Решение по делу № 2-198/2025 от 06.02.2025

Дело №2-198/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2025 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-198/2025 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО3, в обоснование заявленных требований истец сослался на то, 22.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № от 22.04.2013 на сумму 170 592 руб., в том числе 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку 49,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенный по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Ежемесячная плата составила 8 297 руб. 59 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с тарифом ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов, банков устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 26.03.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), однако банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2014 по 26.03.2017 в размере 114 385 руб. 77 коп., что является убытками Банка. Таким образом, в связи с ненадлежащем исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, у последнего образовалась задолженность в размере 297 751 руб. 40 коп. из которых: сумма основного долга – 152 969 руб. 68 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 19 767 руб. 50 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114 385 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 628 руб. 45 коп., которую истец просит взыскать в свою пользу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 177 руб. 51 коп.

Определением суда от 14.01.2025 произведена замена ответчика ФИО3 на ФИО2, в связи с изменением и неверным указанием фамилии.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО4 просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве просила о рассмотрении дела без её участия, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка №56 Зареченского судебного района г.Тулы №2-703/2019 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Заключение сторонами 22.04.2013 кредитного договора №, ознакомление ответчика в полном объеме с условиями предоставления кредита, согласие с данными условиями, получение ФИО2 заемных денежных средств подтверждается письменными доказательствами. В кредитном договоре, общих условиях договора, графике погашения содержатся все необходимые для исполнения договора сведения, соглашение по всем существенным условиям вышеуказанного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ сторонами достигнуто. Условия указанного договора в установленном законом порядке не оспаривались, по искам сторон недействительными не признавались.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ненадлежащее исполнение обязательства влечет обязанность для должника возместить кредитору убытки (ст. 393 ГК РФ).

В силу положение ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (п.1 ст.819 ГК РФ).

В силу п. 3 Раздела III Общих условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытки, в том числе в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условии договора.

Судом установлено, что 22.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор № от 22.04.2013 на сумму 170 592 руб., в том числе 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку 49,9 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 8 297 руб. 59 коп., что усматривается из копии кредитного договора.

Из заявления на добровольное страхование от 22.04.2013 № следует, что ФИО5 просит заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями. Согласно данному заявлению ФИО6 согласилась с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета заемщика, открытого в банке. Сумма страховой премии составила 20 592 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно кредитному договору денежные средства в размере 150 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка.

В соответствии с п.1.2 раз.I Общих условий, банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п.1 раз.II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п.1.1. раз II Общих условий, процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Дата начала ежемесячных платежей 12.05.2013, далее в соответствии с графиком с рекомендацией внесения платежа (15 число каждого месяца) за 10 дней до указанных дат.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет (п.1.4 раз.II Общих условий).

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Из материалов дела усматривается, что ООО «ХКФ Банк» полностью выполнило условия договора № от 22.04.2013, предоставив заемщику сумму кредита в размере 170 592 руб., однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 09.12.2024 образовалась задолженность в размере 297 751 руб. 40 коп. из которых: сумма основного долга – 152 969 руб. 68 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 19 767 руб. 50 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114 385 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 628 руб. 45 коп.

Данный расчет суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, является математически верным, размер задолженности определен с учетом положений ст. 319 ГК Российской Федерации, исходя из фактического исполнения ответчиком обязательств по кредиту – внесения ежемесячных платежей, не оспаривался ответчиком и его представителем, в связи с чем, суд приходит к выводу о его верности и корректности и принимает в качестве доказательства по делу.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ФИО5 возложенных на неё договором, выразившихся в погашении кредита не в полном объеме и не в сроки, установленные для оплаты, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Между тем, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, в котором констатируется наличие долга, и выписка по счету № за период с 22.04.2013 по 09.12.2024.

При этом, истцом предоставлен расчет по состоянию на 09.12.2024. Согласно представленной выписке по счету последняя операция – внесение денежных средств на текущий счет клиента, была совершена ответчиком 07.07.2014, а 07.07.2014 было произведено перечисление денежных средств в счет погашения долга взыскателю. Кроме данной операции с 07.07.2014 по 09.12.2024 каких-либо операций по снятию не производилось, при этом надлежащим образом обязательства по кредитному договору (погашение платы за пропуск минимального платежа) ответчиком не исполняются с 15.08.2014, поскольку ответчиком добровольно операций по оплате платежей после указанной даты также не производилось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж произведен ответчиком 07.07.2014. Поскольку следующий платеж 15.08.2014 не был произведен ответчиком, с указанной даты истцу стало известно о нарушении своего права и с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Кроме того, Банк не выставлял ответчику заключительный счет, что подтверждается материалами дела. Таким образом, трехгодичный срок начинает течь с 15.08.2014.

15.03.2019 (отправлено почтой 08.03.2019) ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №56 Зареченского судебного района г. Тула с заявлением о вынесении судебного приказа.

18.03.2019 был вынесен судебный приказ №2-703/2019 о взыскании в пользу взыскателя ООО «ХКФ Банк» с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013 в размере 300 326 руб. 21 коп. расходов по оплате госпошлины в размере 3 301 руб. 63 коп.

16.06.2020 мировым судьей судебного участка №56 Зареченского судебного района г. Тула судебный приказ №2-703/2019 от 18.03.2019 был отменен, в связи с поступлением возражений ответчика.

Впервые за судебной защитой ООО «ХКФ Банк» обратился 15.03.2019 (отправлено почтой 08.03.2019), что следует из штампа регистрации входящих документов, а именно заявления о вынесении судебного приказа, уже с пропуском срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права истец должен был узнать 15.08.2014.

Обращаясь в суд с исковым заявлением 09.12.2024, истцом предъявлены требования с пропуском срока исковой давности, поскольку истец знал с 15.08.2014 о нарушении своего права, так как не поступил очередной минимальный ежемесячный платеж ответчика, согласно условиям кредитования, более никаких операций не производилось, а после вынесения определения об отмене судебного приказа от 16.06.2020, также прошло более 4,5 лет.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Таким образом, истец, достоверно зная о нарушении своего права с 15.08.2014, обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 08.03.2019 и с данным исковым заявлением 09.12.2024, то есть с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, в том числе с пропуском трехгодичного срока и с момента отмены судебного приказа, а именно с 16.06.2020.

При этом, исходя из принципа диспозитивности и равноправия сторон в гражданском процессе, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, ответчик не была лишена права на представление доказательств, а также возражений относительно заявленных требований.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. Стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно положениям ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, на сторонах в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Не предоставив суду возражений и доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истец тем самым принял на себя риск соответствующих процессуальных последствий, в том числе в виде рассмотрения по доказательствам, имеющимся в материалах дела. Заявления о восстановлении такого срока, также не поступало.

Кроме того, по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска.

Согласно ч.4.1 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком ФИО2, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы, представления в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей 12 февраля 2025 года.

Председательствующий (подпись) Е.А. Новиков

Копия верна.

<данные изъяты>