Решение по делу № 2-605/2025 от 16.06.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

УИД 81RS0006-01-2025-001303-05

Дело № 2-605/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2025 года с.Юрла

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Дереглазовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Трушевой Е.А., ведении протокола судебного заседания помощником судьи Митрофановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 21 сентября 2023 года, взыскании задолженности за период с 25 июля 2024 года по 8 апреля 2025 года в размере 70 550 рублей 13 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей, расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей; обращении взыскания на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, земельный участок с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 65 607 рублей 20 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что истец на основании заключенного 21 сентября 2023 года кредитного договора выдал ФИО1 кредит в сумме 500 000 рублей на срок 180 месяцев под 16, 3% годовых на приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. Согласно общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, в составе ежемесячного аннуитетного платежа. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Ответчик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

По состоянию на 8 апреля 2025 года задолженность составляет 70 550 рублей 13 копеек, из них просроченные проценты – 21 923 рубля 78 копеек, просроченный основной долг – 43 070 рублей 93 копейки, неустойка за неисполнение условий договора – 3 904 рубля 08 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 80 рублей 37 копеек, неустойка за просроченные проценты – 1 570 рублей 97 копеек.

Согласно отчету об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик» от 21 марта 2025 года рыночная стоимость заложенного жилого дома составляет 1 рубль, земельного участка – 82 008 рублей. При определении начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства

Ответчик ФИО1 в заседание не явилась, о времени и месте его проведения уведомлена в установленном порядке.

Оценив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 ГК РФ).

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 21 сентября 2023 года на основании заявления ФИО1 между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов: 500 000 рублей на срок 180 месяцев под 15, 30% годовых, погашение кредита осуществляется 180 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. общих условий кредитования. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита в залог объекты недвижимости: земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной банком. Ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п.22 договора в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. Заемщик обязался использовать кредит на указанные в договоре цели, и предоставить кредитору до 21 марта 2024 года, но не позднее 3 месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность заемщика, договор купли-продажи, оформленный надлежащим образом, содержащий отметку (штамп) о государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости, а при отсутствии такой отметки (штампа) – дополнительно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающую государственную регистрацию перехода права собственности на объекты недвижимости (л.д. 11 - 21).

Согласно сведениям о движении задолженности истец исполнил обязательства по предоставлению суммы кредита 25 сентября 2023 года путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика (л.д. 28). ФИО1 воспользовалась суммой предоставленного кредита, платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору осуществляла не надлежащим образом, с декабря 2023 года допускала просрочку платежа (л.д. 28 - 32).

Ответчиком факты заключения кредитного договора, предоставления кредита, нарушения условий кредитного договора не оспорены.

5 марта 2025 года истец направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора (л.д. 27).

Учитывая, что до обращения с настоящим иском в суд истец направил ФИО1 претензию о расторжении кредитного договора, которая оставлена без удовлетворения, доказательств исполнения обязанности по возврату кредита в порядке и размерах, установленных договором, не предоставлено, срок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ истцом соблюден, требование о расторжении кредитного договора <***> от 21 сентября 2023 года подлежит удовлетворению, так как ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора по погашению кредита.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 8 апреля 2025 года, согласно которому ее размер составляет 70 550 рублей 13 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 43 070 рублей 93 копейки, задолженность по процентам в размере 21 923 рубля 78 копеек, неустойка в размере 5 555 рублей 42 копейки.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, является математически верным, соответствует условиям договора и действующего законодательства. Доказательств наличия задолженности в ином размере в материалы дела не представлено. Изложенное в совокупности свидетельствует о правомерности рассматриваемого требования.

Согласно представленным материалам 21 сентября 2023 года между БТА (продавцом) и ФИО1 (покупателем) заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, по условиям которого продавец передает в собственность, а покупатель приобретает в собственность жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. Стоимость жилого дома определена в размере 700 000 рублей, стоимость земельного участка - 200 000 рублей. По условиям соглашения денежную сумму в размере 400 000 рублей покупателем передаются продавцу до подписания договора; кредитные денежные средства в размере 500 000 рублей уплачиваются покупателем продавцу за счет кредитных средств ПАО «Сбербанк России», в соответствии с кредитным договором <***> от 21 сентября 2023 года, путем перечисления кредитором по поручению покупателя после государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к заемщику и к иным лицам (при наличии), а также государственной регистрации ипотеки квартиры в силу закона в пользу банка на сберегательный счет, указанный продавцом, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя БТА (л.д. 33 - 34).

Согласно выпискам из ЕГРН от 6 марта 2025 года собственником объектов недвижимости по адресу: <адрес>, является ФИО1 22 сентября 2023 года на объекты зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 21 сентября 2023 года, со сроком действия с 22 сентября 2023 года по истечении 0 месяцев с даты фактического предоставления кредита, обременение установлено в пользу ПАО «Сбербанк России». Кадастровая стоимость указанного жилого дома составляет 421 703 рубля 95 копеек, земельного участка – 110 483 рубля (л.д. 35 - 44).

Спорные объекты недвижимости приобретены ответчиком в период брака с БЕА, однако договор залога не является сделкой по распоряжению имуществом супругов, его предметом является обеспечение обязательств по кредитному договору, в данном случае нормы семейного законодательства не подлежат применению.

В соответствии с отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости № 1-250318-1730653 от 21 марта 2025 года рыночная стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 1 рубль (жилой дом сгорел, возможность капитального ремонта или реконструкции отсутствует), рыночная стоимость земельного участка по адресу: <адрес> составляет – 82 008 рублей (л.д. 46 – 55).

Представленный истцом отчет об оценке ответчиком не оспорен, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Пунктом 1 ст. 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Федеральный закон № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона;

Пунктом 9 ст. 77.1 Федерального закона № 102-ФЗ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору недвижимое имущество, перечисленные в п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ, по делу не установлены.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства на момент рассмотрения дела превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательства составила более трех месяцев.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество путем продажи с публичных торгов законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд полагает правомерным установление начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, исходя из отчета об определении рыночной стоимости предмета ипотеки – жилого дома, в размере 00 рублей 80 копеек (1 рубль х 80 %), земельного участка в размере 65 606 рублей 40 копеек (82 008 рублей х 80 %).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы об оплате услуг по проведению оценки стоимости имущества в размере 2 400 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 000 рублей 00 копеек.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21 сентября 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1, со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21 сентября 2023 года за период с 25 июля 2024 года по 8 апреля 2025 года в размере 70 550 (семьдесят тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 13 копеек, в том числе просроченный основной долг – 43 070 рублей 93 копейки, просроченные проценты – 21 923 рубля 78 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 80 рублей 37 копеек, неустойку за просроченные проценты – 1 570 рублей 97 копеек, неустойку за неисполнение условий договора – 3 904 рубля 08 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 42, 2 кв.м, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость для реализации с публичных торгов в размере 0 (ноль) рублей 80 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 1139+/-11 кв.м, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость для реализации с публичных торгов в размере 65 606 (шестьдесят пять тысяч шестьсот шесть) рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) судебные расходы 26 400 (двадцать тысяч четыреста) рублей, в том числе по оплате услуг по проведению оценки стоимости имущества - 2 400 (две тысячи четыреста) рублей, по оплате государственной пошлины - 24 000 (двадцать четыре тысячи) рублей.

Ответчик вправе подать в Кудымкарский городской суд заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ей его копии.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Дереглазова