Дело № 2-287/2025

22RS0053-01-2025-000367-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2025 г. с.Топчиха

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Епишевой Т.И.,

при секретаре Скоробогатовой Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» в лице представителя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском наследственному имуществу умершей ФИО1, просило взыскать в свою пользу в пределах наследственного имущества просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга – 60 838,28 руб. за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 58 676,65 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 2 161,63 руб. - просроченные проценты, а также взыскать госпошлину в размере 4 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п.2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора, Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора об услугах. Банку стало известно о смерти ФИО1 Задолженность перед Банком по договору кредитной карты, заключенному с ФИО1, составляет 60 838,28 руб., из которых: 58 676,65 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 161,63 руб. – просроченные проценты. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГ, зарегистрированное в ЕИС, Алтайская краевая нотариальная палата, <адрес>, <адрес>Б.

АО «Тинькофф Банк» переименовано в АО «ТБанк».

Протокольным определением суда от 12.08.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в суд не явилась, извещена надлежаще, представила письменный отзыв, в котором указала о применении к требованиям истца положений о сроке исковой давности.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.9 ст.5 того же Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с тарифным планом №, в соответствии с которым заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,08% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,39% годовых. В заявлении содержится просьба заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а также согласие заемщика на получение кредитной карты.

Заявление-анкета подписаны ФИО1 лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке не оспорена.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком, тем самым между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ, которому присвоен №. Согласно выписке по счету первая операция произведена с использованием карты ДД.ММ.ГГ.

В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.п. 5.1 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Согласно п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В силу п.5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Условиями Тарифного плана 7.98 установлена процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода до 55 дней - 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 27,1% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 36,9% годовых; плата за обслуживание карты и комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – бесплатно, переводы через сервисы Тинькофф до 50 000 руб. за расчетный период – бесплатно, в прочих случаях 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности в месяц, плата за использование денежных средств сверх Лимит задолженности – 390 руб.

При заполнении заявления-Анкеты ДД.ММ.ГГ ФИО1 дала свое согласие Банку и АО «Тинькофф Страхование», кроме прочего также для принятия решения о заключении с ней договора Банком и указанной страховой компанией.

Согласно присоединению к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», выгодоприобретателями признаются наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Факт заключения договора кредитной карты подтверждается заявлением-анкетой, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской по расчетному счету, ответчиком не оспорен. При заключении договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами, условиями банка.

Факт получения кредитной карты ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской по расчетному счету, в связи с чем Банком сформирован заключительный счет.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти.

То обстоятельство, что ФИО1 на момент своей смерти не в полном объёме выполнила свои обязательства по договору кредитной карты, и расчёт задолженности, произведённый истцом, никем из участников процесса не оспаривается.

Из расчёта задолженности по состоянию на дату направления иска в суд, представленного истцом, усматривается, что сумма, подлежащая оплате по договору кредитной карты, состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 56 676, 65 руб., просроченные проценты – 2 161,63 руб. Всего задолженность – 60 838, 28 руб.

Расчёт задолженности судом проверен, в целом признаётся правильным, тем более что иного расчёта ответчиком суду не представлено.

Ответчиком не представлено суду ни доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора, ни иного расчёта, ни доказательств того, что в погашение задолженности были внесены иные суммы, чем те, которые указаны истцом.

В силу части первой статьи 1112 ГК РФ имущественные обязанности наследодателя, принадлежавшие ему на день открытия наследства, входят в состав наследства, то есть обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Ответчик ФИО3 является дочерью наследодателя, что подтверждается записью акта о рождении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По сообщению Алтайской краевой нотариальной палаты после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, из материалов которого видно, что с заявлением о принятии наследства ФИО1 обратилась только её дочь ФИО3, которая и получила свидетельства о праве на наследство по закону на:

- <данные изъяты> долей в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером №;

- на <данные изъяты> долей в праве собственности на нежилое здание комбинат бытового обслуживания с кадастровым номером №;№;

- денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк Доп. офис № 8644/0483 на счетах №№, 40№, 42№, 40№, с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что в наследование имущества вступила ФИО3, других наследников не установлено.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч.2 ст. 200 ГК РФ).

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, суд исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, пропуск срока исковой давности по требованиям о взыскании определенного договором периодического платежа (за конкретный месяц) влечет отказ в удовлетворении иска о взыскании этого платежа, однако не является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности, которая должна была оплачиваться внесением платежей в пределах трех лет до обращения с иском.

По условиям договора кредитной карты срок возврата кредита – до востребования.

В заключенном кредитном договоре предусмотрена периодичность уплаты минимального платежа (не более 8% задолженности, минимум 600 руб.). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке, которая формируется банком ежемесячно (п.п. 5.7, 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Таким образом, договором предусмотрена периодичность уплаты минимального платежа, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты просрочки каждого платежа, о котором банку было известно.

Суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма в размере минимального платежа, подлежащего уплате.

При этом сам по себе тот факт, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, в данном случае не может рассматриваться как основание для отсчета срока исковой давности с момента выставления соответствующего требования, поскольку кредитным договором предусмотрена и обязанность клиента погашать задолженность периодическими платежами, что согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ свидетельствует об определении сторонами сроков и порядка возврата займа.

Согласно выписке по счету последний платеж ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГ.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГ.

С настоящим иском истец обратился в суд 30.06.2025 через портал ГАС «Правосудие», за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как разъяснено в пункте 15 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абзац второй пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Таким образом, поскольку исковые требования предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, они подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Акционерному обществу «ТБанк» в удовлетворении иска к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2025.

Судья Т.И. Епишева