Решение по делу № 2-2203/2022 от 26.09.2022.

Дело № 2-2203/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тверь 26 сентября 2022 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Самухиной О.В.,

при секретаре Ашмаровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 и ФИО1 с требованиями расторгнуть кредитный договор <***> от 22 августа 2014 года; взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <***> от 22 августа 2014 года за период с 29 октября 2021 года по 14 июня 2022 года включительно в размере 2365113 руб. 19 коп.; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 32025 руб. 57 коп.; обратить взыскание на предмет залога: дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 122 кв.м, земельный участок, расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 598,3 кв.м, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 4185000 руб.

В обоснование своих требований истцом указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 22 августа 2014 года выдало кредит ФИО2 и ФИО1 в сумме 2620000 руб. на срок 240 мес. под 11% годовых.

Кредит выдавался на приобретение объектов недвижимости, а именно: дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 122 кв.м, и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 598,3 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемой недвижимости.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 29 октября 2021 года по 14 июня 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2365113 руб. 19 коп., в том числе: просроченные проценты - 483921 руб. 41 коп., просроченный основной долг - 1881191 руб. 78 коп.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание не явился представитель истца - ПАО Сбербанк, ответчики ФИО2 и ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Представителем истца - ПАО Сбербанк в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Ответчики своих представителей в суд не направили, не просили об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие представителей, сведений о причинах неявки не представили, не представили суду свои возражения или пояснения относительно требований.

Судом в соответствии с положениями ст.ст.167, 233-237 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Судом установлено и следует из кредитного договора <***> от 22 августа 2014 года, что между ОАО «Сбербанк России) (впоследствии переименованного в ПАО Сбербанк) с одной стороны (кредитор) и ФИО2, ФИО2 (впоследствии сменила фамилию на ФИО1) В.А. (заемщики) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить кредит «приобретение готового жилья» в сумме 2620000 руб. под 11% годовых, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит.

Договором установлено, что заемщики возвращают кредит 240 ежемесячными аннуитетными платежами. Из примерного графика платежей следует, что стороны согласовали дату платежей по кредиту- 22 число каждого месяца, начиная с 22 сентября 2014 года. Размер ежемесячных платежей по кредиту составляет 27043 руб. 34 коп., последний платеж – 28502 руб. 09 коп.

Обязательства созаемщиков по договору обеспечены залогом недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>.

В силу п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитом имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно погасить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его(из) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов заемщик/созаемщики обязует(ют)ся по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 Общих условий кредитования.

22 августа 2014 года ПАО Сбербанк произвел перечисление денежных средств в размере 2620000 руб. на счет заемщиков.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщики погашение задолженности по кредитному договору производили несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Из представленного суду расчета следует, что в период с момента получения суммы кредита до 28 октября 2021 года кредитные платежи вносились заемщиками не в полном объеме и не регулярно. С 31 октября 2021 года платежи не вносились вовсе.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия содержатся в кредитном договоре, заключенном сторонами.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчики не исполняли надлежащим образом свои обязательства по заключенному между сторонами договору, в связи с чем в адрес ФИО1 направлено требование от 11 мая 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.

Требования не исполнено, задолженность перед банком не погашена.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, ответчиками исходя из бремени доказывания не представлено.

В результате ненадлежащего исполнения созаемщиками обязательств по кредитному договору за ними возникла задолженность перед ПАО Сбербанк, общий размер которой составляет 2365113 руб. 19 коп., в том числе: просроченные проценты - 483921 руб. 41 коп., просроченный основной долг - 1881191 руб. 78 коп.

Представленный истцом расчет проверен, признан верным и принят судом, в связи с чем указанная задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты задолженности по кредитному договору судом при рассмотрении дела не установлено.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

С учетом изложенного и в связи с тем, что задолженность по кредитному договору ответчиками на момент рассмотрения дела не погашена, исковые требования о расторжении кредитного договора <***> от 22 августа 2014 года также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, при этом в силу указанной статьи к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу ипотеки.

Согласно ст. 3 указанного Федерального закона за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за Пользование кредитными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки, штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, выводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора Залогодержатель (Кредитор) в соответствии с условиями Кредитного договора, п. 1 ст. 50, ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки.

Обращая взыскание на предмет залога, суд исходит из достоверно установленного обстоятельства, что со стороны ответчиков имело место нарушение исполнения обязательств по погашению кредита, в связи с чем за ответчиками образовалась задолженность.

Сторонами в 10 кредитного договора установлена залоговая стоимость имущества: 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. При заключении кредитного договора была проведена оценка залогового имущества. Согласно представленному отчету №186-05-д от 21 мая 2014 года рыночная стоимость названных объектов недвижимости составила 4650000 руб. ( 2000000 руб. - стоимость земельного участка, 2650000 руб. - стоимость жилого дома), а всего 4650000 руб.

Учитывая изложенное, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены объектов недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в размере 2385000 руб. (90% от 2650000 руб.), земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, в размере 1800000 руб. (90% от 2000000 руб.), а всего в размере 4185000 руб.

Возражений относительно стоимости залогового имущества ответчиками не заявлено и доказательств недостоверности названной стоимости не представлено. Надлежащих доказательств иной цены имущества, должниками не представлено. Обстоятельства, исключающие обращение взыскания на предмет залога, по делу отсутствуют.

В случае изменения рыночной цены на момент реализации имущества ответчики не лишены права обратиться в суд с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества, которое подлежит рассмотрению по правилам, предусмотренным ст. 434 ГПК РФ.

Учитывая положения п. 2 ст. 348 ГК РФ и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнение которых обеспечено залогом имущественных прав, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, способ реализации заложенного имущества - публичные торги.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины не имеется. Исходя из цены иска 2365113 руб. 19 коп. размер государственной пошлины составляет 20025 руб.56 коп. Также истцом заявлено 2 требования неимущественного характера, размер государственной пошлины составляет 600 руб. Всего с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20625 руб.56 коп., в равных долях, то есть с каждого по 10312 руб. 78 коп. Истцом излишне уплачена государственная пошлина в размере 11400 руб. 01 коп. (32025 руб. 57 коп. -20625 руб.56 коп.), которая подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ОГРН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 22 августа 2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк с одной стороны, ФИО2 и ФИО1 с другой стороны.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 22 августа 2014 года за период с 29 октября 2021 года по 14 июня 2022 года включительно в размере 2365113 руб. 19 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 122 кв.м, и земельный участок, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 598,3 кв.м., посредством продажи с публичным торгов, установив начальную продажную цену предмета залога для его реализации с публичных торгов для индивидуального жилого дома - 2385000 руб., для земельного участка - 1800000 руб., а всего в размере 4185000 руб.

Взыскать в равнодолевом порядке с ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 20625 руб.56 коп., то есть с каждого по 10312 руб. 78 коп.

Возвратить ПАО Сбербанк из соответствующего бюджета излишне уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 11400 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 октября 2022 года.

Председательствующий О.В. Самухина