62RS0001-01-2022-000666-86
Дело № 2-1091/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 сентября 2022 года г. Рязань
Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Барановой Е.Б.,
при секретаре Шугаевой К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1050000,00 рублей на срок 57 месяцев под 12,9 % годовых, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользованием в порядке и на условиях, установленных договором.
ФИО1 обратилась к ответчику с Заявлением на банковское обслуживание, с ней был заключен Договор банковского обслуживания, неотъемлемыми частями которого являются Заявление о банковском обслуживании и Условия банковского обслуживания.
В дальнейшем ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системе дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также мобильном приложении банка. По номеру телефона, подключенному ею к услуге «Мобильный банк», ФИО1 получила пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
В системе «Мобильный банк» ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на заключение кредитного договора, в котором указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, ФИО1 ознакомлена с условиями по кредитному договору. После подтверждения одноразовыми паролями факта ознакомления с условиями кредитного договора и акцепта ФИО1 оферты Банка, истцом выполнено зачисление кредитных денежных средств на расчетный счет истца.
ФИО1 кредитными денежными средствами воспользовалась, однако обязанность по внесению ежемесячных платежей в период пользования кредитом исполняла ненадлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность в размере 670619,98 рубля.
Просят суд, с учетом уточненного искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 654871,27 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15748,71 рубля.
Представитель истца ФИО5, действующая на основании письменной доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представили суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ранее в судебном заседании представитель истца заявленные требования, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, поддержала в полном объеме, суду пояснила (с учетом письменных пояснений), следующее. ФИО1,, являясь держателем дебетовой карты ПАО «Сбербанк России» последние цифры номера которой № (последние цифры счета карты №), через устройство самообслуживания путем вставления банковской карты в терминал ДД.ММ.ГГГГ подключила по указанной дебетовой карте услугу «Мобильный банк», номер телефона <данные изъяты> Поскольку ответчик являлась держателем дебетовой карты, с ней заключен Договор банковского обслуживания, которым предусмотрена возможность клиента заключения кредитного договора посредством системы «Сбербанк Онлайн». Идентификация клиента в указанной системе происходит на основании логина и пароля. ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн» подала заявку на кредит (последние цифры номера заявки №), при составлении указанной заявки клиент выбрала желаемые условия кредитного договора, проставила «галочку» в графе «Согласие с условиями кредитного договора». После чего на номер телефона, подключенный ФИО1 к системе «Мобильный банк», пришел код, ввод которого в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн», в соответствии с действующим законодательством и Условиями Банковского обслуживания ПАО «Сбербанк Онлайн», является цифровой подписью – аналогом собственноручной подписи клиента. Затем ФИО1 в системе в электронном виде сформирована Заявка-анкета, которая обычно хранится в системе некоторое время. Затем ответчик подтвердила свое согласие заключить кредитный договор на выбранных условиях, нажав «Оформить кредит». После этого системой сформированы Индивидуальные условия потребительского кредита, выложены для ознакомления клиента Общие условия кредитования. После того, как ФИО1 проставила «галочку» о согласии с Индивидуальными и Общими условиями кредитования, на номер телефона, подключенный ФИО1 к системе «Мобильный банк», пришел еще один код, ввод которого в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» подтвердил согласие ФИО1 со всеми условиями кредитного договора и ее согласие на заключение кредитного договора на согласованных условиях. Затем на счет дебетовой карты ФИО1 ПАО «Сбербанк России» осуществил зачисление кредитных денежных средств в соответствии с кредитным договором. Изначально ДД.ММ.ГГГГ ответчик подключила услугу «Мобильный банк», указав номер телефона <данные изъяты> затем изменила его на номер телефона, оканчивающийся на 6222. При составлении искового заявления и распечатке протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» произошел технический сбой, в результате чего были указаны даты, время, тексты сообщений, направленных истцу на телефонный №, однако номер указан тот, который был в системе на момент выгрузки – <данные изъяты>. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, обеспечила участие в деле представителя.
Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании письменной доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, не признал полностью, суду, с учетом письменного отзыва, пояснил следующее. Стороной истца не доказан факт заключения сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в исковом заявлении, поскольку не доказан факт направления ответчику оферты и принятия ее акцептом, факт соблюдения простой письменной формы договора, факт согласования сторонами существенных условий кредитного договора. Номер телефона, на который, как указано в исковом заявлении и приложенных к нему документах, направлялись СМС с кодами, введение которых приравнено к электронной цифровой подписи, не принадлежал ответчику. Индивидуальные условия кредитного договора не подписаны ответчиком, не содержат сведений о выпуске карты, на расчетный счет которой перечислены денежные средства, условий ее обслуживания. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченного к участию в деле определением суда, вынесенным в протокольной форме ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Вымпелком» в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщили, отзывов, возражений по существу дела суду не представили.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав в открытом судебном заседании представителей сторон, исследовав материалы дела, в том числе письменные отзывы и возражения сторон, суд полагает заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 437 ГК РФ, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой.
На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом.
В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пунктом 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью, или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, расценивается как обмен документами.
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен Договор потребительского кредита № (далее Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1050000,00 рублей под 12,9 % годовых, срок возврата кредита – 57 месяцев с даты фактического предоставления кредита, количество ежемесячных платежей – 57, а ФИО1 обязалась возвратить сумму основного долга и уплатить проценты по нему путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24733,41 рубля, платежная дата 07 числа каждого месяца (п. 1, п. 2, п. 4, п. 6, Индивидуальных условий «Потребительского кредита» Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).
Кредитный договор заключен офертно-акцептным способом, с соблюдением простой письменной формы, в электронном виде, посредством использования функционала автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО «Сбербанк России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - «Сбербанк Онлайн», системы «Мобильный Банк».
Так, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составила и собственноручно подписала Заявление на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк Виза Голд зарплатная и открытие счета карты №, указав в нем персональные данные (ФИО, адрес, место работы, паспортные данные, контактные данные (в том числе номер телефона – <данные изъяты> оператора мобильной связи ОАО «Вымпелком»).
Поставив собственноручную подпись в указанном выше Заявлении на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк, ФИО1 согласилась с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, а также расписалась в том, что уведомлена о размещении указанных документов на официальном сайте ПАО Сбербанк.
Кроме того, в Заявлении на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк ФИО1 просила подключить экономный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона <данные изъяты> к карте, выпущенной в соответствии с указанным Заявлением.
Неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания, заключенного сторонами являются Заявление о банковском обслуживании и Условия банковского обслуживания.
В соответствии с п. 2.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Держатель Карты – физическое лицо, на имя которого выпущена Карта, получившее право пользования картой в соответствии с Договором банковского обслуживания.
На основании п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в числе прочих, следующие услуги: выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт; проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитом Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк»); предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(й) анкет(ы) на получение потребительского кредита и заключение кредитного (ых) договора (ов).
В силу п. 2.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Аналог собственноручной подписи – код, пароль, иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операций, или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе Договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.
Код подтверждения – используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный центр Банка. Код подтверждения направляется Банком в СМС-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, к которому подключена услуга «Мобильный банк» (п. 2.25 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).
Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО (п. 2.21 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).
В силу п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках Договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1 Условий); в случае принятия Банком положительного решения инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита (п.3.9.1.2 Условий); после подписания Индивидуальных условий потребительского кредита Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а затем в течение срока действия кредитного договора направить (п. 3.9.1.3 Условий).
Договор считается заключенным с даты совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у Кредитора месяца (п. 2, п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 4.20 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк����������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????????????????�????????????????????�???????�???
Ответчик ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системе дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также в мобильном приложении банка. По номеру телефона, подключенному ею к услуге «Мобильный банк» (89038362165 оператора мобильной связи ОАО «Вымпелком») ФИО1 получила пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ ответчик посредством использования мобильного приложения ПАО Сбербанк по номеру телефона, подключенному ею к услуге «Мобильный банк» (<данные изъяты> оператора мобильной связи ОАО «Вымпелком») получила пароль для входа в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием функционала сайта автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО «Сбербанк России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - «Сбербанк Онлайн» сформировано и направлено ПАО Сбербанк Заявление-Анкета на получение потребительского кредита, в котором указаны необходимые данные, в том числе: ФИО клиента, дата и место рождения, личного номера мобильного телефона (<данные изъяты>), дополнительных номеров телефонов, личных паспортных данных, адреса места регистрации (проживания), личных данных о месте работы, размере и структуре доходов номера банковской карты, виде кредита (потребительский), требуемой суммы заемных средств и валюты кредита (1050000,00 рублей), сроке кредита (57 месяцев).
На основании указанного выше Заявления-Анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк в системе «Сбербанк Онлайн» сформированы и представлены для ознакомления ФИО1 Индивидуальные условия потребительского кредита, содержащие все существенные условия кредитного договора, а также предусмотренные действующим законодательством реквизиты, кроме того, для ознакомления ФИО1 представлены Общие условия кредитования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием функционала сайта автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО «Сбербанк России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - «Сбербанк Онлайн», путем введения в указанной системе истребованного и полученного ответчиком посредством системы «Мобильный банк» кода (простой электронной подписи, аналога собственноручной подписи) подтвердила, что ознакомилась и согласилась с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Общими условиями кредитования. Тот факт, что при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласилась с положениями Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора подтверждается также п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
После чего ДД.ММ.ГГГГ в системе «Мобильный банк» ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить оферту на заключение кредитного договора, в котором указаны сумма кредита (1050000,00 рублей), срок кредита (57 месяцев), итоговая процентная ставка (12,9% годовых), карта зачисления (№), пароль для подтверждения №).
Ответчик выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях кредитования, введя в системе «Сбербанк Онлайн» полученный посредством системы «Мобильный банк» код (простая электронная подпись, аналог собственноручной подписи), тем самым направив ПАО Сбербанк оферту на заключение кредитного договора.
Рассмотрев оферту ФИО1, указанную выше, ПАО «Сбербанк России» приняло решение о ее акцепте, предоставлении ответчику кредита на условиях и в порядке, предусмотренных Общими условиями кредитования и Индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанными ответчиком в электронном виде аналогом собственноручной подписи, после чего ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 10 минут осуществило зачисление кредитных денежных средств в сумме 1050000,00 рублей на счет карты ФИО1 № в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные обстоятельства подтверждается имеющимися в материалах дела: Анкетой клиента ФИО1 в ПАО Сбербанк, Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлением на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (по ДБО № от ДД.ММ.ГГГГ); Распечаткой сведений о подключении ФИО1 услуги «Мобильный банк», Выпиской из Журнала регистрации входов в систему «Сбербанк онлайн», Списком платежей и заявок ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн», Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Отчетом по банковской карте ФИО1
Учитывая положения п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд расценивает действия ответчика по введению ею в системе дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт ПАО «Сбербанк России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - «Сбербанк Онлайн» полученного от ПАО «Сбербанк России» в системе «Мобильный банк» посредством направления на номер мобильного телефона ФИО1 (№ оператора мобильной связи ОАО «Вымпелком»), подключенный ею к системе «Мобильный банк» СМС-сообщения, уникального кода, который, в соответствии с п. 2.25 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, является аналогом собственноручной подписи клиента, как действия по подписанию Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 с соблюдением простой письменной формы договора.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о незаключенности, договора займа, сторона ответчика в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представила, в материалах дела таких доказательств также не имеется.
Доводы стороны ответчика о том, что стороной истца не доказан факт заключения сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в исковом заявлении, поскольку не доказан факт направления ответчику оферты и принятия ее акцептом, факт соблюдения простой письменной формы договора, факт согласования сторонами существенных условий кредитного договора, факт подписания Индивидуальных условий кредитного договора ответчиком, отклоняются судом как противоречащие фактическим обстоятельствам дела и основанные на неверном толковании норм права по основаниям, подробно изложенным выше.
Не могут быть приняты судом и доводы стороны ответчика о том, что номер телефона, на который, как указано в исковом заявлении и приложенных к нему документах, направлялись СМС с кодами, введение которых приравнено к электронной цифровой подписи, не принадлежал ответчику. Указанный довод противоречит фактическим обстоятельствам дела, поскольку судом достоверно установлено на основании всестороннего исследования представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, что при заключении с ПАО Сбербанк Договора банковской карты, в Заявлении на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк ФИО1 просила подключить экономный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона № к карте, выпущенной в соответствии с указанным Заявлением. Услуга «Мобильный банк» была подключена по дебетовой карте ФИО1 к указанному ФИО1 номеру телефона № (ПАО «Вымпелком») ДД.ММ.ГГГГ, и оказывалась по указанному номеру телефона вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик заменила номер телефона для оказания ей услуги «Мобильный банк» на № (ПАО «Вымпелком»), что подтверждается распечаткой сведений о подключении ФИО1 услуги «Мобильный банк», имеющейся в материалах дела. Факт принадлежности ФИО1 абонентского номера № ПАО «Вымпелком» стороной ответчика не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах сам по себе факт ошибочного указания в Протоколе проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ номера телефона № (ПАО «Вымпелком»), по которому ФИО1 предоставлялась услуга «Мобильный банк» не в момент заключения кредитного договора, а на момент выгрузки данных не может служить основанием к признанию кредитного договора незаключенным.
Таким образом, факт заключения между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в надлежащей форме на указанных условиях, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, установлен судом.
Одновременно судом установлено, истцом обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, надлежащим образом, путем перечисления денежных средств в сумме 1050000,00 рублей на счет ответчика №, что подтверждается имеющимися в материалах дела Выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, копией лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стороной ответчика не оспаривалось.
Ответчик предоставленными денежными средствами воспользовалась, однако обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме и надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов, платежи в счет погашения основного долга и уплату процентов вносила в полном объеме лишь в период с сентября 2019 года по февраль 2021 года, после чего платежи по кредитному договору вносила не в полном объеме, допуская просрочки, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору не вносила вовсе, ввиду чего с ДД.ММ.ГГГГ за ней образовалась задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются: имеющимися в материалах дела копией Выписки по счету № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспорены.
В силу п. 2 ст. 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Принимая во внимание, что задолженность ответчика по кредитному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время не выплачена, что составило более чем шестьдесят дней, предусмотренных законом, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.
Согласно Расчету задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом составила 654871,27 рубля, из которых: 598442,86 рубля – ссудная задолженность, 48208,12 рубля – проценты за кредит, 8220,29 рубля – задолженность по неустойке.
Указанные суммы задолженности и неустойки рассчитаны истцом, расчет проверен судом, является арифметически верным, не противоречит требованиям закона, основан на договоре, заключенном сторонами, ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, каких-либо возражений в части размера и расчета указанной задолженности и неустойки, контррасчета суду не представлено, ввиду чего, исходя из принципа состязательности сторон в процессе, расчет истца принимается судом.
Суд также принимает во внимание тот факт, что ходатайств о снижении размера неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, на основании ст. 333 ГК РФ, стороной ответчика заявлено не было. Правовых оснований, предусмотренных п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», для применения к правоотношениям сторон по инициативе суда положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено, из материалов дела не усматривается.
Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В силу абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Из содержания указанных норм права в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Истцом в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, в котором установлен срок для исполнения указанных требований – до ДД.ММ.ГГГГ, заверенная копия которого имеется в материалах дела.
Учитывая, что истцом порядок расторжения договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ соблюден, принимая во внимание, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от исполнения условий кредитного договора, мер к погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и неустоек не принимает, что фактически является отказом ответчика от выполнения принятых им на себя обязательств по кредитному договору и существенным нарушением со стороны заемщика условий кредитного договора, тридцатидневный срок, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истек, суд считает возможным требования истца о расторжении кредитного договора удовлетворить, расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 654871,27 рубля, из которых: 598442,86 рубля – ссудная задолженность, 48208,12 рубля – проценты за кредит, 8220,29 рубля – задолженность по неустойке.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение заявленных исковых требований в полном объеме на общую сумму 654871,27 рубля, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 15748,71 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанского отделения № задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 654871 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят один) рубль 27 копеек, из которых: 598442 (пятьсот девяносто восемь тысяч четыреста сорок два) рубля 86 копеек – ссудная задолженность, 48208 (сорок восемь тысяч двести восемь) рублей 12 копеек – проценты за кредит, 8220 (восемь тысяч двести двадцать) рублей 29 копеек – задолженность по неустойке; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15748 (пятнадцать тысяч семьсот сорок восемь) рубля 71 копейка.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья