Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Лопаткина В.А.,
при секретаре судебного заседания Постовой К.А.,
рассмотрев «28» февраля 2023 года в открытом судебном заседании в <адрес>
гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму в размере 671 500 рублей на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,2% годовых. Задолженность заемщика перед истцом по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 282 209,57 рублей. В ходе работы с просроченной задолженностью было установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Установлено, что потенциальным наследником может быть ФИО1
На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 282 209,57 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 253 257,29 рублей, просроченные проценты – 28 952,28 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 022,10 рублей. (л.д. 4,5)
ДД.ММ.ГГГГ определением Кировского районного суда <адрес> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен ФИО3
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
В судебном заседании ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 участие не принимали, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.
Дело рассмотрено после отмены заочного решения.
Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора кредитной карты, определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора кредитной карты, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора кредитной карты, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора кредитной карты, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ, в редакции на дату заключения договора кредитной карты, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу указанных норм ГК РФ заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключение договора в офертно-акцептной форме, не противоречит действующему законодательству, а письменная форма договора в силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В судебном заседание установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 671 500 рублей, с процентной ставкой за использование кредитных средств 15,2 % на 60 месяцев.
Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.
За несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрено взыскание неустойки в размере 20 %. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2 статьи 307, статьей 309 ГК РФ обязательства, в том числе возникающие из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Указанная сумма кредита зачислена на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащее, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-KH №.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Из содержания изложенных положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, при этом, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако, объем таких обязательств, с учетом требований статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО2 в силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ является его мать ФИО1 и сын ФИО4
На основании заявления ответчика о принятии наследства нотариусом заведено наследственное дело № после смерти ФИО2, в котором указала, что намерена получить свидетельство о праве на наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также автомобиль № года выпуска.
ФИО4 с заявлением о принятии наследства не обращался.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику были выданы свидетельства о права на наследство по закону на квартиру с кадастровым номером 55:36:190432:297, расположенную по адресу: <адрес>, а также на транспортное средство № года выпуска (л.д. 80-оборот, 87-оборот).
Учитывая изложенное, единственным наследником ФИО2, принявшим наследство, является его мать – ФИО1
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры составляет 881 765,53 рублей, стоимость автомобиля согласно оценке на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110 000 рублей, таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего ФИО1 в порядке наследования по закону после смерти ФИО2 составляет 991 765,53 рублей.
Учитывая, что у ФИО2 имелась задолженность по указанному кредитному договору, составляющая по состоянию на 18.08.2022 размер задолженности по кредитному договору составляет 282 209,57 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 253 257,29 рублей, просроченные проценты – 28 952,28 рублей, при этом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя ФИО2 по обозначенному кредитному договору, обязанность по погашению данной задолженности в связи со смертью ФИО2 переходит к его наследнику ФИО1, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В судебном заседании установлено, ФИО2 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подключен к программе добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно п. 7.1 по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанка размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.
В связи со смертью заемщика, родственники умершего обратились в Банк с документами по вопросу наступления страхового события, имеющего признаки страхового случая. Документы были переданы в страховую компанию ООО «Сбербанк страхование жизни».
В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика.
Из содержания материалов дела следует, что на дату смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору составляла 253784,62 рублей.
Согласно ответа ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 погашена в полном объеме, путем перечисления ООО «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты.
По мнению суда, исходя из контекста условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ПАО Сбербанк, будучи, активным участником программы, являясь страхователем, а также выгодоприобретателем, на момент подачи иска, а также после подачи иска, имел реальную возможность, своими активными действиями реализовать право на получение страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, в этой связи, суд полагает, что внесение денежных средств в счет погашения задолженности путем перечисления страховщиком не может расцениваться судом как добровольное удовлетворение требований истца ответчиком, поскольку на момент рассмотрения спора истец не утратил возможность, разрешить его в рамках реализации прав и законных интересов в рамках страховых правоотношений в бессудебном порядке.
Учитывая вышеозначенные обстоятельства, а также принимая во внимание, что задолженность в рамках спорных кредитных правоотношений погашена, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска, а также оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца с ответчика.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.
Судья: В.А. Лопаткин
Решение изготовлено в окончательной форме «ДД.ММ.ГГГГ года.