гражданское дело № 2-4012/2022

73RS0002-01-2022-004365-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ефремовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по счету кредитной карты. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № и ФИО2 был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев под 17,90 % годовых. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается скриншотом с сайта реестра наследственных дел. Потенциальными наследниками являются ФИО1, ФИО3 В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 394 513,80 руб., в том числе: просроченные проценты – 100 980,25 руб., просроченный основной долг – 293 371,80 руб., неустойка на просроченный основной долг – 114,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 46,78 руб. В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3 ст. 1175 ГК РФ). Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору в адрес ответчиков было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое оставлено без удовлетворения. В связи с вышеизложенным и на основании ст.ст. 309, 310,314,322,323,330,334,348,349, 361, 363. 807.809,п.1 ст. 810,811,819 ГК РФ, ст. ст.28, п.10ст.29, ст.ст. 131, 132, 139, 140 ГПК РФ окончательно просили суд расторгнуть кредитный договор № от 14.09.2019 г.; взыскать с ФИО1, ФИО3 в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 14.09.2019 г. за период с 07.05.2020 г. по 18.03.2022 г. (включительно) в размере 122 830,85 руб., в том числе: просроченный основной долг – 119 721,29 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 2 947,81 руб., неустойка на просроченный основной долг – 114,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 46,78 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 145,14 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования не признали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Суд, с учетом явившихся участников процесса, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчиков ФИО1, ФИО3, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство считается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Согласно с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 14.09.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 345 291 руб., под 17,9% годовых, на срок 36 месяцев.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив денежные средства ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных нотариусом копий документов из наследственного дела следует, что наследниками ФИО2 являются супруга ФИО1 и дочь ФИО3, которым нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство: ? доли жилого дома находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 436098,39 руб., ? доли земельного участка находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 978256,35 руб., 5/101 долей земельного участка площадью 1707299 кв.м. (земли сельскохозяйственного назначения) кадастровой стоимостью 6470663,21 руб., 49/3000 долей земельного участка площадью 1694222 кв.м.(земли сельскохозяйственного назначения) стоимостью 6421101,38 кв.м., 49/2000 долей земельного участка площадью 1694222 кв.м. (земли сельскохозяйственного назначения) стоимостью 6421101,38 руб., ? доли автомобиля Toyota Rav 4, государственный номер №, рыночной стоимостью 1 257 000 руб.

Поскольку ФИО1, ФИО3 приняли наследство после смерти ФИО2, обратившись в установленный срок к нотариусу, и получив свидетельства о праве на наследство по закону, следовательно, в соответствии со ст.1152 ГК РФ они приняли все принадлежащее наследодателю имущество, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

В силу п. 2 ст. 9 указанного Закона под страховым случаем понимается наступление события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Одновременно с заключением кредитного договора, в соответствии с заявлением ФИО2, он был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и путем подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критических заболеваний заемщика.

Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п.1.1 заявления на условиях «Расширенного страхового покрытия», страховым риском, в том числе является смерть заемщика.

Согласно п.5.1. по риску «Смерть» для лица, принимаемого на страхование по «Расширенном страховому покрытию» составляет 345 291 руб.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в апреле 2021 г. была направлена служебная записка, в которой указывалось о наступлении страхового события по клиенту ФИО2, а также о невозможности получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения о страховой выплате. К служебной записке было приложено свидетельство смерти заемщика, опросный лист от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на подключение к программе страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на указанную выше служебную записку в адрес наследников ФИО2 было направлено письмо, в котором указывалось, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, необходимых для признания страхового случая страховым. Также указано, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о принятии заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО2 было направлено письмо аналогичного содержания, в котором также указывалось, что до настоящего времени запрошенные документы в страховую компанию не поступали и в случае представления запрошенных документов страховая компания вернется к их рассмотрению.

В связи с непредставлением в страховую компанию вышеуказанных документов заявление о наступлении страхового случая на момент предъявления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) не рассматривалось.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с заявленным событием – смерть заемщика по кредитному договору ФИО2, приложив все необходимые документы.

Из материалов дела усматривается, что после предоставления всех необходимых документов заявленный случай был признан страховым и в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 300 527 руб. 85 коп., также в пользу выгодоприобретателей - наследников должна быть выплачена страховая сумма в размере – 44763 руб. 15 коп.

Страховая выплата в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 300 527 руб. 85 коп., производилась страховой компанией на основании справки –расчета, представленной ПАО «Сбербанк» в размере остатка задолженности по кредиту на дату смерти – ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) в общем размере 300 689 руб. 60 коп, в том числе – 293 371,80 руб. – остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 7156,05 руб. – остаток задолженности по процентам, 161 руб. 75 коп. – неустойки, штрафы, пени.

Из уточненного искового заявления усматривается, что денежная сумма, выплаченная в качестве страхового возмещения, была распределена ПАО «Сбербанк» следующим образом: 126 877,34 – просроченные проценты за пользование кредитом, 173 650,51 руб. – просроченная задолженность по кредиту.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования предусматривалось в случае смерти заемщика возмещение всей образовавшейся задолженности, включая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию именно на дату смерти заемщика, произведя зачисление страховой суммы в ином порядке, в том числе в счет погашения процентов за пользование кредитом за период после смерти заемщика, а оставшуюся сумму – в счет погашения основного долга, банком были нарушены условия, на которых осуществлялось страхование.

Согласно представленному первоначально при подаче иска расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 394 513,80 руб., в том числе: просроченные проценты – 100 980,25 руб., просроченный основной долг – 293 371,80 руб., неустойка на просроченный основной долг – 114,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 46,78 руб.

Из уточненного искового заявления и приложенного расчета усматривается, что начисление процентов по кредитному договору в размере 126 877,34 руб. осуществлялось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, при распределении поступившей страховой выплаты на задолженность, образовавшуюся на дату смерти заемщика, в соответствии со справкой-расчетом, представленной ПАО «Сбербанк» в страховую компанию, размер задолженности по кредитному договору составит 122 669 руб. 10 коп., исходя из следующего расчета: основной долг - 0 (293 371,80 руб. – 293 371,80 руб. (страховая выплата), просроченные проценты за пользование кредитом - 119 721,29 руб. (126 877,34 руб. – 7 156,05 руб. (страховая выплата)), неустойка – 0 (161,75 руб. – 161,76 руб.), срочные проценты на просроченный основной долг – 2 947,81 руб.

В данном случае исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В данном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Из п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 3.10 Условий участия в Программе страхования, в случае наступления страхового события с заемщиком, в частности смерти, обязанность по предоставлению документов, подлежащих передаче банком страховщику, возложена на родственников или представителей умершего.

Как следует из материалов дела лишь ДД.ММ.ГГГГ наследники обратились в страховую компанию и при представлении в страховую компанию необходимых документов,ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк» была произведена выплата суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 и тем самым было произведено погашение задолженности перед банком в пределах лимита ответственности страховой компании. Таким образом, несмотря на осведомленность о наличии как кредитного договора, так и договора страхования, действия ответчиков по несвоевременному обращению в страховую компанию, привели к длительным срокам получения страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, при недостаточности страховой выплаты обязанность по погашению задолженности по кредитному договору лежит на наследниках умершего заемщика.

Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма задолженности превышает страховую сумму, при этом какого-либо злоупотребления права со стороны ПАО «Сбербанк» на своевременное получение страхового возмещения в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, именно в связи с непредставлением полного пакета документов наследниками, выплата страхового возмещения произведена только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору в размере 122 669 руб. 10 коп. (просроченные проценты за пользование кредитом - 119 721,29 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 2 947,81 руб.) подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в солидарном порядке, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников.

Кроме того, суд обращает внимание, что согласно расчету ООО СК «Сбербанк страхования жизни» размер оставшейся после выплаты банку наследникам составляет 44763 руб.15 коп., которая также может использоваться для погашения задолженности при соответствующем обращении ответчиков в страховую компанию.

Поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнителю свою обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме, оснований для удовлетворения исковых требований к данному ответчику не имеется.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом указанных выше обстоятельств, нарушения заемщиком (его наследником) обязательств по указанному кредитному договору, в силу требований ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что отсутствие платежей по кредитному договору после смерти ФИО2 является существенным нарушением договора, в силу требований ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк» в долевом порядке подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 653 руб. 38 коп., по 1 826 руб. 69 коп. с каждой.

Согласно п.1 ч.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Поскольку при подаче искового заявления размер оплаченной государственной пошлины составил 7 145,14 руб., с учетом последующего уменьшения исковых требований до 122 830,85 руб., и суммы удовлетворенных требований – 122669,10 руб., излишне уплаченная госпошлина в размере 3 491,76 руб. (7 145,14 руб. – 3653,38 руб.) подлежит возврату истцу.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.09.2019 в размере 122 669 руб. 10 коп. (просроченные проценты за пользование кредитом - 119 721,29 руб., срочные проценты на просроченный основной долг – 2 947,81 руб.), в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников после смерти ФИО2, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части иска к ФИО1, ФИО3, в иске к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», - отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме 3 653 руб. 38 коп. в долевом порядке, то есть по 1 826 руб. 69 коп. с каждой.

Обязать УФНС России по Ульяновской области возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3 491 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В.Анципович