Дело № 2-5079/2023
УИД 23RS0040-01-2021-005013-46
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Краснодар 04 декабря 2023 г.
Первомайский районный суд г. Краснодара в составе
председательствующего Довженко А.А.
при секретаре Еряшевой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «СК Росгосстрах», третье лицо – АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение – 2978163,61 руб. в счет оплаты кредитного договора №0800-0201/ИКР-17РБ от 31.07.2017, неустойку – 2978163,61 руб., компенсацию морального вреда – 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование требований указано, что 31 июля 2017 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор личного страхования №32350010-108-1543-17-А в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору №0800-0201/ИКР-17РБ от 31.07.2017 г. Согласно договору страхования ФИО1 является застрахованным лицом 1, страховая сумма на застрахованное лицо 1 составляет 50,1 процент от суммы текущей ссудной задолженности Заемщик по Кредитному договор, и составляет 2 978 163,61 руб. В период действия договора наступил страховой случай – установление истцу 2 группы инвалидности. Однако ответчик выплату страхового возмещения не производит, в связи с чем обратилась в суд.
В ходе рассмотрения иска к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Банк ДОМ.РФ».
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 уточнил требования иска, просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» страховое возмещение – 2978163,61 руб. в счет оплаты кредитного договора №0800-0201/ИКР-17РБ от 31.07.2017, в пользу истца: неустойку – 2978163,61 руб., компенсацию морального вреда – 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Представитель ответчика ФИО6 по доверенности в судебном заседании против требований иска возражал по основаниям, изложенным в отзыве на иск.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
На основании ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организациях страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определять перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, 31 июля 2017 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор личного страхования №32350010-108-1543-17-А (далее - договор страхования) в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору №0800-0201/ИКР-17РБ от 31.07.2017 г., заключенному указанными лицами с АКБ «Российский капитал» (ПАО).
Согласно п. 1.2.1 договора страхования ФИО1 является застрахованным лицом 1, согласно п. 4.1.1.1 с изменениями, внесенными дополнительным соглашением №2, страховая сумма на застрахованное лицо 1 составляет 50,1 процент от суммы текущей ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, и составляет 2 978 163,61 руб.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, его смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.
Срок действия договора с 31.07.2017 по 30.06.2024.
Выгодоприобретателем по договору личного страхования (п. 1.5) является обладатель прав требования по кредитному договору – на момент заключения договора АКБ «Российский капитал» (ПАО).
Согласно справке об остатке ссудной задолженности АО «Банк ДОМ.РФ» сумма задолженности по кредитному договору составила: 4927589,78 руб. – основной долг, 23719,15 руб. – проценты, 511466,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 140446,37 руб. – просроченные проценты.
Согласно справке МСЭ-2017 № ФИО1 впервые 14.05.2020 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию.
05.06.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.
Ответами от 09.06.2020, 17.08.2020 ответчик затребовал от истца предоставления ряда документов, в том числе амбулаторных карт, что практически не было возможно осуществить, о чем ФИО1 сообщила ответчику письмом от 07.09.2020.
Ответа на досудебную претензию от 09.10.2020 не последовало.
Оценивая обоснованность действий сторон при установленных обстоятельствах, суд исходит из следующего.
Согласно 3.1.2 договора страхования установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, произошедших в период действия настоящего договора - является страховым случаем.
21.05.2020 ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда России согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном медико-социальной экспертизы №1334.26.23/2020 от 21.05.2020 подтверждено установление истцу 2 группа инвалидности.
Таким образом, факт наступления страхового случая установлен.
В данной связи требования о взыскании с ответчика 2978163,61 руб. в счет погашения обязательств ФИО1 по кредитному договору от 31.07.2017 обоснованы и подлежат удовлетворению.
Сроке того, согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 7 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на отношения в сфере услуг страхования Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый лень (час. если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В соответствии с 7.8 договора страхования, выплата страхового возмещения производится в течении 10 рабочих дней, в случае принятия решения о признании заявленного события страховым случаем.
Исходя из этого, решение о признания данного случая страховым ответчик должен был принять после получения заявления от 07.09.2020 года, в котором истец просит вынести решение об осуществлении страховой выплаты по ранее предоставленным документам.
Таким образом, днем начала начисления неустойки является 22.09.2020. Неустойка на момент подачи искового заявления, согласно расчету истца составляет 11 614 838 руб. (2 978 163,61 * 3% * 130 = 11 614 838,00), которую он просит взыскать в размере 2978163,61 руб.
Между тем, суд признает представленный расчет неустойки неверным.
На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.
Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Согласно пункту 6 Постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ.
Вместе с тем этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом иди договором.
Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.
Договором страхования (п. 2 дополнительного соглашения №2 от 28.08.2019) установлена страховая премия в размере 114442,92 руб., состоящая из двух взносов: 57221,46 руб. и 57221,46 руб.
Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то суд приходит к выводу о необходимости взыскания неустойки в размере 57221,46 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд полагает возможным взыскать сумму компенсации в размере 10000 руб.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
В связи с чем сумма штрафа в размере 1522692,54 руб. подлежит возмещению ответчиком ((57221,46 + 10000 + 2978163,61)*50%).
Согласно ст. 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к исковому заявлению прилагается, в том числе, документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Принимая во внимание, что при подаче иска государственная пошлина уплачена истцом не была, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства сумму государственной пошлины в размере 23376,93 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «СК Росгосстрах», третье лицо – АО «Банк ДОМ.РФ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО «СК Росгосстрах» в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» страховую выплату в размере 2978163 рубля 61 копейку в счет погашения обязательств ФИО1 по кредитному договору №0800-0201/ИКР-17РБ от 31.07.2017.
Взыскать с ПАО «СК Росгосстрах» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств с 22.09.2020 по 04.12.2023 в размере 57221 рубль 46 копеек, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, штраф в размере 1522692 рубля 54 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ПАО «СК Росгосстрах» сумму госпошлины в доход государства в размере 23376 рублей 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара.
Мотивированное решение суда составлено 06.12.2023 г.
Судья А.А.Довженко