55RS0007-01-2022-006333-14

Дело № 2-4735/2022

Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи ВеличевойЮ.Н. при ведении протокола помощником судьи Горбачевой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, вобоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 639 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 8% годовых. Банк обязательства исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Кредитор направил заемщику письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить свои обязательства и произвести гашение в Банк задолженности по кредиту и начисленным процентам. Однако ответа не последовало, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 521 755, 14 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 655 499, 92 руб. под 8 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по данному соглашению истцом также исполнены, денежные средства перечислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик, в свою очередь, в нарушение условий кредитного договора прекратила исполнение обязательства, в связи с чем кредитор направил письменное требование о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить свои обязательства и произвести гашение задолженности по кредиту и начисленным процентам. Ответа на направленное требование не последовало. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 588 883, 41 руб.

С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам в общем размере 1 110 638,55 руб., из которых 521 755, 14 руб. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 588 883, 41 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины 13 753 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк»в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в размере 639 000 руб. под 8% годовых, окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-15).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитных договоров (соглашений) периодичность платежа: ежемесячно, аннуитетный платеж, дата платеж: пятого числа каждого месяца (л.д.10). Способ исполнения обязательств по договору определение путем безналичного и наличного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п. 8 индивидуальных условий).

Кредит был предоставлен на рефинансирование потребительских кредитов (основной договор № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» Омское отделение №) (п. 22, 24).

Согласно п. 17 индивидуальных условий выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. После зачисления суммы кредита на открытый в банке счет на основании распоряжения заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств: в счет погашения основного долга по основному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ на счет вПАО «Сбербанк» Омское отделение №, а также разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование 80 471,46 руб.

Банк принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита выполнил надлежаще и в полном объеме, перечислив денежные средств на счет заемщика, открытый в АО «Россельхозбанк», что подтверждено выпиской по счету заемщика (л.д. 27-28).

В соответствии с положениями статьи 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что заемщиком допускались нарушения условий кредитного соглашения в части внесения платежей по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а именно, последний платеж в счет погашения задолженности был внесен согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ, после указанного срока ответчик перестала выполнять возложенные на нее обязательства по перечислению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности (л.д. 27-28).

Факт нарушения графика внесения платежей ответчиком не оспаривался, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Кредитор направил ФИО1 письменное требование № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства и произвести гашение в Банк задолженности по кредиту и начисленным процентам. Однако ответа на требование не последовало.

До настоящего времени возврат суммы задолженности ответчиком по вышеуказанному соглашению не произведен. Доказательств обратному в порядке ст.56ГПК РФ ответчик суду не предоставила.

Согласно представленному истцом расчету задолженность составляет 521 755,14 руб., из которых: 486 878,40 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 3 556,07 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 29 871, 61 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 449,06 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ дополнительно между кредитором и заемщиком заключено соглашение №, в силу которого кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить кредитору денежные средства, полученные в кредит, т.е. уплатить кредитору сумму в размере 655 499,92 руб., а также сумму начисленных процентов из расчета 8% годовых, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-33).

Условия заключения указанного соглашения о кредитовании аналогичны условиям соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитных договоров (соглашений) периодичность платежа: ежемесячно, аннуитетный платеж, дата платеж: двадцатого числа каждого месяца (л.д.30).

Кредит был предоставлен также на рефинансирование потребительских кредитов (основной договор № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» Омское отделение №) на сумму 602 277,34 руб. и любые цели на сумму 53 222,58 руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 82 504,88 руб. (п. 11, 24 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика 655 499,22 руб. согласно выписке по счету (л.д. 44).

В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату денежных средств. Как установлено выше, последний платеж в счет погашения задолженности был внесен согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 28 600 руб., который был распределен кредитором в счет погашения задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 588 883, 41 руб., из которых: 549 861, 14 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 3 570,73 руб. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 33 808, 10 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 643, 44 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Кредитор направил ФИО1 письменное требование № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства и произвести гашение в Банк задолженности по кредиту и начисленным процентам. Однако ответа не последовало.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности в части основного долга, с учетом того, что сумма кредитных договоров были перечислены ответчику, учитывая разницу между предоставленными суммами и суммами фактически выплаченными ответчиком, применительно к изложенному выше и положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 878,40 руб. и суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 549 861,14 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитными средствами соглашениями установлена уплата процентов в размере 8% годовых.

Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование кредитом№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет29 871, 61 руб., проценты за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 808,10 руб.

Альтернативного расчета ответчик суду не представила.

Расчеты истца проверены судом, они соответствуют годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчетах истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу банка в полном объеме.

Одновременно с задолженностью по основному долгу и процентам, банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просрочку возврата основного долга и за просрочку уплаты процентов.

Согласно пункту 1статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых;в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Истцом неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года №497 с 01.04.2022 на 6 месяцев (по 01.10.2022) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Учитывая изложенные выше положения, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, что ответчикФИО1, на которую распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, в связи с чем исковые требования о взыскании неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, за оставшийся заявленный истцом период неустойка подлежит взысканию в следующем размере:

по соглашению № от 21.09.2020

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 288,49 руб. (58 500,28 руб.*20% годовых *9 дней просрочки/365) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 486,88 руб. (486 878,40 *36,5% годовых (0,1 % в день) * 1 день/365);

- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 132,84 руб. (26 937 *20% годовых*9 дней/365) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29,87 руб. (29 871,61 руб. *36,5% годовых (0,1 % в день) * 1 день/365).

по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 283,91 руб. (57 572,2 руб.*20% годовых *9 дней просрочки/365) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 549,86 руб. (549 861,14 руб. *36,5% годовых (0,1 % в день) * 1 день/365);

- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150,38 руб. (30 493,87*20% годовых*9 дней/365) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33,81 руб. (33808,1 руб. *36,5% годовых (0,1 % в день) * 1 день/365).

Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренный статьей 333 ГК РФ критерий соразмерности неустойки является оценочным и подлежит анализу применительно к конкретной правовой ситуации.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено, что заемщик прекратил исполнение обязанностей по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом с апреля 2022 г., доказательств обратного в порядке статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и суммы долга, длительность неисполнения обязательства, размер задолженности, суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и дальнейшему уменьшению (с учетом исключения периода действия моратория) не подлежит.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 13 753 руб. согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4). В соответствии с правилами, установленными статьей 98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96ГПК РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При решении вопроса о взыскании в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из того, что размер неустойки был снижен судом с учетом исключения необоснованно заявленных требований о начислении неустойки в период действия моратория, при этом применение моратория является не правом суда в целях реализации дискреционного полномочия суда, а является прямой обязанностью, поскольку, как указано в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в период действия моратория пени за просрочку уплаты обязательных платежей не подлежат начислению, следовательно, действия истца по начислению неустойки в данный период указывают на необоснованность заявленных требований. В указанной связи в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований – 13 711, 78 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк»к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии <данные изъяты>), в пользуАкционерного общества «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 517 688 рублей 10 копеек, из которых: 486 878 рублей 40 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 29 871 рубль 61 копейка – проценты за пользование кредитом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 775 рублей 37 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 162 рубля71копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользуАкционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 584 687 рублей 20 копеек, из которых: 29 871 рубль 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 33 808 рублей 10 копеек – проценты за пользование кредитом, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 833 рубля 77 копеек, за неисполнение обязательств по оплате процентов 184 рубля 19копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользуАкционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 711 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Величева

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2022 года