхового полиса, истец подтвердил, что транспортное средство, не эксплуатируется в режиме такси, проката либо городского пассажирского транспорта, не сдается в аренду в течение срока действия настоящего договора страхования, не используется в режиме "тест-драйв".

Согласно ответу Комитета по транспорту Правительства Санкт-Петербурга разрешение на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси на автомобиль HYUNDAI SOLARIS, г.р.з. К903КУ198, не выдавалось.

Согласно ответу ООО «Яндекс.Такси» от ДД.ММ.ГГГГ №, данного на запрос АО «Тинькофф Страхование» в рамках выплатного дела, на момент ДД.ММ.ГГГГ застрахованное транспортное средство было зарегистрировано в информационных системах сервиса ООО «Яндекс.Такси».

Вместе с тем, согласно ответу ООО «Яндекс.Такси» от ДД.ММ.ГГГГ № на судебный запрос о возможной регистрации спорного автомобиля в ТС в информационной системе агрегаторов такси предоставить указанные сведения не представляется возможным в связи с истечением срока хранения таких данных. При этом в связи с техническими особенностями и сложностями в предоставлении сервиса ООО "Яндекс.Такси" не может гарантировать полную точность предоставленных сведений.

Таким образом, с учетом допущенной в ответе на судебный запрос оговорки, суд приходит к выводу, что изложенные в ответе ООО "Яндекс.Такси" на запрос АО «Тинькофф Страхование» обстоятельства не могут однозначно свидетельствовать о бесспорности данных фактов.

При таких обстоятельствах, в отсутствие иных допустимых достаточных доказательств факта использования автомобиля HYUNDAI SOLARIS, г.р.з. №, в качестве коммерческого транспортного средства, в придаваемом этому понятию смысле, закрепленном в пп. «г» п. 4.2.1.1 Правил комбинированного страхования, суд приходит к выводу, что страховой случай по риску «Хищение» наступил, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Определяя размер страхового возмещения, подлежащего взысканию в пользу ФИО1, суд учитывает, что согласно пункта 3.4 договора страхования, выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» (в случае полной гибели транспортного средства) является банк в размере непогашенной суммы задолженности по кредитному договору, а лишь в оставшейся части выгодоприобретателем является собственник транспортного средства.

Из определения Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области по делу № №/тр.4 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на дату введения процедуры банкротства задолженность ФИО1 перед банком составляла 991 756 руб. 51 коп.

Определением Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области по делу № № от ДД.ММ.ГГГГ процедура реализации имущества ФИО1 завершена, должник освобожден от дальнейшего исполнения своих обязательств перед кредиторами.

Согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль HYUNDAI SOLARIS, г.р.з. №, застрахован по риску "хищение" на сумму 1 300 000 руб.

Исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и установленного размера задолженности ФИО1 перед банком на момент введения процедуры банкротства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 308 243,49 руб. из расчета: 1 300 000 руб. - 991 756,51 руб.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с пунктом 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Установив факт нарушения АО «Тинькофф Страхование» срока выплаты страхового возмещения, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика неустойки, соглашаясь с заявленным истцом периодом для ее начисления и расчетом.

Учитывая, что неустойка не может превышать цену оказанной услуги, то с АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 10 700 руб.

Поскольку нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 155 624,96 руб., исходя из представленного стороной истца расчета, проверенного судом и признанного арифметически верным.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 237 284,23 руб. ((308 243,49 + 10 700 + 155 624,96)/2).

Также, исходя из положений ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19, ч. 3 ст. 333.36 НК РФ, учитывая размер первоначально заявленных и удовлетворенных судом исковых требований, а также размер оплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском государственной пошлины (1 829,50 руб.), суд полагает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 116,5 руб., в пользу истца - в той части, в которой истец в силу закона обязан был нести расходы по оплате госпошлины, - 1 829,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт № страховое возмещение в размере 308 243 рубля 49 копеек, неустойку в размере 10 700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 155 624 рубля 96 копеек, штраф в размере 237 284 рубля 23 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 829 рублей 50 копеек.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» (ИНН №) в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 116 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

в окончательной форме изготовлено 16.01.2026