Решение по делу № 2-3722/2022 от 13.07.2022 - о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению <ФИО>.

Дело № 2-3722/2022 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Богданове И.О.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Новосибирска с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО3 (т.1 л.д. 3-8), указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту Супер Плюс», лимит кредитования 300 000 рублей, изначально срок кредита 60 месяцев.

При заключении договора потребительского кредита в п.4 Индивидуальных условий до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки 9,9 % годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий.

Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (Информационный график платежей п.1) до заемщика была доведена информация о том, что по договору процентная ставка и срок кредитования сохраняется, если 80% от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения. В этом случае для оплаты кредита клиенту необходимо руководствоваться п.6 Индивидуальных условий договора.

В связи с тем, что ФИО3 не выполнены условия целевого использования согласно п.4 Индивидуальных условий, что подтверждается выписками по счетам, процентная ставка по договору повышена до 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования, график платежей пересчитан на 36 месяцев.

Клиент до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим и какие дополнительные услуги, оказываемые Банком за плату, подключить либо отказаться от их подключения.

Заемщик до заключения договора потребительского кредита располагал полной информацией об условиях кредитования и страхования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При оформлении договора потребительского кредита страховые продукты предлагаются клиентам на добровольной основе.

В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, при заключении договора о потребительском кредитовании ФИО3 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье.

Заемщик был уведомлен, что участие в программе является добровольным. Включение в программу не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.

В соответствии с договором потребительского кредита заемщиком была выбрана схема кредитования с программой добровольного страхования.

В заявлении о предоставлении транша заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. До сведения заемщика доведены условия программы, размер платы – 0,42 % (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия договора. Заемщик выразил согласие оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела В заявления о предоставлении транша и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в Банке (п.3.1.).

В связи с чем осуществлено списание денежных средств со указанного счета заемщика в гашение платы за программу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме по 7 669 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 686 рублей 69 копеек, а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 982 рубля 80 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 924 рубля 71 копейка, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 027 рублей 84 копейки. То есть заемщиком плата за программу добровольного страхования погашена в полном объеме в размере 45 300 рублей.

Банк действовал по поручению заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом, Банк удерживает из указанной платы 5,19 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с Общими условиями для возврата сумм страховой премии заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом, Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за программу, которая перечисляется заемщику на банковский счет.

В установленный срок от заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и возврате платы за нее в адрес Банка не поступало.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этом случае услуга по включению заемщика в программу считается оказанной, а внесенная им плата возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по договору в полном объеме.

На основании направленного ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту Банка представителем заемщика о возврате платы за программу добровольного страхования в полном объеме, а также учитывая, что обязательства по договору заемщиком погашены в полном объеме, Банк удовлетворил требования, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № №. Денежные средства в сумме 18 501 рубль 23 копейки зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента.

Страховая премия возвращена за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, исходя из суммы страховой премии, оплаченной фактически клиентом.

Не согласившись с таким решением, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 11 647 рублей 49 копеек, денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей, денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета в размере 19 999 рублей.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для заемщика отдельное имущественное благо. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие, как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг на помесячной основе (сумма в размере 1 258 рублей 33 копейки умножается на количество месяцев). Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора)».

Полагали, что данный вывод финансового уполномоченного является ошибочным.

Комплекс расчетно-гарантийных услуг является неделимой услугой. Формула расчета платы за подключение к программе страхования указана в заявлении, однако, применима лишь к расчету страховой премии (0,125% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы). Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1.).

Стоимость комплекса расчетно-гарантийных услуг - вознаграждение Банка – сумма денежных средств, уплачиваемая единовременно, не зависимо от срока кредита. В рамках участия в программе коллективного страхования, услуга, оказываемая страховщиком, и услуги, оказываемые банком, взаимосвязаны и не могут прекратить свое действие отдельно друг от друга.

Вынося решение о необходимости взыскания части платы за расчетно-гарантийные услуги с ПАО «Совкомбанк», финансовый уполномоченный не указывает нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов, которыми руководствовался.

Оказываемая банком услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. В рамках договора банк оказал ФИО3 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ весь комплекс расчетно-гарантийных услуг, в полном объеме.

Плата за расчетно-гарантийную услугу не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг. В данном случае, потребитель не может отказаться от исполнения договора, а положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применены, т.к. договор уже исполнен сторонами.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании волеизъявления клиента ему была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9.9%». Плата за услугу, согласно тарифам Банка, составила 4,9 % от лимита кредитования, то есть 14 700 рублей.

Как видно из выписки по счету №, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» ежемесячно взималась со счета ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 2 488 рублей 78 копеек и ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 256 рублей 10 копеек.

Таким образом, услуга «Гарантия минимальной ставки» была подключена по письменному заявлению ФИО3, плата за услугу взималась по заявлению заемщика в соответствии с условиями договора.

В связи с тем, что заемщиком неоднократно нарушены условия для пересчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», допущены выходы на просроченную задолженность, перерасчет процентов по сниженной процентной ставке не представляется возможным.

Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от заемщика в Банк не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ от заемщика поступило заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты. В заявлении - оферте заемщик просил Банк подключить к его банковской карте пакет расчетно- гарантийных услуг «Супер» в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги.

Данный пакет расчетно-гарантийных услуг подключен к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, а не к договору потребительского кредита.

Заемщик был согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка, а также он выразил согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер - есть комплексный комиссионный продукт, включающий в себя программу страхования «ДМС Максимум» от » и добровольное страхование имущества по продукту «Все включено!» от АО «Совкомбанк Страхование» по генеральному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении-оферте до сведения заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг, который составляет 19 999 рублей.

Как видно из выписки по счету №, плата за пакет расчетно-гарантийных услуг ежемесячно взималась со счета ФИО3 15.02.2021, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 3 385 рублей 92 копейки, а также ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 250 рублей 54 копейки,. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 рублей 55 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 рублей 83 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 069 рублей 40 копеек.

В установленный 14-дневный срок заявления от заемщика от указанной услуги не поступало.

Таким образом, у Банка отсутствовали основания для перерасчета и возврата каких-либо дополнительных денежных средств ФИО3

Просили признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО3 N № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, направил письменные возражения об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д. 145-146).

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» возражала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела (т.1 л.д. 147-149), просила отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 вынесено решение № № о частичном удовлетворении требований ФИО3(т.1 л.д. 89-106).

С учетом установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» сроков на вступление решения в законную силу и сроков его обжалования, подача ПАО «Совкомбанк» заявления ДД.ММ.ГГГГ осуществлена в установленный срок.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен лимит кредитования в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев (1 826 дней).

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 %годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк» (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам ПАО «Совкомбанк».

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет ФИО3 № №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 300 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО3 собственноручно были подписаны заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с п. 1.1 одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - программа страхования, программа), а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми ФИО3 был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО), как страховщиком (далее - договор страхования, услуга по включению в программу страхования).

Плата за участие в программе страхования составляет 0,42% (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования (п..2.1 заявления о предоставлении транша).

В соответствии с пунктом 3.1 заявления о предоставлении транша ФИО3 просил ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за программу страхования в течение льготного периода списывать со своего счета указанную плату.

Согласно выписке по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 осуществил плату за услугу по включению в программу страхования в общем размере 45 300 рублей: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 669 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 669 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 669 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 669 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 686 рублей 69 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 982 рубля 80 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 924 рубля 71 копейка, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 027 рублей 84 копейки.

Кроме того, как следует из заявления о предоставлении транша, ФИО3 просил ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ему транша по кредитному договору и включением в программу страхования подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

Согласно выписке по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 осуществил плату за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в общем размере 14 700 рублей 00 копеек: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 488 рублей 78 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 488 рублей 78 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 488 рублей 78 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 488 рублей 78 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 488 рублей 78 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 256 рублей 10 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (далее - заявление-оферта) заключен договор банковского счета № (далее - договор банковского счета) на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАо «Совкомбанк» и в тарифах ПАО «Совкомбанк».

В рамках договора банковского счета ФИО3 открыт специальный карточный счет № и выдана банковская карта № с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг Супер (далее - Пакет услуг Супер).

Согласно выписке по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 осуществил плату за подключение к Пакету услуг Супер в общем размере 19 999 рублей: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 385 рублей 92 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 385 рублей 92 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 249 рублей 54 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 рубль, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45 рублей 55 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 рублей 83 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 385 рублей 92 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 385 рублей 92 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 069 рублей 40 копеек.

Обязательства по кредитному договору ФИО3 исполнены досрочно в полном объеме, задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по электронной почте обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», услуги по открытию и ведению карточного счета, а также с требованием о возврате в десятидневный срок платы за услугу по включению в программу страхования в размере 45 300 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей 00 копеек, платы за услугу по открытию и ведению карточного счета в размере 16 749 рублей 46 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» произведен возврат ФИО3 части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 20 715 рублей 56 копеек (18 501 рубль 23 копейки + 2 214 рублей 33 копейки), что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по электронной почте обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в размере 45 300 рублей, платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в размере 14 700 рублей, платы за услугу по открытию и ведению карточного счета в размере 16 749 рублей 46 копеек, выплате неустойки в соответствии с п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 32 234 рубля 72 копейки.

В удовлетворении требований ФИО3 ПАО «Совкомбанк» было отказано.

Не согласившись с указанным решением финансовой организации, ФИО3 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 45 300 рублей, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств в размере 14 700 рублей, удержанных заявителем в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», денежных средств в размере 16 749 рублей 46 копеек, удержанных в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 76 749 рублей 46 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 89-106) требования ФИО3 удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 11 647 рублей 49 копеек, денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», в размере 14 700 рублей, денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, в размере 19 999 рублей.

Из решения также следует, что, в случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в п.5 резолютивной части настоящего решения, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» своего обязательства перед потребителем по возврату денежных средств, указанных в п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, начисляемой на сумму, указанную в п.п. 1, 2, 3 резолютивной части настоящего решения.

Суд не находит оснований для отмены вынесенного финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг решения № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические свободны в заключении договора.

П.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в 1 абз. п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)».

П.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Ч.1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

П.9 ч.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)»,в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

- о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

- о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

- о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

П.1.3 заявления о предоставлении транша установлено, что программа страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя ряд обязанностей (действий) Банка.

Согласно п.п. 2.1, 2.2 заявления о предоставлении транша, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,42 % (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной па 36 месяцев срока действия программы страхования.

Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом, финансовая организация удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заемщику подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком, а также иные услуги Банка.

В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования застрахованным лицом по договору страхования является ФИО3, выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик же либо его наследники в случае его смерти (п.2), ФИО3 выбрана программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита финансовой организации - Программа 1-П.

Согласно п.1.4 договора страхования, по Программе 1-П предельная величина страховой суммы устанавливается в размере до 1 000 000 рублей и не обусловлена остатком задолженности по кредитному договору.

Согласно п.8.5.3 договора страхования, застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи.

При этом, если заявление подается в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признается незаключенным.

В случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается при наличии событий, имеющих признаки страхового случая.

В отношении ФИО3 договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.5.3.1 договора страхования и п.1.2 заявления о предоставлении транша.

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, согласно п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа п.п. 1 и 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

П.3.2 заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии кредитного договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования и заявления о предоставлении транша (п.3.2) в связи с досрочным прекращением кредитного договора договор страхования в отношении ФИО3 также досрочно прекращается и, соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении ФИО3, такой договор страхования в отношении него прекращается досрочно на основании п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, денежные средства, уплаченные ФИО3 и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

С учетом установленной даты погашения ФИО3 задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ), он являлся застрахованным лицом по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 313 дней.

Согласно заявлению о предоставлении транша, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,42% (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 45 300 рублей (300 000 рублей 00 копеек х 0,42% х 36 месяцев).

Согласно п.2.2 заявления о предоставлении транша, финансовая организация удерживает из платы за программу страхования 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей уплате финансовой организацией в пользу страховщика за полный срок действия договора страхования (36 месяцев) составляет 25 001 рубль 07 копеек (55,19 % от 45 300 рублей), и, следовательно, размер платы финансовой организации за подключение к Программе страхования составляет 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей - 25 001 рубль 07 копеек).

Размер страховой премии, которую ФИО3 должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 7 139 рублей 90 копеек (25 001 рубль 07 копеек / 1 096 дней х 313 дней).

Согласно выписке по счету, ФИО3 осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме 45 300 рублей, из которой страховая премия составляет 25 001 рубль 07 копеек (55,19% от 45 300 рублей), плата финансовой организации за подключение к программе страхования - 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей - 25 001 рубль 07 копеек).

Следовательно, ФИО3 подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период в размере 17 861 рубль 17 копеек (25 001 рубль 07 копеек - 7 139 рублей 90 копеек).

Информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для ФИО3 отдельное имущественное благо не предоставлена.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие, как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе. В связи с чем обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором ФИО1 участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора).

С учетом размера внесенной ФИО3 платы за услугу по включению в программу страхования и размера платы финансовой организации за подключение к программе страхования за полный срок действия договора страхования (36 месяцев), плата за подключение к программе страхования составляет 20 298 рублей 93 копейки (45 300 рублей -25 001 рубль 07 копеек).

При этом, размер платы за подключение к программе страхования, которую потребитель должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 5 797 рублей 05 копеек (20 298 рублей 93 копейки / 1 096 дней х 313 дней).

Таким образом, ФИО3 подлежит возврату часть платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 14 501 рубль 88 копеек (20 298 рублей 93 копейки - 5 797 рублей 05 копеек). ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат денежных средств в размере 20 715 рублей 56 копеек.

Следовательно, требование ФИО3 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, подлежит удовлетворению в размере 11 647 рублей 49 копеек (17 861 рубль 17 копеек + 14 501 рубль 88 копеек - 20 715 рублей 56 копеек).

Услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться сторонами кредитного договора в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В силу ч.1 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 осуществил плату за услугу «Гарантия минимальной станки 9,9%» в общем размере 14 700 рублей.

Таким образом, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 14 700 рублей.

Из содержания договора банковского счета следует, что он заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 5 % годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов - ежемесячно. Особых условий нет.

Состав услуг, входящих в пакет услуг Супер, предусмотрен п.5 заявления-оферты.

Согласно подп.3 п.5 заявления-оферты, ФИО3 ознакомлен, что размер комиссии за подключение пакета услуг Супер составляет 19 999 рублей.

Финансовая организация удерживает из указанной платы 1,35% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных ею в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО3, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Пакет услуг Супер является комплексным комиссионным продуктом, включающим в себя программу страхования «ДМС Максимум» от » по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и добровольное страхование имущества по продукту «Все включено!» от «Совкомбанк страхование» (АО) по генеральному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 выданы страховые сертификаты № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «ДМС Максимум» и № от ДД.ММ.ГГГГ по продукту добровольного страхования «Все Включено!».

Кроме того, в рамках пакета услуг Супер предоставляется услуга «Налоговый Помощник». Также включена услуга по начислению процентов на остаток денежных средств на счете. Данная услуга обусловлена договором банковского счета, условия ее предоставления определены тарифами финансовой организации и не могут существовать отдельно от договора банковского счета. Доказательств, что данная услуга является платной, не представлено.

П.1 ст.781 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В составе пакета услуг Супер предусмотрены действия, носящие, как длящийся характер, так и разовые действия, при этом финансовая организация установила единую плату за комплекс оказываемых услуг в размере 19 999 рублей.

Информация о перечне услуг, входящих в состав пакета услуг Супер, и их стоимости не представлена.

Документы, подтверждающие фактические затраты ПАО «Совкомбанк» при оказании услуг, входящих в состав пакета услуг Супер, не предоставлены.

При таких обстоятельствах плата за данные услуги в связи с отказом от них ФИО3 в размере 19 999 рублей подлежит возврату в полном объеме.

Обоснованно финансовым уполномоченным отказано ФИО3 в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения финансовой организацией своего обязательства перед ФИО3 по возврату денежных средств в указанном размере.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения заявления ПАО «Совкомбанк» отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Новосибирска.

Решение изготовлено судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3722/2022 54RS0006-01-2022-003489-88 Ленинского районного суда г.Новосибирска.