Дело № 2-246/2025

УИД 51RS0021-01-2024-003792-43

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2025 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Федун Н.В.

при ведении протокола помощником судьи Зенцовой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» (далее по тексту – ООО МФК «ЭкспрессДеньги») о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование иска указал, что 30.08.2024 истец по почте РФ получил заказное письмо, из которого узнал, что в отношении него вынесен судебный приказ на взыскание в пользу ООО МФК «ЭкспрессДеньги» задолженности по кредитному договору в размере 5000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 200 руб.

30.08.2024 обратившись на горячую линию ООО МФК «ЭкспрессДеньги» узнал, что 06.07.2024 на его имя дистанционно на сайте «Займ.ру» оформлен договор займа №24486 на сумму 2000 руб.

Получив копию договора, установил, что данные паспорта Ф.И.О. и дата рождения являются его, а номер банковской карты, на который перевели деньги, и номер телефона ему не принадлежат.

Полагая, что его паспортными данными воспользовались неизвестные, обратился в полицию г. Североморска с заявление по факту мошенничества.

Полагая, что вышеуказанный кредитный договор является недействительным, поскольку заключен без его ведома, истец своего волеизъявления на его заключение не выражал и электронной подписью его не подписывал, просил признать кредитный договор от 06.07.2022 № 24486, заключенный между ООО МФК «ЭкспрессДеньги» и ФИО2, недействительным.

Истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО МФК «ЭкспрессДеньги» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом по адресу юридического лица, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просил. Согласно представленному письменному мнению по иску, указал, что в ходе проведенной проверки ООО МФК «ЭкспрессДеньги» признало договор займа №24486 от 06.07.2022 недействительным в отношении ФИО2

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом отсутствия возражений со стороны истца на рассмотрение дела в заочном порядке, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, материал проверки №9735/1380, материалы гражданского дела №2-4158/2024, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

В силу статьи 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, а для заключения договора в силу статьи 154 ГК РФ необходима согласованность воли двух сторон.

В соответствии с положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного) подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст. 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора в указанных условиях.

Из материалов дела следует, что 06.07.2022 между ООО МФК «ЭкспрессДеньги» и ФИО2 заключен договор займа №24486 на сумму 2000 руб. со сроком возврата до 17.07.2022 под 365% годовых.

Из пункта 17 Индивидуальных условий следует, что перевод денежных средств осуществляется на банковскую карту заемщика ***

Данный договор заключен путем обращения через личный кабинет, зарегистрированный на сайте кредитора и подписан договор займа простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона +***. Согласие и обязательство заемщика подписаны простой электронной подписью также с использованием номера этого номера мобильного телефона.

При формировании заявки заемщик сообщил следующие контактные данные: ФИО2, адрес регистрации и проживания: *** паспорт серии ***.

Согласно квитанции № КБ-JS185316 от 28.05.2024 предоставленной АО «Тинькофф Банк» сумма 2000 руб. переведена на указанную выше карту.

19.08.2024 ООО МФК «ЭкспрессДеньги», поскольку заемщик не исполнял условия договора по возврату заемных средств, обратился к мировому судье судебного участка №2 Октябрьского судебного района г. Мурманска за выдачей судебного приказа.

21.08.2024 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-4158/2024 о взыскании с ФИО2 в пользу ООО МФК «ЭкспрессДеньги» задолженности по договору займа №24486 от 06.07.2022 за период с 09.07.2022 до 02.12.2022 в размере 5000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 руб.

В связи с поступившим заявлением должника определением от 02.09.2024 судебный приказ отменен.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела ОД МО МВД России по ЗАТО г. Североморск и г. Островной от 11.11.2024, 30.08.2024 в МО МВД России по ЗАТО г. Североморск и г. Островной зарегистрирован материал проверки (КУСП №9735 от 30.08.2024) по факту оформления неустановленным лицом 06.07.2022 микрозайма в ООО МФК «ЭкспрессДеньги» от имени ФИО2 на сумму 5000 руб.

В ходе производства и дополнительной процессуальной проверки был получен ответ ООО МФК «ЭкспрессДеньги» согласно которому, сумма потребительского займа №24486 от 06.07.2022, оформленного от имени ФИО2 составляет 2 000 руб.

Дознание пришло к выводу, что формально, в действиях неустановленного лица по завладению денежными средствами в сумме 2000 руб., могут усматриваться признаки состава преступления, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 159 УК РФ, однако, поскольку ущерб, причиненный потерпевшему, не превышает 2500 руб., то в действиях неустановленного лица усматривается состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ст. 7.27 КоАП РФ (мелкое хищение), в связи с чем отказало в возбуждении уголовного дела.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документам, выражающего ее содержание подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченные ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.1. ст. 160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с положениями п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.14. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. « № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной, понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и сроки его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату (ч.1, 9 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.22.1, 22.2. ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительного кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиях договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6.ст. 5).

На основании п. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из положений ст. ст. 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела, материалов дела следует, что ФИО2 не давал своего согласия о возможности дистанционного взаимодействия с банком, денежные средства по кредитному договору на счета ФИО2 не поступали.

Как следует из сообщения ПАО «МТС» номер телефона +*** зарегистрирован на ФИО1, *** года рождения.

Из пояснений истца следует, которые суд оценивает в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, а также из выписок по счету ПАО Сбербанк, в спорный период на имя ФИО2 были открыты счета: № *** (карта МИР ФИО3), №*** (карта Visa Сlassic ***), №*** (Вклад «Промо Управляй»).

Согласно сообщения ООО МФК «ЭкспрессДеньги» в ходе проведенной проверки договор займа № 24486 от 06.07.2022, заключенный с ФИО2 признан ООО МФК «ЭкспрессДеньги» недействительным.

Центральным банком Российской Федерации издано положение от 17.04.2019 г. № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (далее-Положение), которое устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов средств без согласия клиента.

В соответствии с п.5.2. Положения кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, указанной в абзацах втором - пятом пункта 1 настоящего Положения, при совершении следующих действий (далее - технологические участки): идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций, формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений, удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами, осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления. хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях.

Приведенные обстоятельства в совокупности с отсутствием между сторонами действующего соглашения о дистанционном банковском обслуживании, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде, с использованием смс-кода, не позволяет признать заключенный с ФИО2 в электронной форме кредитный договор, соответствующим установленным законом требованиям.

Сам по себе факт использования сведений о персональных данных истца не может свидетельствовать об идентификации его личности как заемщика, заключившего договор.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820 ГК РФ, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушений требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывающего соответствующий договор, и являющегося применительно п.2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о признании кредитного договора от 06.07.2022 № 24486 недействительным.

Ч. 1 ст. 103 ГПК РФ установлено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» о признании кредитного договора недействительным - удовлетворить.

Признать кредитный договор от 06.07.2022 № 24486, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» и ФИО2, недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Федун