Дело *

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* года Московский районный суд ***) в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Захаровой И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ЧЧ*ММ*ГГ*. Банк заключил с должником кредитный договор *, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с решением * единственного акционера Банка от ЧЧ*ММ*ГГ* фирменное наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк». ЧЧ*ММ*ГГ*. в соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров Банка (протокол *) наименование Банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащем исполнением условий Кредитного договора, Банком. было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ЧЧ*ММ*ГГ* размер задолженности за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по ЧЧ*ММ*ГГ*. составляет 73930,82руб., из них: 15194,81руб. задолженность по процентам, 57655,15руб. задолженность по основному долгу, 580,86руб. задолженность по неустойкам, 500руб. задолженность по комиссиям.

В связи с этим, АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ЧЧ*ММ*ГГ*. * в сумме 73930,82руб., из них: 15194,81руб. задолженность по процентам, 57655,15руб. задолженность по основному долгу, 580,86руб. задолженность по неустойкам, 500руб. задолженность по комиссиям, а также расходы по госпошлине в сумме 2 418руб.

Представитель истца в суд не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В ранее представленном письменном отзыве на иск ответчик просил применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку, а также применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по требованию о взыскании процентов по кредиту.

При таких обстоятельствах дела, в силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и с согласия истца вынести заочное решение.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеприведенных норм закона, следует, что обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ*. между ПАО «Почта Банк» и В.В.ИБ. заключен кредитный договор *, во исполнение условий которого ответчику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) 60 000руб.

Срок действия договора - неопределенный, при этом, срок возврата кредита - 60 платежей, общий срок возврата кредита определен датой ЧЧ*ММ*ГГ*. Кредит предоставлен под 22,90% годовых с уплатой обязательного ежемесячного платежа в сумме 1691руб. в срок до 25 числа каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6 Договора).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта заимодавца с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика в сети интернет.

Данный договор был подписан ФИО1 электронной подписью.

Условия договора подтверждены копиями заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита от ЧЧ*ММ*ГГ*., согласием заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», графиком платежей, Тарифами по предоставлению потребительских кредитов "Адресный Первый Льготный".

Кроме того, ФИО1 подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах, в том числе с оказанием услуг и оплату комиссии по договору. Размер (стоимость) комиссии за 1-ый период пропуска платежа составил 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 руб. (пункты 14, 17 Договора).

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составила 101137,37руб., которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (пункт 18).

В соответствии с п. 1.8 Общих условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей, приобщенного к материалам дела.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии (пункт 3.5 Общих условий).

Согласно пункту 6.2 Общих условий договора потребительского кредита, пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного долга и просроченных процентов.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (пункт 6.5. Общих условий).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1

Ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Заключительным требованием от ЧЧ*ММ*ГГ* по Договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Банк предложил заемщику в срок не позднее ЧЧ*ММ*ГГ*. погасить образовавшуюся задолженность в сумме 73930,84руб.

Однако в указанный срок ответчиком задолженность погашена не была.

ЧЧ*ММ*ГГ* судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Московского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. в сумме 72849,96руб., в том числе: основной долг – 57655,15руб., проценты за пользование кредитом – 15194,81руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1193руб.

ЧЧ*ММ*ГГ* вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* сумма задолженности за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. составила 73930,83руб., из которых основной долг – 57655,15руб., проценты за пользование кредитом – 15194,81руб., неустойка 580,86руб., комиссия 500руб, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 418руб.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Представленный расчет задолженности, ответчиком, не опровергнут. Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда также не имеется.

Доводы ответчика о том, что взыскиваемая сумма неустойки является несоразмерной нарушенным обязательствам, являются неосновательными.

Так, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

Между тем, заявляя о несоразмерности неустойки, ответчик не представил доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от ЧЧ*ММ*ГГ* N 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание наличие у Банка права на взыскание неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, принятие ответчиком ФИО1 обязательств по ее уплате, согласие на получение кредита на данных условиях, соотнеся сумму просроченного основного долга и неустойки, длительный период просрочки, а также исходя из требований разумности и справедливости, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Довод стороны ответчика о том, что он неоднократно обращался в АО «Почта Банк» с заявлениями о расторжении кредитного договора в связи с невозможностью исполнять обязательства по договору, суд находит несостоятельным, поскольку в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие обращения ФИО2 в АО «Почта Банк» с требованием о расторжении спорного кредитного договора, ходатайство об истребовании доказательств таких обращений, не заявлено. Также не представлены доказательства наличия обстоятельств, в силу которых заемщик может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Разрешая требование ответчика о применении срока исковой давности, суд, руководствуясь положениями статей 196, 199, 200 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, содержащимися в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", установив тот факт, что кредит предоставлен ответчику банком сроком на 60 месяцев, то есть до ЧЧ*ММ*ГГ*, банк обратился с заявлением о вынесении судебного ЧЧ*ММ*ГГ*, ЧЧ*ММ*ГГ* судебный приказ отменен, при этом с настоящим иском ПАО «Почта Банк» обратилось в суд ЧЧ*ММ*ГГ*г., то при таких обстоятельствах суд не находит оснований для применения срока исковой давности.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, уплаченной при подаче иска в сумме 2 418руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт *) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН *) задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в сумме 73930,82руб. в том числе: основной долг – 57655,15руб., проценты за пользование кредитом – 15194,81руб., неустойка - 580,86руб., комиссия - 500руб, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 418руб., а всего 76348,82руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Снежницкая ЕЮ