Дело №2-437/2022

18RS0017-01-2022-000479-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2022 года п.Кизнер

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Собина А.Л.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее Банк) обратилось в суд с исковым требованием взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 или наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору №2118157596 в размере 39155,81 рублей. Кроме того истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1374,67 руб. Требования мотивированы тем, что 13.06.2013 между Банком и ФИО1 был заключен договор №2118157596, согласно которому заемщику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого предоставляется возможность совершать операции за счет предоставления Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По Банковскому продукту Карта "Карта "Быстрые покупки" 44,9 (нов.техн)" установлена процентная ставка 44,9% годовых. Проценты начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего со дня ее предоставления по день полного погашения, с учетом льготного периода по карте. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными средствами, а также в установленные договором сроки вернуть Кредитору заемные денежные средства. Заемщик заключил договор страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дал поручение Банку ежемесячно производить списание страхового взноса в размере 0,77% от задолженности по кредиту. Заемщику оказывалась платная услуга СМС-оповещений, размер комиссии за услугу 59 руб. в месяц. В нарушение Условий договора установлены просрочки платежей по кредиту. Банку стало известно о смерти заемщика. Согласно расчета задолженности по состоянию на 03.03.2022 долг составляет 39155,81 руб., из которых сумма основного долга – 25921,66 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12419,32 руб., сумма процентов – 814,83 руб. Со ссылкой на статьи 309, 310, 319, 810, 820, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд определить круг наследников после умершего ФИО1, принявших наследство, и наследственное имущество после его смерти; взыскать за счет наследственного имущества и(или) наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при направлении иска просил о рассмотрении дела без его участия.

Определением суда от 24.05.2022 к участию в дело в качестве соответчика привлечена ФИО2 - супруга ФИО1

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, а равно сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено. 17.08.2022, 19.10.2022 в суд поступили заявления ФИО2 о рассмотрении дела в ее отсутствие и о применении к исковым требованиям строка исковой давности. Ответчик считает, что просроченная задолженность возникал в августе 2013 года, в связи с чем, истец пропустил срок исковой давности, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО "Хоум Кредит Страхование" в судебное заседание не явился, извещен судом о дате рассмотрения дела надлежащим образом.

В силу требований ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Суд, исследовав доказательства, пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем должнику кредит.

Из материалов дела следует, что 13 июня 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор №2118157596, согласно которому банк предоставил ФИО3 банковскую карту "Карта Стандарт 44.9/1" с лимитом овердрафта 60000 рублей, под 44,9% годовых, а Заемщик обязалась возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размерах и сроки, установленных Договором: сумма ежемесячного минимального платежа – 3000 руб., период платежа с 15 числа по 25 число каждого месяца. Клиенту открыт счет карты (л.д. 10-12).

Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка, Заявления на активацию неименной карты, Условий договора, содержащих информацию о расходах по кредитам по карте, о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком и график ее погашения, ответственность, комиссии, и Условий договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 10, 12, 17-19).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался кредитными средствами: совершал расходные операции с использованием карты при снятии наличных денег или оплате товаров (л.д.26-36).

Согласно выписке по счету и расчету задолженности, представленными Банком, последний платеж заемщиком был произведен 27.01.2020. Больше платежей в погашение кредита и уплату процентов не поступало. Данными документами подтверждается нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (нарушались сроки платежей и размеры платежей). Размер задолженности по основному долгу составил – 25921,66 руб., по процентам – 814,83 руб., по комиссии – 12419,32 руб. (л.д.20-25).

Как следует из материалов дела, кредитный договор между Банком и ФИО1 заключен, не оспорен и недействительным не признан, банком исполнен полностью, денежные средства предоставлены заемщику на условиях срочности, платности и возвратности. Денежными средствами ФИО1 распорядился по своему усмотрению, обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате процентов в течение определенного времени исполнял.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер (л.д.52), кредитные обязательства не исполнены.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, так как кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав наследства.

Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению.

В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так как обязательства по кредитной карте ФИО1 не выполнены, то эти обязательства перешли к его наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в составе наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2).

Способы принятия наследства установлены статьей 1153 ГК РФ, согласно пункту 1 которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

Из материалов дела следует, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась жена наследодателя ФИО2 (л.д.51).

Таким образом, ФИО2, будучи наследником по закону, приняла наследство путем подачи заявления по месту открытия наследства.

22.07.2020 ФИО2 получила свидетельство о праве на наследство, состоящее из прав на денежные средства в ООО "Хоум Кредит Страхование" в сумме 28802,00 руб.

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" (пункт 13) при разрешении споров по делам, возникающих из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац 2 части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

В пункте 14 вышеуказанного постановления разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследника принявшим наследство, определение состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления).

В силу статьи 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом. Иное может быть предусмотрено совместным завещанием супругов или наследственным договором.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества (пункт 1 статьи 256 ГК РФ); имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью; вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные во время брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался (пункт 2); по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества (пункт 3); правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное; законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности (пункт 1 статьи 33 СК РФ).

Из взаимосвязанных положений приведенных норм следует, что совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона, при этом право собственности пережившего супруга на имущество, нажитое во время брака, презюмируется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

То есть, после смерти одного из супругов в его наследственную массу входит имущество, составляющее его долю в общем имуществе, а остальная часть общего имущества поступает в единоличную собственность пережившего супруга. Тем самым общая совместная собственность на такое имущество прекращается, а принадлежащая умершему доля в имуществе переходит к его наследникам. В том случае, если переживший супруг откажется от принадлежащей ему доли в общем имуществе, в состав наследственного имущества подлежит включению не доля умершего супруга, а все имущество в целом.

Таким образом, доля пережившего супруга в имуществе, нажитом им во время брака с наследодателем, может входить в наследственную массу лишь в том случае, если переживший супруг заявит об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном в период брака.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, при разрешении настоящего спора одним из обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора, является определение правового режима наследственного имущества, то есть установление обстоятельств, позволяющих отнести имущество К-вых к общему имуществу супругов или к личной собственности наследодателя ФИО3.

К общему имуществу супругов, согласно пункту 2 статьи 34 СК РФ, относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

08.12.1984г. зарегистрирован брак между ФИО1 и ФИО5, жене присвоена фамилия ФИО3 (л.д.54).

Согласно уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 04.05.2022 за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения права на объекты недвижимости по состоянию на 30.08.2019 года не зарегистрированы.

По информации ПАО Сбербанк на имя ФИО1 на дату смерти 30.08.2019 открыто три счета, на одном из них (открытом 26.06.2017) имеется остаток 681,52 руб. (л.д.66).

При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами (пункт 1 статьи 39 СК РФ).

Исходя из вышеизложенного стоимость наследственного имущества умершего ФИО1 составляет 28802 руб. - денежные средства в ООО "Хоум Кредит Страхование", а также ? доли денежных средств, находящихся на расчетном счете ПАО"Сбербанк" в размере 681 рубль 52 коп., что составляет 340 рублей 76 коп., а всего 29142 рубля 76 коп.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года).

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что смерть ФИО1 наступила до момента полного исполнения им своих обязательств заемщика перед банком, в связи с чем, его обязательства по кредитному договору перешли к ответчику ФИО2, которая в установленном законом порядке приняла наследство по закону, является обязанным лицом в кредитном обязательстве ФИО1 в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества и надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Иных наследников ФИО1, принявших наследство, не установлено.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств заемщика (наследника) по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиками в суд не представлены. Расчет, представленный банком, не оспорен.

Заявленное требование ответчика о применении срока исковой давности не подлежит применению.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих постановлениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 196 ГК РФ), а также последствий его пропуска (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно расчета задолженности и движению средств по счету последняя дата минимального платежа по кредитной карте 30.08.2019 (л.д.25, 36), крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15 числа включительно (п.6 договора), следовательно, последний день поступления платежа 04.10.2019. Право кредитора является нарушенным при возникновении у заемщика просроченной задолженности, а именно при несвоевременном внесением держателем кредитной карты суммы обязательного платежа. С учетом того, что просроченная задолженность образовалась 04 октября 2019 года, начало течения срока исковой давности 05.10.2019.

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, таким образом, требования банка подлежат удовлетворению в объеме стоимости наследственного имущества.

По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер удовлетворенных исковых требований составляет 74,43%.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1023 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №2118157596 от 13.06.2013 в размере 29142 (двадцать девять тысяч сто сорок два) рубля 76 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1023 (одна тысяча двадцать три) рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2022 года.

Судья А.Л. Собин