Решение по делу № 2-746/2025 от 09.06.2025 | Чебаркульский городской суд (Челябинская область)

УИД 74RS0043-01-2025-000576-12

Дело № 2-746/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, в котором просит:

- Признать недействительными п. 4 и п. 9.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Росбанк»;

- Признать незаконными действия АО «ТБанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Росбанк»;

- Возложить на АО «ТБанк» обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Росбанк» исходя из процентной ставки 22,4% годовых;

- Взыскать с АО «ТБанк» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В основание иска ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 2066000 рублей под 22,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В п. 9 Договора предусмотрена обязанность по заключению договора «Помощь рядом Медоблако». Положениями п. 4 Договора предусмотрено, что при отказе от обязательств, предусмотренных п. 9.1.1 Индивидуальных условий, применяется повышенная процентная ставка - 25,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Кроссхаб» был заключен договор публичной оферты № № по программе «Помощь рядом. Стандарт». Срок действия данного договора 8 лет, размер страховой премии составил 168000 рублей, лимит на оказание услуг - 40000 рублей в 12 месяцев. Оплата по договору была произведена из кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ООО «Кроссхаб» заявление о расторжении договора публичной оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии. Вместе с тем, после расторжения договора ПАО «Росбанк» в одностороннем порядке увеличило процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 22,4% годовых до 25,4% годовых. Согласно п. 8.11 Общих условий предоставления кредитов, а также п. 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан заключить либо договор страхования приобретаемого за счет кредитных денежных средств имущества по рискам: «Угон», «Ущерб», «Противоправные действия третьих лиц», либо оформить опцию «Свобода от КАСКО». ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор страхования автомобиля, приобретенного за счет кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Росбанк» было направлено требование об уменьшении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до её первоначального значения в связи с заключением договора страхования транспортного средства. По результатам рассмотрения данного требования ПАО «Росбанк» сообщило об отказе в снижении процентной ставки. Полагает, что со стороны ПАО «Росбанк» допущено нарушение его прав как потребителя. ПАО «Росбанк» прекратило деятельность в связи с присоединением к АО «ТБанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика АО «ТБанк» участия в судебном заседании не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с тем, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе и о повышении процентной ставки в случае отказа от страхования по программе «Помощь рядом Медоблако» <данные изъяты>

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

В ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 2066000 рублей под 22,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля «<данные изъяты>» <данные изъяты>

В п. 4 Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка по кредитному договору составляет 22,4% годовых. В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 25,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему Договору с даты Ежемесячного платежа, обозначенной в Графике погашений, следующей за ближайшей датой Ежемесячного платежа согласно Графику погашений после даты получения Кредитором информации о неисполнении Заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию или не подключения опции «Свобода от КАСКО». Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему Договору.

Согласно п. 9.1.1 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить/обеспечить заключение сервисного договора «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Кроссхаб» был заключен договор публичной оферты № № по программе «Помощь рядом. Стандарт».

ФИО1 был выдан сертификат № на предоставление доступа к сервису «Помощь рядом». Период действия сервиса 8 лет с даты начала действия сервиса. Лимит на оказание услуг - 40000 рублей в 12 месяцев <данные изъяты>

На основании распоряжения ФИО1 на перевод, ПАО «Росбанк» перечислило ООО «Кроссхаб» денежные средства в размере 168000 рублей в качестве оплаты по договору «Помощь рядом» <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Кроссхаб» заявление о расторжении договора публичной оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии <данные изъяты>

ООО «Кроссхаб» указанное заявление удовлетворило, ДД.ММ.ГГГГ расторгло договор публичной оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ возвратило денежные средства <данные изъяты> Указанные обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Поскольку договор публичной оферты № № по программе «Помощь рядом» от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут, ПАО «Росбанк» произвело увеличение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 22,4% годовых до 25,4% годовых. При этом ФИО1 был проинформирован о повышении процентной ставки по договору путем направления ДД.ММ.ГГГГ СМС сообщения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования автомобиля «<данные изъяты>» с АО «Т-Страхование» (страховой полис №). По данному договору застрахованы риски «Ущерб», «Угон», «Полная гибель», размер страхового возмещения 2250000 рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО «Росбанк» заявление, в котором просил снизить размер процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 25,4% годовых до 22,4% годовых в связи с заключением договора страхования в отношении приобретенного автомобиля. В обоснование он ссылался на п. 8.11 Общих условий и п. 4 Индивидуальных условий <данные изъяты>

В ответ на данное заявление, поступившее в Банк ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ дало ответ через мобильное приложение, в котором указало на отсутствие оснований для снижения размера процентной ставки <данные изъяты>

Полагая отказ ПАО «Росбанк» в снижении процентной ставки незаконным, ФИО1 обратился в суд с данным исковым заявлением.

ПАО «Росбанк» с ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность в связи с присоединением к АО «ТБанк».

В рамках реорганизации кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в системах Банка договору был присвоен №, в рамках которого открыт счет № для обслуживания кредита <данные изъяты>

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Положениями ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как было указано ранее, в силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

Положениями п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Положениями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» проинформировало ФИО1 о том, что он вправе отказаться от заключения договоров о предоставлении дополнительных услуг, в том числе договора «Помощь рядом Медоблако». При этом ему также было сообщено о том, что указанный договор влияет на размер процентной ставки по кредитному договору <данные изъяты>

Таким образом, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях договора, а также стоимости дополнительных услуг и договоров, подписав индивидуальные условия кредитования, ФИО1 заключил договор «Помощь рядом Медоблако» (ДМС), выразив согласие быть застрахованным, что отвечает положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с условием страхования и подписав индивидуальные условия кредитования, ФИО1 согласился с размером процентной ставки и порядком её определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в сторону её увеличения в случае отказа от исполнения договора «Помощь рядом Медоблако» (ДМС) в течение срока действия кредитного договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь вышеуказанными нормами права, учитывая, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, истцом не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что п. 4 и п. 9.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при этом каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию ФИО1 кредитного договора не было, ущемление прав заемщика при заключении кредитного договора Банком допущено не было.

Поскольку увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено Банком в соответствии с условиями договора и обусловлено, главным образом, действиями заемщика по расторжению договора «Помощь рядом Медоблако», заключенного с ООО «Кроссхаб» и последующим не заключением договора страхования (ДМС) с иной страховой организацией (соответствующей установленным кредитором критериям), суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о признании незаконными действий АО «ТБанк» (ранее - ПАО «Росбанк») по одностороннему увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Ссылка ФИО1 на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «Т-Страхование» договор страхования приобретенного автомобиля «<данные изъяты>» по рискам «Ущерб», «Угон», «Полная гибель», в связи с чем процентная ставка по кредитному договору подлежит снижению, поскольку он выполнил условия п. 9.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ, является несостоятельной.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Таким образом, условиями кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено именно заключение сервисного договора «Помощь рядом Медоблако» (ДМС), а не имущественное страхование (КАСКО).

Поскольку требования ФИО1 о возложении на АО «ТБанк» обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Росбанк» исходя из процентной ставки 22,4% годовых, а также взыскании с АО «ТБанк» компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, то оснований для удовлетворения данных производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.С. Устьянцев