Решение по делу № 2-363/2022 от 11.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Судья Сангаджиев Д.Б. дело № 2-363/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2022 года с. Троицкое

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Мушаевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее по тексту – ИП ФИО1) обратился в Целинный районный суд Республики Калмыкия с указанным исковым заявлением к ФИО2, мотивируя следующим.

10 апреля 2013 года между ПАО АКБ "Росбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 на предоставление нецелевого кредита "Просто деньги" в размере 437158,47 руб. Банк предоставил ответчику указанный кредит, а ФИО2 обязался вернуть кредит и уплатить на него проценты в размере 22,4% годовых. 12 октября 2015 г. ПАО АКБ "Росбанк" на основании договора цессии № SG-SC/15/19 уступило права требования, вытекающие из кредитных договоров, ООО "Дублий", а последнее 27 октября 2015 г. уступило право требования по данному кредитному договору ИП ФИО1 Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о цессии с требованием возврата задолженности, оставленное без ответа. Поскольку ответчик обязательства по указанному кредитному договору в установленный срок не исполнил, истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 от 10 апреля 2013 года за период с 12 октября 2015 г. по 28 декабря 2017 г. в сумме 593147,41 руб., из которых: просроченный основной долг – 420718,66 руб., просроченные проценты на основной долг – 172428,75 руб., а также проценты по кредиту в размере 22,4% годовых на сумму основного долга с момента вынесения решения по день фактического исполнения, неустойку в размере 0,5% с момента вынесения решения по день фактического исполнения за каждый день просрочки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9313 руб. 47 коп., почтовые расходы.

Истец ИП ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Почтовое извещение, направленное ответчику по адресу регистрации и фактического проживания, возвращено в суд органом почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, поскольку адресат не явился за его получением. Указанное расценивается судом как отказ от принятия судебного извещения и свидетельствует об уклонении ответчика от участия в состязательном процессе, в связи с чем в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 1 ст. 432, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор является консенсуальным договором, следовательно, считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии с п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 апреля 2013 года между ПАО АКБ "Росбанк" и ФИО2 заключен кредитный договор № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 в офертно-акцептной форме на предоставление нецелевого кредита "Просто деньги" в размере 437158,47 руб. со сроком возврата – 10 апреля 2018 г. под 22,4% годовых, на условиях возврата путем внесения ежемесячного платежа в размере 12177, 12 руб. 10 числа каждого месяца. Условиями договора также определен размер неустойки за каждый день просрочки исполнения обязательств по кредитному договору в размере 0,5%.

Указанный договор заключен на основании поданного ФИО2 10 апреля 2013 года заявления.

При заключении кредитного договора ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора наряду с заявлением о предоставлении кредита, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3 Заявления ФИО2 принял на себя обязательство погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты.

Согласно п.4.1.1 и п.4.1.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», редакция – 0005, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями ежемесячные платежи. В случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п.4.4.2 Условий, требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

На основании п.4.4.1 тех же Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из п. 7.6 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» следует, что банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

12 октября 2015 г. ПАО АКБ "Росбанк" на основании договора цессии № SG-SC/15/19 уступило права требования, вытекающие из кредитных договоров, ООО "Дублий", а последнее 27 октября 2015 г. уступило право требования по данному кредитному договору ИП ФИО1

Согласно договору уступки прав требования (цессии) № 251-м от 27 октября 2015 г. и выписке из реестра уступаемых прав по указанному договору цессии ООО "Дублий" передает ИП ФИО1 права требования денежных обязательств с ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 от 10 апреля 2013 года за период с 12 октября 2015 г. по 28 декабря 2017 г. в сумме 593147,41 руб., из которых: просроченный основной долг – 420718,66 руб., просроченные проценты на основной долг – 172428,75 руб., комиссия – 1400 руб.

28 декабря 2017 года истцом в адрес ответчика ФИО2 направлено уведомление о цессии с требованием возврата задолженности, которое им не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрен один из основных принципов гражданского права, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности" имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Поэтому вступление гражданина в кредитные (заемные) отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для него существенное значение.

Следовательно, уступка банком своего права требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника-гражданина.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд Российской Федерации (постановление от 23 февраля 1999 г. № 4-П, определения от 13 октября 2009 г. № 1214-О-О, от 29 сентября 2011 г. № 1113-О-О, от 20 марта 2014 г. № 608-О и др.), в гражданско-правовых отношениях с организациями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя.

В п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанных положений закона возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01 июля 2014 г., то есть, даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения, то есть, они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (ч. 9 ст. 5). К числу последних данный закон относит возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (п. 13 ч. 9 ст. 5).

Таким образом, до 01 июля 2014 г. возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 от 10 апреля 2013 года Банк имеет право полностью или частично переуступить свои права по Договору другому лицу без согласия заемщика.

С учетом положений ст. ст. 2, 3, 4 ГПК РФ, разъяснений данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", принимая во внимание, что сторонами не заявлено требование о расторжении кредитного договора, суд находит требования истца о взыскании процентов на сумму основного долга за период с момента вынесения решения до полного исполнения обязательств и взыскании неустойки в размере 0,5% с момента вынесения решения по день фактического исполнения за каждый день просрочки подлежащими удовлетворению, при этом расчет взыскиваемой суммы процентов на сумму основного долга в размере 420718,66 руб. надлежит производить с учетом процентной ставки, указанной в кредитном договоре, то есть 22,4%.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в настоящее время в связи с надлежащим правопреемством кредитором в отношении ФИО2 выступает ИП ФИО1, неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абз. 8 ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Учитывая, что почтовые расходы связаны с отправкой в адрес ответчика копии искового заявления с приложенными к нему документами, что подтверждено квитанциями от 04.12.2020г, 05.12.2020г., 07.09.2022 г., суд считает необходимым взыскать с ответчика 584 руб. 96 коп.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платёжного поручения № 326 от 04 декабря 2020 г. усматривается, что ИП ФИО1 уплатило государственную пошлину в размере 9313 руб. 47 коп. за подачу искового заявления к ФИО2, которая подлежит взысканию с ответчика полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии <...> выдан Управлением внутренних дел г. Элиста Республики Калмыкия 30.10.2006г., в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № 8725-8725-2092-СС-S-ZWSJY7-184 от 10 апреля 2013 года в сумме в сумме 593147 (пятьсот девяносто три тысячи сто сорок семь) рублей 41 (сорок одна) копейка, проценты по кредиту в размере 22,4% годовых на сумму основного долга в размере 420718 (четыреста двадцать тысяч семьсот восемнадцать) рублей 66 (шестьдесят шесть) копеек с момента вынесения решения по день фактического исполнения, неустойку в размере 0,5% с момента вынесения решения по день фактического исполнения за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии <...> выдан Управлением внутренних дел г. Элиста Республики Калмыкия 30.10.2006г., в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9313 (девять тысяч триста тринадцать) рублей 47 (сорок семь) копеек, а также почтовые расходы в размере 584 (пятьсот восемьдесят четыре) рубля 96 (девяносто шесть) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В соответствии со ст. 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г. Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья Д.Б. Сангаджиев