46RS0031-01-2025-001128-80
Гражданское дело № 2-907/14-2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2025 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Глебовой Е.А.,
при секретаре Солохине К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом, был заключен договор кредитной карты № В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями заключаемого договора являются размещаемые на сайте <данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ от ответчика поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредита, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Банк в соответствии с Общими условиями совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Поскольку ответчик многократно допускал просрочку оплаты, 11.11.2019 был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования. После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации задолженности, с целью погашения сформировавшейся по договору задолженности. 14.11.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор реструктуризации задолженности № Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 15.03.2021 истцом в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 14.11.2019 по 15.03.2021. Заключительный счет был направлен должнику 15.03.2021 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.11.2019 по 15.03.2021 включительно, в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился. Представил в суд возражения и дополнения к возражением на иск, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, просит применить к требованиям истца срок исковой давности.
Исследовав письменные материалы дела, в том числе материалы дела № по заявлению о выдаче судебного приказа, учитывая возражения ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.
В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением - анкетой с предложением Банку заключить кредитный договор на условиях: тарифный план ТПКН 1.26, срок 36 мес., сумма кредита <данные изъяты> руб. под 18,869% годовых., а также заключить договор расчетной карты на следующих условиях тарифный план ТПС 3.3. (рубли), № договора № номер лицевого счета № Просил зачислить кредит на его текущий счет № открытый в АО «Тинькофф Банк».
Также ФИО1 указал, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять. Согласен на получение им рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.
В соответствии с заявлением-анкетой, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение следующих действий о принятии Банком такой оферты.
На основании вышеперечисленных документов, поступивших от ФИО1, АО "Тинькофф Банк" выдало кредит на условиях тарифного плана ТКН 1.26 сумма кредита <данные изъяты> руб., срок 36 мес., и заключило договор расчетной карты №
ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, изложенной в заявлении-анкете составляет 18,9% годовых (л.д.38).
Также ответчику было сообщено, что проценты начисляются только на остаток задолженности, если вносить платежи по графику, предложенному истцом (л.д.39 оборотная сторона), то переплата составит 11,13% или <данные изъяты> руб. в год. Для погашения задолженности понабится номер договора № Предложенный график рассчитан до 13.03.2022, с учетом обязательного ежемесячного платежа в период с 13.04.2019 по 13.02.2022 в размере <данные изъяты> руб., и последнего платежа 13.03.2022 в размере <данные изъяты> руб. (л.д.39).
Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита АО "Тинькофф Банк" исполнило в полном объеме, но как следует из расчета по номеру договора № за период с 15.02.2019 по 14.11.2019 (выписки по счету) (л.д.22), ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, уплачивал ежемесячно обязательный платеж, однако 13 октября 2019 допустил просрочку оплаты задолженности, в связи с чем 11.11.2019 ему был сформирован на направлен заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 11.11.2019 составила <данные изъяты> руб. и предоставлен срок для оплаты в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.
После выставления заключительного счета, 12 ноября 2019 банком ФИО1 было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности в размере <данные изъяты> руб. с учетом внесенного платежа в размере <данные изъяты> руб. по договору на более выгодных условиях, согласно которым для заключения договора реструктуризации следовало незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор № Получение банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Тарифный план ТПР 6.1 для реструктуризации задолженности: процентная ставка по кредиту: в беспроцентный период (60 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) 0% годовых, после беспроцентного периода - 12% годовых, минимальный ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей, штраф за неуплату минимального платежа - 50 рублей, не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 рублям (л.д.24 оборотная сторона).
14 ноября 2019 года ФИО1 акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации № Внося денежные средства по договору реструктуризации, ответчик не только согласился с условиями договора, но и совершал действия, свидетельствующие об исполнении условий этого договора.
Последний платеж по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был совершен ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору.
В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся на 15.03.2021 в сумме <данные изъяты> руб.
02.04.2021 АО "Тинькофф Банк" обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Сеймкого округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору реструктуризации задолженности в размере <данные изъяты> руб.
07 апреля 2021 судебный приказ был выдан, однако определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района Сеймского округа г.Курска ФИО1 был восстановлен срок для подачи возражений на вышеуказанный приказ и 27.11.2023 судебный приказ был отменен.
На основании решения б/н единственного акционера от 10 июня 2024 фирменное наименование изменено с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».
19.03.2025 (л.д.42) АО "ТБанк" обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 14.11.2019 по 15.03.2021 в размере <данные изъяты> руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед АО «ТБанк» по состоянию на 20.03.2021 составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – комиссии и штрафы (л.д.7, 23). Данная задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора реструктуризации. Контррасчета ФИО1 суду представлено не было.
Однако период образовавшейся задолженности согласно расчету по номеру договора № (л.д.23) составляет период с 22.08.2020 по 15.03.2021.
Доводы представителя ответчика об отсутствии в материалах дела правильного расчета опровергаются письменными материалами дела, которые надлежащим образом заверены представителем истца, поскольку представленные суду копии документов, (в т.ч. расчет) прошиты и скреплены печатью АО «ТБанк», а также подписаны представителем истца по доверенности ФИО3 17.03.2025 (л.д.41 оборотная сторона). Остальные доводы представителя ответчика основаны на неправильном понимании фактических обстоятельств дела и без учета того, что ФИО1 были подписаны Общие условия, которые регулируют правоотношения и позволяют банку в одностороннем порядке расторгнуть договор реструктуризации в любой момент, в случаях предусмотренных законодательством РФ, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации. В этом случае Банк направляет клиенту заключительный счет (л.д.35 оборотная сторона).
Исследовав письменные материалы гражданского дела № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа, суд приходит к выводу, что оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется, поскольку АО «Тинькофф Банк» обращался с заявлением о вынесении судебного приказа именно по договору реструктуризации, что следует из его заявления адресованного мировому судье.
В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.
В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 Постановления от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно расчету по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.11.2019 по 04.03.2023, последний платеж ФИО1 осуществлен путем внесения денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. – 22.08.2020 года, последний платеж по графику должен был произведен ФИО1 не позднее 14.09.2020, однако начиная с 22.08.2020 по настоящее время ответчик платежей не осуществлял.
Исходя из письменных материалов дела, суд приходит к выводу о том, что о неисполнении обязательства заёмщиком банку стало известно в день, когда не поступил очередной платеж с 15.09.2020.
По условиям договора реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязан был ежемесячно осуществлять возврат денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, что следует из условий договора реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ответчиком и Банком с графиком платежей (л.д.24).
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по указанном договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым течение срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Истец знал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда не поступил очередной платеж – 15.09.2020 года.
С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье АО «ТБанк» обратился согласно штампу на конверте 02.04.2021, т.е. в пределах трехлетнего срока.
С исковым заявлением о взыскании задолженности, как это следует из оттиска штампа отделения почтовой связи на почтовом отправлении, поступившем в Промышленный районный суд г. Курска обратился 19.03.2025.
Исходя из положений ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности по пропущенному 14.09.2020 минимальному платежу началось с 15.09.2020 г., по платежу 14.10.2020 с 15.10.2020 и т.д., минимальный платеж в размере <данные изъяты> руб. установлен на срок 26 месяцев, т.е. с 14.11.2019 по 14.01.2022. Таким образом, последний минимальный платеж по договору реструктуризации должен был быть осуществлен ответчиком 14.01.2022.
Следовательно, с иском о взыскании задолженности за период с 14.11.2019 по 15.03.2021 истец должен был обратиться в суд 14.11.2022, но не позднее 14.01.2025.
Как следует из искового заявления, банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации и выставлен заключительный счет, который направлен должнику 15.03.2021, однако доказательств данному обстоятельству истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.
Учитывая данные обстоятельства, отсутствие доказательств выставления ответчику 15.03.2021 заключительно счета, суд признает, что срок исковой давности по требованию о возврате суммы основного долга начинается с 15.09.2020, т.е. с даты, невнесения должником очередного платежа.
В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.
По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе, в случае отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Истец фактически обратился как к мировому судье 02.04.2021. Таким образом, с даты, когда не поступил очередной платеж с 15.09.2020 по 02.04.2021 прошло 199 дней или 6 месяцев 18 дней). С 02.04.2021 по 27.11.2023 срок давности в соответствии со ст. 204 ГК РФ не течет.
27.11.2023 судебный приказ был отменен. С 27.11.2023 по 19.03.2025 (день подачи иска в суд) прошло 478 дней или 1 год 3 месяца 20 дней. Следовательно, истек срок 1 год 10 месяцев 05 дней.
До истечения трехлетнего срока исковой давности остался 1 год 1 месяц 23 дня.
Учитывая, что срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга, комиссий и штрафа по договору реструктуризации прерывался обращением взыскателя с заявлением о вынесении судебного приказа, суд признает срок исковой давности по заявленным требованиям, истцом не пропущенным.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь положениями указанных выше нормам права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных Банком требований, и взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Иные доводы и возражения ФИО1 не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении требований Банка.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, на сумму <данные изъяты> руб., несение которых подтверждено платежными порочениями от 04.03.2025 (л.д.8) и от 19.03.2021 (л.д.9).
На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт <данные изъяты> в пользу АО «ТБанк» ИНН/КПП 7710140679 к/сч 30101810145250000974 в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525974, ОГРН <***>, ОКПО 29290881, ОКТМО 45344000, р/сч <***> задолженность по договору реструктуризации №0438852154 от 14.11.2019 за период с 22.08.2020 по 15.03.2021 в сумме 319 862,87 руб., из них: 316 097,17 руб. - основной долг, 3765,70 руб. – комиссии и штрафы, а также в счет возмещения судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины – 10 497, 00 руб.
Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 03.06.2025.
Председательствующий Е.А. Глебова