Решение по делу № 2-3-296/2023 от 28.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, взыскании судебных расходов.

ДЕЛО №2-3-296/2023 г. УИД: 36RS0034-03-2023-000319-41

Строка 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Подгоренский 28 августа 2023 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Баратовой Г.М.

при секретаре Степаненко Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, взыскании судебных расходов, указав в обоснование исковых требований следующее.

05.02.2015 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic с номером счета №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карты ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифам ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентов Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с договором банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банк. Договором банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменением условий договора банковского обслуживания. Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник зарегистрировался в системе Сбербанк-Онлайн.ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление в банк, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписки из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» (протокол Сбол) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 03.11.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №707928, по условиям которого банк предоставил кредит заемщику в размере 710243 рубля 90 копеек, под 16,55% годовых, на срок 60 месяцев. Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в электронном виде, подписан простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору №707928 от 03.11.2021 года, предоставив денежные средства ФИО1 Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашения кредита производиться 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 17479 рублей 99 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8 Индивидуальных условий потребительского кредита, способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии Общими условиями. Согласно п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, обязанность заемщика заключить иные договора при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, потребительский кредит предоставляется на цели личного потребления. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное внесение (перечисление) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно п. 14 Индивидуальным условиям заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями. Согласно п.4.4 раздела 4 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно п.5.1 раздела 5 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п.4.1..1 Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами. Согласно п.6.1. раздела 6 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 621374 рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты в размере 38087 рублей 30 копеек; просроченный основной долг в размере 583287 рублей 14 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Истцом ответчику были направлены письма с требованием досрочного возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, но требования до настоящего времени ответчиком не выполнены. На основании вышеизложенного истец обратился в суд с вышеуказанным иском и просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному договору потребительского кредита <***> от 03.11.2021 года в размере 621374 рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты в размере 38087 рублей 30 копеек; просроченный основной долг в размере 583287 рублей 14 копеек, расходов понесенные по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 15413 рублей 74 копейки, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представитель по доверенности, ФИО4 обратился к суду с ходатайством, отраженном в исковом заявлении, о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.07- оборотная сторона).

Ответчику ФИО1 по месту регистрации по адресу: <адрес> заказным письмом с уведомлением была направлена судебная повестка о назначении дела к слушанию 28.08.2023 года в 11 часов 00 минут. Почтовое отправление, адресованное ФИО1 было возвращено в суд почтой, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № с указанием причины невручения «истек срок хранения». Приказом ФГУП "Почта России" от 05.12.2014 г. N 423-п введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика ФИО1 возможности являться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено. При таких обстоятельствах неблагоприятные последствия, в связи с неполучением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 (л.д. 117).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГПК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно пунктов 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являются существенными для банка.

Судом было установлено, что 05.02.2015 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic с номером счета № (л.д. 29). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карты ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифам ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 84). В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентов Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности ( л.д. 43-73, 74). Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с договором банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банк. Договором банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменением условий договора банковского обслуживания. Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник зарегистрировался в системе Сбербанк-Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление в банк, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк» (л.д. 28, 74).

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписки из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» (протокол Сбол) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью (л.д. 30-38, 42).

03.11.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №707928, по условиям которого банк предоставил кредит заемщику в размере 710243 рубля 90 копеек, под 16,55% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 25). Договор потребительского кредита <***> от 03.11.2021 года заключен в электронном виде, подписан простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, что подтверждается журналом входов (л.д. 83, анкетой должника по кредитной карте (л.д. 85)

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору №707928 от 03.11.2021 года, предоставив денежные средства ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении кредита по договору потребительского кредита (л.д. 26), списком платежей и заявок (л.д. 27).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашения кредита производиться 60 ежемесячными аннуитентными платежами в размере 17479 рублей 99 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 8 Индивидуальных условий потребительского кредита, способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии Общими условиями. Согласно п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, обязанность заемщика заключить иные договора при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, потребительский кредит предоставляется на цели личного потребления. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное внесение (перечисление) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно п. 14 Индивидуальным условиям заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями. Согласно п.4.4 раздела 4 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно п.5.1 раздела 5 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», договор считается расторгнутым по соглашению сторон в случае, указанном в п.4.1..1 Общих условий кредитования, с даты, следующей за датой его подписания сторонами. Согласно п.6.1. раздела 6 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности ( л.д. 76-80).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 621374 рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты в размере 38087 рублей 30 копеек; просроченный основной долг в размере 583287 рублей 14 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 24, 39, 40, 41).

Истцом ответчику были направлены письма с требованием досрочного возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, но требования до настоящего времени ответчиком не выполнены (л.д. 75).

До настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, не погашена (и иного в суде добыто не было), в связи с чем, суд считает, что исковые требование ПАО Сбербанк в лице филиала- Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, являются обоснованным и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.04) госпошлина в размере 15413 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита <***>, заключенный 03.11.2021 года между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита №707928 от 03.11.2021 года в размере 621374 (шестьсот двадцать одна тысяча триста семьдесят четыре) рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты в размере 38087 рублей 30 копеек; просроченный основной долг в размере 583287 рублей 14 копеек, а также взыскать понесенные судебные расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 15413 (пятнадцать тысяч четыреста тринадцать) рублей 74 копейки, а всего взыскать 636788 (шестьсот тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия.

Судья Баратова Г.М.