Производство № 2-127/2023 (№ 2-1244/2022)

УИД - 62RS0004-01-2022-002383-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2023 года г. Рязань

Рязанский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Маклиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Андреевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-127/2023 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 к наследникам умершего ФИО2 ФИО12 – ФИО4 ФИО13, ФИО2 ФИО14 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № 8606, истец) обратилось в Советский районный суд г. Рязани с исковым заявлением к предполагаемым наследникам умершего ФИО2 ФИО15. о взыскании с надлежащих ответчиков в пользу банка задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что во исполнение договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, заключенного между истцом и ФИО2 ФИО16 последнему была выдана кредитная карта Visa Classic, выпущенная по эмиссионному контракту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, и открыт счет для отражения операций № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, процентная ставка за пользование кредитом – 19,0 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Тарифами банка неустойка определена в размере 36 % годовых. Поскольку платежи по карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком за период с 11.05.2018 года по 26.04.2021 года (включительно) образовалась задолженность в сумме № рублей, из которых: просроченные проценты – № рублей; просроченный основной долг – № рублей.

В связи с полученной информацией о смерти заемщика, наступившей 16.04.2018 года, ввиду того, что наследники умершего отвечают по его долгам в пределах стоимости наследственного имущества, Банк, просит взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по кредитной карте № рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей.

Определением Советского районного суда г. Рязани от 05.07.2022 года дело передано по подсудности в Рязанский районный суд Рязанской области, исходя из места жительства ответчиков по делу - ФИО4 ФИО17., ФИО2 ФИО18

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, в иске просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка. По заявленному ответчиками ходатайству о применении срока исковой давности указал на то, что течение срока исковой давности по погашению общей задолженности по кредитной карте начинается по истечении срока, указанного в требовании о возврате всей суммы задолженности – с 22.04.2021 года, в суд банк обратился 02.06.2022 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Ответчики ФИО2 ФИО19 и ФИО4 ФИО20. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения уведомлялись надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. От ответчика ФИО2 ФИО21 в ходе рассмотрении дела поступило ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 809, 810, части 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной статьей 421 ГК РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из пункта 2 статьи 850 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Как следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО2 ФИО22 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом (возобновляемый кредит лимита № рублей) и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях.

В соответствии с условиями договора, ФИО2 ФИО23 была выдана кредитная карта Visa Credit Momentum по эмиссионному контракту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, и открыт счет для отражения операций №.

Согласно информации о полной стоимости кредита, с которой ознакомился заемщик при заключении договора, кредитный лимит по карте составил № рублей, процентная ставка за пользование кредитом 19 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга установлен в размере 5% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 ФИО24 ДД.ММ.ГГГГ заявления на получение кредитной карты Сбербанка и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя карт.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карты, выпущенных с 01.07.2014 года до 01.08.2020 года (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком.

При этом из пункта 3.31 Условий следует, что банк имеет право перевыпускать карту по истечении по истечении срока ее действия в случае, если клиент письменно не уведомил банк за 60 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 5.9 Условий).

Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 ФИО25 ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

Перевыпуск карты заемщику по истечении срока ее действия не противоречит Условиям.

ФИО2 ФИО26 воспользовался кредитными денежными средствами банка, производил расходные операции, подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО42 умер.

Согласно статье 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, данных в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем фактического принятия наследства.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Частью 3 вышеуказанной статьи ГК РФ предусмотрено, что Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из копии наследственного дела № нотариуса нотариального округа г. Рязань ФИО5 к имуществу ФИО2 ФИО28 усматривается, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершего ФИО2 ФИО29, дочь ФИО2 ФИО30 отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли наследства, дочь ФИО2 ФИО31 своих наследственных прав не заявила.

В наследственную массу вошло следующее имущество, в отношении которого наследнику ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону:

жилой дом с кадастровым номером № площадью 25 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, водо-моторный кооператив «Ока», кадастровой стоимостью № рублей;

земельный участок с кадастровым номером №, площадью 61 кв.м. по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир кладбище. Участок находится примерно в 55 м от ориентира по направлению на север. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровой стоимостью № рублей;

маломерное судно типа мотолодка Прогресс-2, строительный (заводской номер) 70-696, бортовой номер судна Р37-36-РЯ, 1971 года постройки, тип двигателя TONAZSU, мощностью 30 %, рыночной стоимостью № рублей;

денежные вклады, хранящиеся в подразделении № ПАО Сбербанк России: счет № в размере № рублей счет № в размере 0 рублей;

денежные вклады, хранящиеся в подразделении № ПАО Сбербанк России счет № в сумме № рублей, счет № в сумме № рублей.

Согласно сведениям ОПФР по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на индивидуальном лицевом счете умершего застрахованного лица ФИО2 ФИО32. нет средств для выплаты правопреемникам.

Судом установлено, что в связи со смертью ФИО2 ФИО33 обязательства по возврату кредита перестали исполняться. Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. В связи с чем, с наследников должника по кредитной карте в пользу кредитора подлежит взысканию сумма задолженности.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 ФИО34., а, следовательно, и надлежащим ответчиком по делу является его дочь ФИО2 ФИО35

В отношении ответчика ФИО4 ФИО36 судом установлено, что она состояла в браке с ФИО2 ФИО37 с ДД.ММ.ГГГГ, брак с которым был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями территориального отдела ЗАГС № по г. Рязани и Рязанскому району. Сведения о выделении супружеской доли в наследственном имуществе в материалах дела отсутствуют.

Согласно представленному истцом расчету, с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, долг по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет № рублей, из которых: просроченные проценты – № рублей; просроченный основной долг – № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика Банк направил требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки предполагаемым наследникам умершего – ФИО2 ФИО38 и ФИО4 ФИО39., с установленным сроком погашения долга – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 ФИО40 в ходе рассмотрения дела заявила о пропуске срока исковой давности.

ПАО Сбербанк, полагая подачу иска в установленный законом срок, в возражениях на заявленное ходатайство указал на то, что срок исковой давности следует исчислять с даты, установленный банком для добровольного возврата долга по кредиту, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. В суд с настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с соблюдением срока исковой давности.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено начало течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из дела видно, что погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что 11.05.2018 года была определена дата выноса на просрочку платежа, последний платеж в счет погашения вышеуказанного кредита был осуществлен 16.04.2018 года, следующий платеж должен был быть осуществлен 20.05.2018 года, каждый следующий платеж долга выставлялся 20-го числа месяца, с 03.07.2019 года приостановлено начисление неустоек.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО2 ФИО41 о применении срока исковой давности, суд учитывает, что срок исковой давности применяется к каждому минимальному обязательному платежу, по которому банк в соответствии с условиями договора о кредитной карте устанавливал срок его возврата, что подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 49-КГ19-28.

С учетом вышеуказанных норм действующего законодательства, условий кредитного договора, даты направления искового заявления в суд через отделение почтовой связи (ДД.ММ.ГГГГ), подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ), то есть исходя из заявленных требований и представленного расчета основного долга и процентов срок исковой давности по повременным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ банк не пропустил, в связи с чем в пользу Банка с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей, из которых сумма основного долга - № рублей, сумма просроченных процентов - 3838,39 рублей.

При этом доводы истца об исчислении срока исковой давности с даты истечения срока для добровольного погашения долга в выставленном требовании являются ошибочными в силу вышеприведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

Принимая во внимание, что материалами дела установлено, что наследником ФИО2 ФИО43 принявшим наследство, является ФИО2 ФИО44 следовательно, она является надлежащим ответчиком по настоящему спору и обязана возместить кредитную задолженность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает размер долга наследодателя перед ПАО Сбербанк, что следует из объема имущества, его кадастровой и рыночной стоимости на дату открытия наследства.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности с материалами дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, в сумме № рублей, которая включает в себя: просроченные проценты – № рублей; просроченный основной долг – № рублей.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части исковых требований в размере № рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО2 ФИО45 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО46, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте в размере № рублей 25 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей 88 копеек.

Во взыскании кредитной задолженности и государственной пошлины ФИО6 акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО3 в большем размере – отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО4 ФИО47 Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья. Подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.А. Маклина