Дело № 2-1762/2022

37RS0012-01-2022-000890-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

с участием ответчика Барри О.Ю., ее представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4

Истец просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении заемщика о предоставлении кредита, заключен кредитный договор №. Рассмотрев заявление клиента Банк открыл ему счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., после чего, по распоряжению клиента, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении. В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, АО «Банк Русский Стандарт» выставил Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования не были исполнены заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. В связи с указанными обстоятельствами АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества.

В судебном заседании ответчик ФИО4 и ее представитель по устному ходатайству ФИО1 возражали против удовлетворения исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3, извещавшийся о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в ранее представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещавшийся о месте и времени рассмотрения дела в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в ранее представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере <данные изъяты>., а также предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Р.С.», открыть банковский с счет, установить лимит по карте (л.д. 19,22).

Путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении №, Банк открыл счет № и заключил с ФИО5 кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>., а заемщик – возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 29 % годовых. По условиям указанного договора, а также в соответствии с Графиком платежей ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., последний платеж – <данные изъяты>., дата платежа – 22 числа каждого месяца в период с мая 2008 года по апрель 2013 года (л.д. 23-26).

ФИО5 согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее по тексту Условия) (л.д. 27-31), Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Тарифы), составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту Тарифы по картам), о чем свидетельствует ее подпись в заявлении №.

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий).

После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита на счет, банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручениями клиента, изложенными в заявлении (п. 2.4 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 200 000 руб., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО5 В соответствии с поручением ФИО5, изложенным в Заявлении №, АО «Банк Русский Стандарт» перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>. на счет №, открытый на имя ФИО5 в Сбербанк РФ. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 35).

График платежей является составной частью заявления либо передается банком клиенту при оформлении заявления (п. 2.5 Условий).

В соответствии с п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 4.2 Условий).

Согласно п. 8.1 Условий клиент обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору.

ФИО5 принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла надлежащим образом, вносила денежные средства на счет в погашение кредитной задолженности в соответствии с Графиком платежей, последнее внесение платежа было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Однако впоследствии внесений денежных средств на счет в счет погашения кредитной задолженности не производилось, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО5 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором о предоставлении и обслуживании карты.

Судом также установлено, что заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д. 18).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ответу нотариуса ФИО6 на судебный запрос, после смерти ФИО5 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства обратились супруг наследодателя ФИО2, сын наследодателя ФИО3, дочь наследодателя ФИО7

Сведений об иных наследниках в наследственном деле не имеется.

В качестве наследственного имущества заявлены: 55/200 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, 184/800 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Право собственности ФИО5 на указанное имущество было подтверждено свидетельством о регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2, ФИО3, ФИО7 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому в 1/3 доли в 184/800 долей в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; о праве на наследство по закону каждому в 1/3 доли в 55/200 долей в праве общей собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как указано в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В этой связи суд приходит к выводу, что к наследникам первой очереди после смерти ФИО5 – ФИО2, ФИО3, ФИО4 перешел долг наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Р.С.» и ФИО5, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО5 обязательство по уплате задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме не исполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности (основного долга) составила <данные изъяты>. (л.д. 18-24).

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиками не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Как усматривается из материалов дела, в состав наследственного имущества после смерти ФИО5 вошли 55/200 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, 184/800 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с выпиской из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>., соответственно, стоимость 55/200 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом составляет <данные изъяты>., кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>., соответственно, стоимость 184/800 долей в праве в общей долевой собственности на жилой дом составляет <данные изъяты>.

Иных доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, сторонами не представлено. О назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества в ходе рассмотрения дела заявлено не было.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследникам ФИО2, ФИО3, ФИО4 наследственного имущества составляет 890 925 руб.

Учитывая, что заемщик ФИО5 умерла, не исполнив свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследственное имущество, являются ФИО2, ФИО3, ФИО4, а также общая стоимость имущества, принятого наследниками после смерти наследодателя, превышает размер обязательства наследодателя ФИО5 перед кредитором на момент смерти, то истец в соответствии с вышеуказанными нормами закона имеет право на взыскание с них как наследников, принявших наследство, в солидарном порядке образовавшейся у наследодателя суммы задолженности в размере <данные изъяты>., в связи с чем его требования суд находит законными и обоснованными.

Вместе с тем, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данное заявление ответчика суд находит обоснованным.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно взаимосвязанным положениям п.п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В силу п. 6.2.2 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность пред банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с договором.

Таким образом, кредитный договор предусматривает предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита), соответственно, изменение срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), что не противоречит приведенным правовым нормам.

Кредитор АО «Банк русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО5 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежной суммы в размере <данные изъяты>., состоящей из основного долга в размере <данные изъяты>., процентов по кредиту в размере <данные изъяты>. (л.д. 34). Данное требование исполнено не было.

Таким образом, АО «Банк русский Стандарт» воспользовалось своим правом и потребовало досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку требование истца о досрочном возврате кредитной задолженности ФИО5 не было исполнено, ДД.ММ.ГГГГ у истца возникло основание для предъявления исковых требований к ответчику.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с указанным исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехгодичного срока с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита (срок истек ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Р.С.» о взыскании с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженности по кредитному договору из наследственного имущества удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению с ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2022 года

Судья подпись А.А. Егорова