Дело № 2-1153/2022
Решение
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,
при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 18 марта 2013 г. в сумме 83968,41 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 18 марта 2013 г. между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. 18 марта 2013 г. банк открыл ответчику счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - договор о карте). Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 11 марта 2013 г. В период с 18 марта 2013 г. по 13 января 2016 г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. 13 января 2016 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 83968,41 руб. не позднее 12 февраля 2016 г., однако требование банка ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 18 марта 2013 г. в сумме 83968,41 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 марта 2013 г. между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, согласно которому ФИО1 предоставлена кредитная карта на условиях предусмотренных тарифным планом ТП 207/2 «Аэрофлот».
Согласно Тарифному плату 207/2 «Аэрофлот» плата за выпуск и обслуживание карты составляет: Основной-900 руб., дополнительной - 450 руб.; размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями - 36%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36% (п.6); размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) - 34% (п.7); плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.); в пределах остатка на счете 1% (минимум 200 руб.); плата за внесение наличных денежных средств на счет через терминалы банка - 1,5% минимум 12 руб. (п.8.); плата за направление клиенту счета - выписки на бумажном носителе - 15 руб. (п.10); Минимальный платеж -5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11); Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. (п.12); неустойка - 0,2% от суммы задолженности указанной в заключительном счете - выписке, за каждый день просрочки (п.15); льготный период кредитования - 55 дней (п.16).
Основанием для заключения указанного договора послужило заявление на получение карты «Аэрофлот» ФИО1 от 11 марта 2013 г., в котором она предлагала АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты (далее - Карта), открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о Карте» Анкеты (далее - Счет); установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование Счета.
В настоящем заявлении ФИО1 подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что: принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о Карте являются действия банка по открытию счета. Размер лимита будет установлен банком самостоятельно, при этом не будет превышать 450000 руб. Составными частями договора о карте наряду с настоящим заявлением являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. С момента заключения договора о карте к взаимоотношениям между заявителем и банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план (являющийся составной частью тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.
Согласно разделу «Информация о карте» Анкеты ФИО1 указано наименование продукта - Карта «Аэрофлот», Тарифный план 207/2, валюта - рубли РФ, желаемый лимит - 30000 руб.
Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем: подписания клиентом и банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2).
В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН (п.2.5).
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п.2.7).
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключаемых между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.4.2).
Кредит считается предоставленным банком со дна отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3).
Банк в случая, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном условиями (п.4.5).
Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности установленной настоящими условиями (п.4.6).
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.4.8).
Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет - выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения); сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода включительно и неоплаченных клиентом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий, рассчитанных по последний день расчетного периода включительно; сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.4.9).
В случае если в срок, указанный в Счет - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается, как пропуск клиентом Минимального платежа (п.4.13).
Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).
Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 условий (далее - день оплаты) (п. 4.18).
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.4.23).
Банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты (п.8.15).
Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт».
Истец открыл банковский счет № на имя ФИО1 и установил лимит кредитования расходных операций, что подтверждается выпиской по указанному счету.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», по которому кредитор исполнил свои обязательства, открыв ФИО1 соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.
Между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в порядке и сроки, установленные данным договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 13 января 2016 г. задолженность по договору № составляет 83968,41 руб.
Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленных договором №, имело место с марта 2015 г.
В представленном истцом расчете задолженности по указанному договору отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п.4.17 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» истец 13 января 2016 г. сформировал и выставил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку о досрочном погашении задолженности по договору в сумме 83968,41 руб. из них: сумма основного долга - 51970,65 руб., проценты - 13156,34 руб., платы, комиссии - 6958,25 руб., неустойка - 11883,17 руб. в срок до 12 февраля 2016 г.
Ответчиком данное требование до настоящего времени не выполнено.
ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) такое требование изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (займа).
Факт направления банком заключительного счета-выписки о полном погашении задолженности судом установлен, истцом не оспаривался и указывался в исковом заявлении.
Таким образом, поскольку условиями договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком, срок исковой давности начал течь с даты окончания срока исполнения требования о досрочном возврате кредита.
Судом установлено, что заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности по договору № выставлено истцом 13 января 2016 г. со сроком исполнения до 12 февраля 2016 г., к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 4 августа 2020 г., судебный приказ отменен 16 сентября 2020 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору истцом пропущен еще до обращения к мировому судье.
С учетом изложенного, исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № от 18 марта 2013 г. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворению не подлежат, расходы истца по уплате государственной пошлины с ответчика также взысканию не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1, <дата> года рождения, <данные изъяты>, паспорт: №, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 18 марта 2013 г., судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Белякова
УИД 69RS0036-01-2022-003340-25