Решение по делу № 2-1515/2023 от 04.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2- 1515/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Жуйковой К.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от дата за период с дата по дата в размере ..., что соответствует .... на дату расчета суммы долга, в том числе, проценты за пользование кредитом в сумме ... что соответствует ....; суммы превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере ..., что соответствует ....; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

Требования мотивирует тем, что дата ... правопреемником которого является ... и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании международной кредитной банковской карточки №

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении на получение международной банковской карты/Анкете-Заявлении, Условиях предоставления в пользование международной банковской карты, Договоре, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен Заемщику.

В Заявлении/Анкете-Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а иные вышеперечисленные документы являются неотъемлемой частью Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета

Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента.

В соответствии с договором, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и договором.

В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Кредитное досье Заемщика было Банком утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 14.06.2023 года. Банком были предприняты действия по розыску материалов кредитного досье, путем направления служебного запроса в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока, однако, принятые меры к розыску и установлению места нахождения Досье положительных результатов не принесли. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет Выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика.

Считает, что из документов, предоставленных истцом, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в Выписке по банковскому счету.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору, у него образовалась задолженность на общую сумму ..., что соответствует ...

Расчет суммы задолженности клиента - физического лица прилагается. Сумма задолженности конвертирована в рубли РФ по курсу Центрального Банка РФ на дату расчета суммы задолженности.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся период с 02.12.2019 по 22.08.2022 в размере ..., что соответствует ...

Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенными, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, истец ссылается на договор от дата, при этом оригинал договора или его копию не предоставляет. Истец вводит суд в заблуждение, ссылаясь на то, что был заключен договор на выпуск и обслуживание международной кредитной банковской карты .... На самом деле договор был заключен на выпуск международной карты ... (дебетовая). В приложении к исковому заявлению истец прилагает выписку по счету должника (в период с дата), на самом деле выписка приложена за период с дата по дата, что не позволяет сделать вывод о задолженности ответчика. Последнее действие по счету ответчика совершено дата, что значительно превышает срок исковой давности – ст. 199 ГК РФ, ст. 35 ГПК РФ. На основании чего просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Также суду пояснил, что данная карта была им оформлена для получения денежных средств за оказанные им услуги по договору № на создание научно-технической продукции от дата от ...», при этом за открытие счета внес .... Никаких кредитных договором он с ... не заключал.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на день заключения договора займа) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Истец указывает, что дата ... правопреемником которого является ...», и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании международной кредитной банковской карточки №.

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ..." от 07.10.2016, Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ...

В последующем, 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ...») на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» от 26.10.2018 (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ...» (протокол № от 26.10.2018).

ПАО Банк «ФК Открытие» и ...» реорганизованы в форме присоединения ...» к ПАО Банку «ФК Открытие».

ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ...» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».

В связи с реорганизацией ...» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д. 31-42).

14.06.2023 руководителем Группы по работе с портфелем на этапе передачи в суд Отдела централизованных этапов взыскания Управление дистанционного взыскания ДПА Финансовый блок Головной Офис Банк «Открытие» составлен Акт об утрате досье в связи с отсутствием информации о местонахождении досье / его части, а также не поступлением Досье на хранение в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока, согласно указанному ниже реестру и принимается как факт утраты Досье при неустановленных обстоятельствах. Принятые меры к розыску и установлению места нахождения Досье положительных результатов не принесли (л.д. 27).

ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на запрос суда сообщило, что копия досье по договору банковской карты № от дата ФИО1 запрошено в Архиве Банка и будет предоставлено дополнительным письмом по мере поступления (л.д.65).

Однако, на момент рассмотрения гражданского дела досье не предоставлено суду.

Утрата кредитного досье (договора) не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательства по нему.

Однако, учитывая представленные документы, возражения ответчика, отрицавшего факт заключения кредитного договора, и отсутствие подтверждения истцом заявленных требований, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца, поскольку доказательств заключения кредитного договора, его существенных условий материалы дела не содержат.

Ответчиком в обоснование своей позиции предоставлен договор № на создание научно-технической продукции от дата, согласно условиям которого:

..., именуемый в дальнейшем «Подрядчик», в лице директора Г., действующего на основании Положения и доверенности, с одной стороны, и ...», именуемая в дальнейшем «Заказчик» - в лице президента Г., действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Заказчик поручает, а Подрядчик принимает на себя определение коэффициентов модели по усвоению кислорода по ходу продувки плавки.

1.2. Срок сдачи работ по договору дата

1.3. Содержание и сроки выполнения основных этапов определяются календарным планом, составляющим неотъемлемую часть настоящего договора.

2. СТОИМОСТЬ РАБОТ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

2.1. За выполненную научно-техническую продукцию согласно настоящему договору Заказчик перечисляет Подрядчику денежные средства в соответствии с протоколом о договорной цене.

2.2. Оплата производится поэтапно, но не позднее 90 дней с момента выполнения работ (л.д. 72-76).

Для расчетов по указанному договору ФИО1 заключил с ...» договор о предоставлении в пользование международной банковской карты ... (дебетная), согласно условиям которого банк открывает физическому лицу специальный карточный счет (СКС) и предоставляет ему в пользование международную банковскую кату системы .... СКС открывается банком для осуществления клиентом расчетов по операциям оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств с использованием карточки. Согласно п. 4.1 условий Клиент обязуется осуществлять операции с использованием карточки в пределах остатка денежных средств на СКС за вычетом неснижаемого остатка. Согласно п. 4.2 условий банк обязуется дебетовать счет клиента (л.д. 77).

Условий о кредитовании, а также тарифы банка данный договор не содержат, нем отсутствуют размер основного долга/лимит кредитования, процентная ставка, срок кредита.

Напротив, согласно квитанции № от дата следует, что ФИО1 внес на счет ... (л.д. 79), а из мемориального ордера № от дата следует, что на этот счет от корпорации ... поступило для ФИО1 ... (л.д.80, 81).

Представленные истцом документы не являются достаточными доказательствами, подтверждающими условия заключения именно кредитного договора. Представленная истцом выписка по счету (л.д. 13-26) не подтверждает размер процентной ставки по кредитному договору. В исковом заявлении и расчете задолженности размер процентной ставки по кредиту также не указан, в связи с чем, не предоставляется возможным проверить расчет, который оспаривается ответчиком. В силу ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены иные доказательства, на которых основаны требования о взыскании с ответчика в пользу истца кредита и процентов.

Таким образом, истец не предоставил суду достаточных, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение заявленных требований.

При таких обстоятельствах, учитывая не подтверждение истцом обстоятельств, на которые он ссылается в обоснование заявленных исковых требований, в частности отсутствие доказательств заключения с ответчиком указанного кредитного договора, суд не находит законных оснований для удовлетворения иска.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» указано:

п.1. … Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

п.12. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

п.24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство».

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены условия кредитного договора. Представленная выписка по счету ФИО1 содержит указание на срок окончания действия договора дата (л.д. 13). Последняя операция по договору осуществлена дата (л.д. 24).

В исковом заявлении указано о направлении требования о досрочном исполнении обязательств, однако доказательств направления данного требования ответчику суду не представлено.

Принимая во внимание, что судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка № ... судебного района ... дата, который отменен дата, а настоящее исковое заявление направлено в суд дата (л.д. 48), суд считает, что требования о взыскании долга заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

При этом, в соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что истец пропустил срок исковой давности по заявленному требованию, при этом доказательства пропуска срока исковой давности по уважительным причинам им не представлены, с связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дата отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 11.09.2023.

Судья О.А. Ермоленко