Решение по делу № 2-432/2022 от 20.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

Производство № 2-432/2022

УИД 28RS0012-01-2022-000818-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года п. Магдагачи

Амурская область

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Ю.А. Мироненко,

при секретаре Н.Ю. Кузнецовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», администрации муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района Амурской области о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

истец ПАО «Сбербанк России» обратился в Магдагачинский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, которое обосновано следующим.

ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № (далее по тексту – кредитный договор) выдало кредит ФИО1 (далее – заемщик) в сумме 115 280,90 рублей на срок 55 месяцев под 16,90 % годовых.

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с положениями кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться.

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от 07.02.2022 г. у наследников заемщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы, которые у истца отсутствуют. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.07.2022 решение по страховой выплате не может быть принято без запрошенных у наследников документов.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 93 055,82 рубля.

По имеющейся у банка информации родственниками умершего заемщика являются брат ФИО2.

На день смерти у заемщика имелось имущество – денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счетах в <данные изъяты>, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на недвижимое имущество – дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>.

Поскольку ФИО2 вступил во владение и управление наследственным имуществом (проживает в жилом помещении, входящем в наследственную массу) он является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 055,82 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 991,67 рублей.

Определением суда от 06 декабря 2022 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, администрация муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района.

Определением суда от 14 декабря 2022 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», администрация муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района Амурской области.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно телефонограмме, просит рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен. Ранее в ходе судебного разбирательства суду выразил несогласие с предъявленными требованиями, указав, что с ФИО1 он сожительствовал около 22 лет, при этом официально их брак не был зарегистрирован. Дом, в котором они проживали с ФИО1 до ее смерти, и в котором он проживает до настоящего времени, расположенный в <адрес>, оформлен в долевую собственность на него и ФИО1 После смерти ФИО1 оставшееся после нее наследство никто не принимал, дети и другие родственники указанным домом не пользовались, в нем не проживают и не проживали, на долю в доме, принадлежащую ФИО1, никто не претендует. На дату смерти ФИО1 он являлся трудоспособным, работал и в настоящее время продолжает работать, нетрудоспособным не является и не являлся.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в ходе судебного разбирательства суду выразил несогласие с предъявленными требованиями, указав, что он и его сестра ФИО4 не обращались к нотариусу за принятием наследства, оставшегося после смерти их матери ФИО1, фактически в наследство не вступали, домом, расположенным по адресу: <адрес>, он не пользовался, не владел и не проживал в нем. Также ФИО4 спорным домом не пользовалась, в право владения не вступала, притязаний на долю в спорном доме не имеет. В указанном доме проживает сожитель матери ФИО2 Ему известно, что его мать ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Его жена по их общему решению 09.02.2022 г. обратилась с документами в страховую компанию через банк для получения страховой выплаты, у них был запрошен оригинал справки о смерти. Заверив данную справку нотариально, они повторно направили документы в страховую компанию, но до настоящего времени ответ не поступил.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении заявлено не было.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик администрация пгт Магдагачи о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, от главы пгт Магдагачи ФИО5 поступил письменный отзыв, в котором указано, что недвижимое имущество умершей ФИО1 – дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, в виде выморочного наследственного имущества в муниципальную собственность не переходило. Кроме того, ФИО2 фактически принял наследство ФИО1, поскольку владеет и пользуется жилым домом, входящим в наследственную массу, в связи с чем, администрация пгт Магдагачи является ненадлежащим ответчиком по данному делу. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя администрации пгт Магдагачи в связи с производственной занятостью.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 115280,90 рублей под 16,90 % годовых сроком на 55 месяцев на цели личного потребления.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Со смертью заемщика его обязательства по кредитному договору перестали исполняться, образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными денежными средствами, которая по состоянию на 29 сентября 2022 года составляет 93 055,82 рубля, в том числе задолженность по основному долгу – 83 204,02 рубля, по процентам – 9 851, 80 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых ФИО1 по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного, суду представлено не было.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В судебном заседании установлено, что ответчики ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения – является дочерью умершей ФИО1 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ составлена ФИО6 <данные изъяты>), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения - сыном умершей ФИО1 (запись акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ составлена <данные изъяты>).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно положениям ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно положениям ч.1, ч.2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу ст.1142 ГК РФ ответчики являются наследниками умершего заемщика первой очереди по закону.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что со смертью заемщика ФИО1 открылось наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, право собственности на указанные объекты недвижимого имущества зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д.32, 86-87). Согласно справке, предоставленной истцом, на счете №, открытом на имя ФИО1 в <данные изъяты>, имеются денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, на счете № – <данные изъяты> рублей (л.д.40-42). Транспортные средства, зарегистрированные на имя ФИО1, отсутствуют (л.д. 96).

Согласно ответу нотариуса на запрос суда от 16 ноября 2022 года № 558, в производстве нотариуса Магдагачинского нотариального округа ФИО7 наследственного дела к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ года рождения нет (л.д.89).

Как установлено материалами дела, при жизни ФИО8 являлась собственником 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>. Другим собственником дома и земельного участка является ФИО2 – <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности.

Согласно ответу ОМВД России по Магдагачинскому району ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разъяснениям, данным в п. 34, п. 35, п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании 14.12.2022 г. пояснил, что после смерти матери ФИО1 ни он, ни ФИО4 к нотариусу за принятием наследства не обращались, фактически наследство не принимали, в спорном жилом помещении, принадлежащем матери, не проживали, не пользовались и не владели им.

Данные пояснения ответчика о том, что он и ответчик ФИО4 не проживали и не проживают в спорном жилом помещении согласуются с другими доказательствами по делу, так из сведений представленных ОМВД России по <адрес> № следует, что ответчик ФИО3 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Ответчик ФИО4 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, как следует из пояснений ответчика ФИО2, данных им в судебном заседании 07.12.2022г., 14.12.2022г., после смерти ФИО1 оставшееся после нее наследство никто не принимал, дети и другие родственники спорным домом не пользовались, не проживали и не проживают в нем.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчики ФИО3, ФИО4 наследство умершей ФИО1 не приняли, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду истцом не представлено, как не представлено и доказательств того, что ответчики фактически приняли наследство, в частности: вступили во владение или в управление наследственным имуществом; приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвели за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатили за свой счет долги наследодателя или получили от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая изложенное, ФИО3 и ФИО4 не являются надлежащими ответчиками по данному делу.

Рассматривая исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Согласно ч.2 ст.34 СК РФ к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Согласно положениям ст.1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Согласно ст.256 ГК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Согласно ч.1 ст.39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2, являющийся сожителем ФИО1, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, указанное жилое помещение принадлежит ему и заемщику ФИО1 на праве общей долевой собственности. При этом ответчик не относится к числу наследников умершего заемщика, официально брак между ним и ФИО1 зарегистрирован не был,

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Семейного кодекса РФ признается брак, заключенный только в органах записи актов гражданского состояния.

Согласно ч. 2 ст. 10 СК РФ права и обязанности супругов возникают со дня государственной регистрации заключения брака в органах записи актов гражданского состояния.

По смыслу вышеуказанных норм закона, наследниками первой очереди могут быть только лица, состоящие в зарегистрированном браке.

Согласно ст. 1148 ГК РФ граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143 - 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.

К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 - 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.

При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО2 не состоял в зарегистрированном браке с заемщиком ФИО1, кроме того, на момент смерти заемщика не являлся нетрудоспособным, на иждивении ФИО1 не находился, он является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

В силу ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории:

жилое помещение;

земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества;

доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Если указанные объекты расположены в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве, Санкт-Петербурге или Севастополе, они переходят в собственность такого субъекта Российской Федерации.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным судам в п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поскольку установлено и подтверждено материалами дела, что с момента смерти наследодателя ФИО1 до настоящего времени никто из ее наследников не обратился за принятием наследства, и не имеется сведений о фактическом принятии ими наследства, то имущество, оставшееся после ее смерти в виде 1/3 доли спорных жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, является выморочным и в силу закона переходит в собственность муниципального образования в лице администрации муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района Амурской области, независимо от того, что свидетельство о праве на наследство муниципальным образованием не получено.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По указанному договору страхования покрываются следующие страховые риски: расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1 и п.2.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья – «смерть» (п.1.1.1 заявления), «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п.1.1.2 заявления), «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (п.1.1.3 заявления), «инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п.1.1.4 заявления), «временная нетрудоспособность» (п.1.1.5 заявления); базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления – «смерть от несчастного случая»; специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2. заявления – «смерть». К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия (п.2.1 заявления на страхование) относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях специального страхового покрытия (п.2.2 заявления на страхование) относятся лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории (ям), указанным в п.2.1 заявления. Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-.1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 115 280 рублей 90 копеек рублей. При наступлении страхового случая, кроме случая временной нетрудоспособности и дистанционной медицинской консультации, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По страховому риску «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п.7.2 заявления на страхование).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

30 мая 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, в рамках которого страхователь и страховщик заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении, Правилах страхования жизни.

Согласно п.9.1 указанного соглашения при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и соглашением. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (п.9.7.1 соглашения). В случае исполнения в указанный в подп. 9.7.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате. В случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату. Согласно п.9.8 соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику, обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных выше в п. 9.9) у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (п.9.11).

Аналогичные положения содержатся в Правилах страхования, являющихся приложением №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018.

Из материалов дела и пояснений ответчика ФИО3 установлено, что наследники ФИО1 обратились к страховщику по поводу наступления страхового случая по договору страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В ответ на указанное обращение страховщиком в адрес наследников ФИО1 направлено письмо (№270-04Т-02/1068301 от 02.07.2022), в котором им предлагалось для принятия решения по заявленному событию предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: свидетельства о смерти застрахованного лица (нотариально заверенное), медицинского свидетельства о смерти (нотариально заверенное). В письме также содержится информация, что предоставленные наследниками документы – свидетельство о смерти и медицинское свидетельство о смерти являются незаверенными копиями, а также то, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Также, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» разъяснено, что ранее письмом № 270-04Т-02/908018 от 07.02.2022 у наследников были запрошены дополнительные документы: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или нотариально заверенная копия.

Поскольку запрашиваемые документы страховщику не поступили, им принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, при этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым в случае поступления недостающих документов.

09.12.2022 г. наследником ФИО3 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно направлено заявление с заверенным медицинским свидетельством о смерти ФИО1, необходимой для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем и осуществлении выгодоприобретателю страховой выплаты.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить, что страховщиком либо банком доказательств фактического направления запросов недостающих документов по месту жительства наследников не представлено, тогда как банком, являющимся выгодоприобретателем в соответствии с условиями Соглашения №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года, должна быть проведена работа по надлежащему оформлению уведомления о наступлении страхового случая, а страховщиком, в свою очередь, использовано право самостоятельного истребования документов в компетентных организациях в связи с невозможностью установления страхового случая на основании имеющихся документов.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно п.2 статьи 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику имущества заемщика о взыскании образовавшейся задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном же случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Поскольку обязательства страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования жизни заемщика ФИО1 в части выполнения действий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не исполнены, на ответчиков – наследников заемщика ФИО1 не может быть возложена обязанность по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору, поскольку наследник ФИО3 в разумный срок представил в соответствии с условиями и правилами страхования копии свидетельства о смерти и медицинского свидетельства о смерти заемщика, при этом в медицинском свидетельстве была указана причина смерти ФИО1 – синдром респираторного расстройства (дистресс) у взрослого, долевая пневмония неуточненная, COVID-19, вирус идентифицирован (л.д.128). Факт того, что документы представлены ответчиком в виде копий, не заверенных надлежащим образом, а также не представлены дополнительные документы, не влияет на указанный вывод суда, поскольку на наличие каких-либо причин и доказательств, препятствующих страховщику самостоятельно запросить необходимые документы в соответствующих органах и организациях, а также отказа в предоставлении страховщику таких документов, суду не указано и не представлено.

Кроме этого, в заявлении ФИО3 от 09.12.2022 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, представленного в материалы дела ответчиком, содержится ходатайство направить в адрес медицинских учреждений запрос для предоставления информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию. Сведений о рассмотрении указанного ходатайства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения являлся незаконным, надлежащим ответчиком по данному делу является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из условий договора страхования следует, что по договору страхования покрываются, в том числе, страховые риски – «смерть» (расширенное страховое покрытие) и «смерть» для лиц, на дату подписания заявления признанных инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу и относящихся к категории лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (специальное страховое покрытие). Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-.1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 115 280 рублей 90 копеек рублей. При наступлении страхового случая, кроме случая временной нетрудоспособности и дистанционной медицинской консультации, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имело место наступление страхового случая по договору страхования заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, на соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должна быть возложена обязанность осуществить страховую выплату для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на 29 сентября 2022 года, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 83 204,02 рубля, по просроченным процентам – 9 007,30 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг – 844,50 рублей.

Между тем, суд не усматривает оснований для взыскания процентов по кредитному договору, начисленных после смерти заемщика ФИО1 за период с 20 января 2022 года по 29 сентября 2022 года, поскольку при своевременной выплате страхового возмещения действие кредитного договора должно было быть прекращено исполнением. Вины наследников в невыплате страхового возмещения из дела не усматривается, поскольку, как было установлено, один из наследников своевременно предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти).

С учетом изложенного, с соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере непогашенной на день смерти задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом размера задолженности по основному долгу по состоянию на 29 сентября 2022 года, а именно в размере 83204,02 рублей. В удовлетворении требований, заявленных к наследникам умершего заемщика ФИО3 и ФИО4, а также к ФИО2, администрации пгт Магдагачи должно быть отказано.

Требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, поскольку обязательство по нему должно было быть прекращено за счет страховой выплаты (статья 934 ГК РФ), сохранение правоотношений сторон по нему не отвечает принципу применения указанной нормы.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» рассматриваемые в рамках настоящего гражданского дела, подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2991,67 рублей (л.д.56). Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований, суд приходит к выводу о том, что расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд подлежат частичному возмещению ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 2674,85 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», администрации муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района Амурской области о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 85878 (восемьдесят пять тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 87 копеек, в том числе страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83204 рубля 02 копейки, 2674 рубля 85 копеек в счет возмещения судебных расходов.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе заявленным к ответчикам ФИО2, ФИО3, ФИО4, администрации муниципального образования пгт Магдагачи Магдагачинского района Амурской области – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Мироненко

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2022 г.