Дело № 2-912/2025
УИД 69RS0037-02-2025-000720-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 мая 2025 года г. Тверь
Калининский районный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Лазаревой М.А.,
при секретаре Новожиловой-Вакуленко Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №82882608-НКЛ от 29.03.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 4 660 000,00 руб. на срок 353 мес. под 8,0% годовых. В соответствии с условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно земельного участка с кадастровым номером №, площадью 1276 +/- 13 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>. Кроме того, кредит выдавался на индивидуальное жилищное строительство. Однако жилой дом так и не был простроен. Исполнение обязательств заёмщиком ФИО1 по кредитному договору обеспечено залогом приобретаемого объекта недвижимости.
Ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.08.2024 по 14.02.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 3509297,42 руб., в том числе:
- просроченные проценты - 144 484,23 руб.
- просроченный основной долг - 3 359 037,69 руб.
- неустойка за просроченный основной долг - 545,16 руб.
- неустойка за просроченные проценты - 5 230,34 руб.
Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момент не выполнено.
На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть заключённый с ФИО1 кредитный договор №82882608-НКЛ от 29.03.2024, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №82882608-НКЛ от 29.03.2024 за период с 29.08.2024 по 14.02.2025 в размере 3509297,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 88565,08 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, а именно земельный участок с кадастровым номером № путём продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере 240000,00 руб.
Истец ПАО Сбербанк при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание представителя не направило, в просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также выразили несогласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, судебная корреспонденция вернулась в адрес суда из-за истечения срока хранения. Ответчик возражений (отзыв на иск) не представил.
Третье лицо Управление Росреестра по Тверской области о судебном разбирательстве извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, позицию по делу не представило.
С учётом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) при указанных обстоятельствах неявка лиц, участвующих в деле, не препятствует рассмотрению заявленных требований по существу.
Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечёт их недействительность.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Право кредитора требовать досрочного возврата кредита также предусмотрено ст. 821.1 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
По смыслу закона и в соответствии с условиями кредитования в соответствии со ст.450 ГК РФ и в случае несвоевременного возврата ежемесячного платежа, невыполнения заёмщиком любого другого условия вышеуказанного договора, кредитор имеет право расторгнуть договор и потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование им.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 на основании договора купли-продажи от 29.03.2024 приобрёл у индивидуального предпринимателя Б. земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 1276/-+13 кв.м, местоположение: <адрес> (п.1.1. договора).
Цена продаваемого земельного участка по договоренности стороне составляет 500 000 руб. (п.2.1. договора).
Покупатель осуществляет оплату стоимости земельного участка, указанную в п.2.1. настоящего договора в следующем порядке: 150 500 руб. – за счет собственных средств до подписания договора купли-продажи; денежные средства в размере 349 500 руб. покупатель оплачивает продавцу за счет средств ипотечного кредита, предоставленного покупателю ПАО Сбербанк (п.2.2., 2.2.1., 2.2.2. договора).
Для строительства жилого дома на указанном земельном участке 29.03.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 путём подписания индивидуальных условий кредитования заключен кредитный договор (договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, продукт «Строительство жилого дома») №82882608-НКЛ с лимитом кредитования на сумму 4660000 рублей на срок 353 месяца под процентную ставку 8,00 % годовых.
Также заёмщик ФИО1 выразил согласие с содержанием общих условий кредитования (пункт 17 индивидуальных условий).
Заключение договора, содержащего все существенные условия, согласованность срока возврата кредита, сумма кредита, его получение, график погашения, подтверждены документально. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ФИО1 при заключении кредитного договора у суда не имеется.
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно аннуитентными платежами согласно графику (353 платежа) 29 числа месяца, начиная с 29.04.2024 (п. 7 индивидуальных условий).
Заёмщик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
В силу п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи первой части Кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и в порядке, предусмотренном п.22 договора:
- залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора, далее – Объект недвижимости.
В соответствии с п.12 кредитного договора цели использования заемщиком кредита (при включении в договор кредита, обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком – индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости: жилой дом, находящегося(ихся) на земельном участке по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, площадью 1276 кв.м.
В материалах дела имеется выписка из Единого государственного реестра недвижимости на земельный участок с кадастровым номером №, согласно которой на данный объект недвижимости зарегистрировано право собственности ФИО1 (государственная регистрация № от 01.04.2024).В графе «Кадастровые номера расположенных в пределах земельного участка объектов недвижимости» - данные отсутствуют.
В отношении указанного земельного участка с кадастровым номером № в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано обременение (ограничение) права, а именно ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (государственная регистрация № от 01.04.2024).
Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита. Так, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 16% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В рамках договора банк выполнил свои обязательства, перечислив ФИО1 кредит на общую сумму 3 366 850 руб. (29.03.2024 – 349 500 руб., 02.04.2024 – 1 077 625 руб., 08.04.2024 – 1 939 725 руб.), в порядке, предусмотренном п. 18 индивидуальных условий (предоставление кредита по частям), что подтверждается копией лицевого счета.
В ходе рассмотрения дела установлено, что заёмщик ФИО1 взятые на себя обязательства перед банком по возврату кредита и причитающихся по нему платежей надлежащим образом не исполняет, имеет просроченную задолженность по кредиту.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.5.1. Общих условий предоставления обслуживания и погашения Жилищных кредитов, в случае, указанном в п.4.3.6. Общих условий кредитования, в соответствии с п.3 ст. 450 ГК РФ с даты направления Кредитором соответствующего извещения Заемщику/Созаемщику (заказным письмом с уведомлением о вручении) Договор считается:
- расторгнутым (при выдаче Кредита единовременно);
- расторгнутым или измененным (при выдаче Кредита частями).
В соответствии с п.4.3.6. Общих условий кредитования, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена Заемщиком/Созаемщиком в установленные договором сроки, Кредитор имеет право:
- отказаться от предоставления кредита (при выдаче Кредита единовременно);
- отказаться от предоставления Кредита полностью или частично (при выдаче Кредита частями).
Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа Кредитора в предоставлении Заемщику/Созаемщику Кредита, несет(ут) Заемщик/Созаемщик.
В досудебном порядке ПАО Сбербанк направляло в адрес требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 13.01.2025. По состоянию на 12.01.2025 общая сумма задолженности составила 3474306,13 руб., из которой непросроченный основной долг составил 3347026,71 руб., просроченный основной долг – 12010,98 руб., проценты за пользование кредитом – 1485,21 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 109892,47 руб., неустойка – 3890,76 руб., комиссии – 0 руб.
Доказательств выполнения требований претензии о досрочном возврате суммы кредита материалы дела не содержат.
Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с тем, что заемщик не исполнял своих обязательств по договору, Банк воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей к немедленному исполнению, и направил заемщику требование (претензию) от 13.01.2025 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено.
Как следует из материалов дела, ответчиком неоднократно допускалось неисполнение обязательств заемщика по кредитному договору, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.
Согласно представленному истцом расчёту за период с 29.08.2024 по 14.02.2025 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 3509297,42 руб., из которых просроченные проценты составляют 144 484,23 руб., просроченный основной долг - 3 359 037,69 руб., неустойка за просроченный основной долг - 545,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 5 230,34 руб.
Из представленного истцом расчета, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору следует, что образовалась спорная задолженность. Размер задолженности подтвержден расчетом, представленным истцом, признан судом правильным. Сведений об оплате задолженности ответчиком, материалы дела не содержат, доказательств со стороны ответчика о выполнении им своих обязательств по возврату кредита в полном объеме, несмотря на разъяснение судом, не представлено.
Материалы дела доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком, не содержат. До настоящего времени обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком не исполнено.
Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, полагает, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего кредитор в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат заемщиком суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, определенные договором, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора.
При разрешении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
Пунктом 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
Как установлено судом на земельный участок с кадастровым номером № зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (государственная регистрация № от 01.04.2024).
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст.51 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Согласно п.3,4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на земельный участок с кадастровым номером № с установлением начальной цены продажи в размере 240000,00 руб.
Согласно заключению о стоимости имущества №2-2411210-1445080 от 10.12.2024, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 300000 руб.
Предоставленное стороной истца заключение об оценке ответчиком ФИО1 не оспорен.
Поскольку нарушение ответчиком ФИО1 своих обязательств по своевременному внесению платежей по кредитному договору установлено в ходе судебного разбирательства по делу, то требование истца об обращении взыскания на земельный участок и установлении начальной цены продажи в размере 240000,00 руб. (300000 руб. х 80%) также является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Обращая взыскание на заложенное имущество суд, с учётом вышеуказанных норм материального права, определяет способ реализации путём продажи с публичных торгов.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.
Разрешая требование о взыскании судебных расходов, суд учитывает следующее.
В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части требований, в которой истцу отказано.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 88565,08 руб. Несение данных расходов подтверждается платёжным поручением №23124 от 20.02.2025 (л.д. 52).
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 88565,08 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №82882608-НКЛ от 29.03.2024, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО1 чем.
Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), задолженность по кредитному договору №82882608-НКЛ от 29.03.2024 за период с 29.08.2024 по 14.02.2025 в размере 3509297,42 руб., из которой просроченные проценты - 144 484,23 руб., просроченный основной долг - 3 359 037,69 руб., неустойка за просроченный основной долг - 545,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 5 230,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 88565,08 руб.
Обратить взыскание на залоговое имущество, земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1276/-+13 кв.м, местоположение: Российская Федерация, <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи в размере 240000,00 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.
Судья М.А. Лазарева
Мотивированное решение составлено 11 июня 2025 года.