Решение по делу № 2-2919/2023 от 16.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Резолютивная часть оглашена 16 ноября 2023 года.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2023 года.

Дело № 2-2919/2023

УИД 18RS0004-01-2023-002903-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2023 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка филиала – Удмуртское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от -Дата-, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1320000 руб., под 8,9 % годовых, на срок по -Дата-, а заемщик - возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности. До настоящего времени требование банка не исполнено. В связи с нарушением обязательств задолженность за период с -Дата- по -Дата- составила 1280401,98 руб. В качестве обеспечения своевременного полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: жилое помещение (квартира): кадастровый №, 44,3 кв.м., адрес: УР, ...49. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Рыночная стоимость предмета залога составляет 2213152 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- включительно в размере 1280401,98 руб., в том числе основной долг 1248814,49 руб., проценты в размере 31587,49 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 20602,01 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение (квартира): кадастровый №, 44,3 кв.м., адрес: УР, ...49, принадлежащее ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1991836,80 руб.

Определением суда от -Дата-, внесенным в протокол судебного заседания, в соответствии со ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В судебное заседание не явилась ответчик ФИО1, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УМВД России по УР, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание не явился третье лицо ФИО2, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233-234 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что -Дата- между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому, банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1320000 руб., под 8.9% годовых, на срок - 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: ... (пункты 1, 2, 4, 12 Договора).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщики возвращают кредит аннуитетными платежами в размере 13309,91 руб., 28 числа месяца, начиная с -Дата- (график платежей).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 кредитного договора).

Согласно п. 18 договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет № ПАО «Сбербанк России».

-Дата- между ФИО3 (продавец) и ФИО1 (продавец) заключен договор купли продажи квартиры, расположенной по адресу: ...49 по цене 2200000 руб., из которых 1320000 руб. оплачиваются за счет целевых кредитных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором №.

-Дата- Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии произведена регистрация права собственности на квартиру за № и регистрация ипотеки в силу закона за №.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиками/созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней либо утраты обеспечения кредитор имеет право потребовать от заёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п.4.3.4 кредитного договора).

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, -Дата- банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, в срок не позднее -Дата-, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на -Дата-, согласно расчёту истца, составляет 1 280 401,98 руб., в том числе: основной долг – 1 248 814,49 руб., проценты за пользование кредитом – 31587,49 руб.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов, условиям кредитного договора, а также требованиям закона об очередности погашения требований по денежному обязательству, ответчиками не оспорен, контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывает истец, заемщиком нарушены условия кредитного договора о порядке погашения суммы кредита и уплате процентов.

Банком в адрес ответчика -Дата- направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки. Банк предложил заемщику осуществить досрочный возврат кредита в срок не позднее -Дата-, указал, что в случае неисполнения требования в установленный срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. На предложение Банка о расторжении договора ответчик не ответил.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд признает факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, поскольку истец, не получив причитающуюся ему сумму кредита и процентов за пользование кредитом, в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст. 452 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п.1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Как указано выше, в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком в качестве предмета залога выступает объект недвижимости - жилое помещение (квартира): адрес: УР, ...49, кадастровый №.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно пункту 11 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости жилой ... от -Дата-, составленного частнопрактикующим оценщиком ФИО4, представленным истцом, рыночная стоимость предмета залога – объекта оценки, представляющего собой жилую квартиру общей площадью 44,30 кв.м., расположенную по адресу: УР, ... по состоянию на -Дата- составляет 2 213 152 руб.

В соответствии с соглашением достигнутым сторонами при заключении договора, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества равной 90% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в общей сумме 1 991 836,80 руб. (2 213 152 руб. х 90%).

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал стоимость заложенного недвижимого имущества.

Поскольку возражений относительно стоимости предмета залога сторонами не заявлено, то суд полагает возможным установить его начальную продажную стоимость в размере, определенном договором залога с применением поправочного коэффициента в размере 1991836,80 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в полном объеме взысканию с ответчика ФИО5 подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 602,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка филиала – Удмуртское отделение №8618 (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № выдан -Дата- ОВМ ОП № Управления МВД России по ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- включительно в размере 1280401,98 руб., в том числе: основной долг в размере 1248814,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 31 587,49 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 602,01 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: квартиру, расположенную по адресу: УР, ...49, общей площадью 44,3 кв.м, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 991 836,80 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья: Т.Н. Короткова