Решение по делу № 2-1786/2022 от 29.09.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного от 25.07.2022г. № У-22-80768/5010-005 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Дело № 2-1786/2022 (УИД 27RS0002-01-2022-002334-75)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре А.Г. Супонькиной, с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об отмене решения финансового уполномоченного от 25.07.2022г. № У-22-80768/5010-005 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг,

установил:

ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 25.07.2022г. № У-22-80768/5010-005 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. В обоснование заявления указало, что 25.07.2022г. Уполномоченным но правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 было принято решение № У-22-80768/5010-005 об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии сданным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» были взыскана страховая премия в размере 52 162,51 руб. С принятым решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласно, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям. Финансовый уполномоченный неверно сделал вывод, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» должно осуществить возврат страховой премии. 25.07.2011г. между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор группового страхования СЖА-02 от 25.07.2011г. Своим заявлением от 19.09.2020г. истец выразил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» на присоединение к условиям названного выше договора страхования в качестве застрахованного лица. Как следует из заявления на присоединение, при его подаче истец был ознакомлен с Правилами страхования и условиями, указанными в заявлении на присоединение, понимал их полностью и был согласен с ними. Кроме того, в заявлении на присоединение истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк». Истцом не представлена информация о том, что в зависимости от заключения договора страхования Банком предложены заявителю отличные условия по кредиту. На основании заявления на присоединение ООО «Русфинанс Банк» включил истца в реестр застрахованных лиц по договору страхования СЖА-02. 21.09.2020г. ООО «Русфинанс Банк» уплатил страховую премию за присоединение к договору страхования истца в размере 467 685,59 руб., что подтверждается платежным поручением № от 21.09.2020г. В соответствии с договором страхования страхователем является ООО «Русфинанс Банк», а страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истец после присоединения к договору страхования стал застрахованным лицом, но не стороной договора страхования. Ссылаясь на ст.421, 958 ГК РФ указали, что согласно условиям заявления на страхование, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора, на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Ссылаясь на ст.943 ГК РФ указали, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв.Приказом Ген.директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 07.05.2019г. В соответствии с п.7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае. В соответствии с п.7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования. В соответствии с п 5.4 «г», 5.4 «д», 5.5, 3.1.8 договора страхования в редакции Дополнительного соглашения № от 01.09.2020г. к договору страхования, в случае обращения застрахованного лица после истечения свободного периода с заявлением об отказе быть застрахованным и при досрочном погашении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Ссылаясь на ФЗ от ДАТА N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указали, что однако, в соответствии с дополнительным соглашением № от 02.09.2019г. к договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или его наследники. Помимо этого, заявителем не представлены доказательства, подтверждающие, что процентная ставка по кредиту не изменяется в случае расторжения договора страхования, не является переменной процентной ставкой. Таким образом, договор страхования заключен не для целей обеспечения кредита. Довод финансового уполномоченного о том, что номер счета, указанный в заявление на страхование, совпадает с номером счета, указанным в кредитном договоре, не может служить основанием для признания выгодоприобретателем Банка. Выгодоприобретателем признается застрахованное лицо (физическое лицо). ФИО1 выразила свое согласие в случае наступления страхового случая получить страховое возмещение на счет физического лица, принадлежащий ей и открытый в ООО «Русфинанс Банк», реквизитов другого банка застрахованным лицом не представлено. Финансовый уполномоченный не получал с обращением ФИО1 копии кредитного договора и не уведомлял страховую компанию о поступлении в его распоряжение дополнительных сведений от заявителя. В связи с чем довод финансового уполномоченного является необоснованным и несостоятельным. В процессе заключения договора потребительского кредита кредитор вправе предложить заемщику в добровольном порядке оформить страховую защиту других интересов заемщика, в том числе и не влияющих на условия договора потребительского кредита. При оформлении кредита в заявлении о предоставлении кредита будут указываться дополнительные услуги - услуги страхования, в том числе стоимость каждой из услуг страхования, а в договоре потребительского кредита будет указана обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, так как страхование «рисков жизни и здоровья» будет влиять на размер процентной ставки по договору потребительского кредита, и, следовательно, учитываться при расчете ПСК. Если в кредитной документации услуга страхования не указана, то в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней страховщик обязан вернуть премию по договору в полном объеме, так как к договору страхования, применяется правило устанавливающее соответствующую обязанность страховщика. В случаях же требований страхователя, заявленных по истечении 14 календарных дней с даты заключения договор страхования, страховщик вправе применять условия возврата премии установленные в договоре страхования или применять норму, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Истец обратился с требованиями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии после 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ №-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Поскольку присоединение истца к договору страхования совершено не в целях обеспечения кредита, то возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени подлежит только в том случае, если договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ссылаясь на ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» №- ФЗ от ДАТА указали, что законодатель в данной норме четко определил кто должен возвращать денежные средства физическому лицу, который имеет статус застрахованного лица. Согласно ч.10 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» данными лицами являются: кредитор; третье лицо, действующее в интересах кредитора. На основании выше изложенного, руководствуясь действующим законодательством, просили: Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДАТА № У-22-80768/5010-005 и в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В ходе судебного разбирательства по делу заинтересованным лицом финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг представлены письменные объяснения на заявление ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", где со ссылками на ст.934 ГК РФ, ст.11, 7, 6 ФЗ от ДАТА № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указали, что заявлением на страхование предусмотрено, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору. Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями кредитного договори до даты наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной по условиям кредитного договора на дату его заключения Из заявления на страхование следует, что выплата страхового возмещения осуществляется на счет потребителя №. Как следует из кредитного договора (п.18 кредитного договора), номер указанного в нем счета совпадает с номером счета, на который производится страховая выплата. Согласно условиям кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания потребителю открыт банковский счет №. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что независимо от того, что в качестве выгодоприобретателя ООО «Русфинанс Банк» в договоре страхования не указан, фактически именно ООО «Русфинанс Банк» является получателем страховой выплаты по договору страхования, то есть является выгодоприобретателем. Соответственно, в силу положений ч.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», страховая сумма при наличии задолженности по кредитному договору снижается соразмерно текущей задолженности потребителя по кредитному договору, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования обладает признаками, предусмотренными ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по договору страхования подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Согласно предоставленным потребителем и финансовой организацией документам, страховая премия по договору страхования составляет 59 684,38 руб. за весь срок страхования и заявитель компенсирует банку расходы на оплату страховой премии. Согласно справке, выданной и ООО «Русфннанс Банк», задолженность по кредитному договору была полностью погашена 11.12.2020г. В результате анализа положений пунктов договора страхования финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы связан с размером задолженности потребителя по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору была полностью погашена 11.12.2020г. Договор страхования заключен на срок с 11.09.2020г. по 10.09.2022г. (24 мес.), что составляет 730 дней. Соответственно, за период с 11.09 2020г. по 11.12.2020г. страховая премия не подлежит возврату. Страховая премия подлежит возврату с 12.12.2020г. по 10.09.2022г., то есть за 638 дней. Таким образом, требование потребителя о взыскании с финансовая организация страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 52 162,51 руб. полежало удовлетворению. Ссылаясь на ст.23, 26, 20 Закона №-Ф3 указали, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью суда, прошу в случае установления пропуска срока на обжалования решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения. Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие финансовым уполномоченным решения. Таким образом, запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся. Следовательно, у финансового уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации. При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами. С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат. Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению. Таким образом, решение финансового уполномоченного являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.195, 214 ГПК РФ, просили оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока). В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заявитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, в просительной части заявления просили о его рассмотрении в их отсутствие.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения на заявление, где также просил о его рассмотрении в отсутствие заинтересованного лица.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против заявления ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным просила в удовлетворении заявления отказать в полном объеме. Предоставила подписанное 11.09.2020г.заявление, согласно которому в форме, сформированной банком, ФИО1 расписалась за осведомление о том, что по истечении 14 календарных дней с даты подписания настоящего Заявления и при полном досрочном погашении ею задолженности по Кредитному договору, в обеспечение исполнения обязательств по которому в отношении неё был заключен Договор страхования, Договор страхования в период его действия в отношении неё прекращается на основании её письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом уплаченной ею компенсации в сумме оплаченной Банком страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении неё действовал Договор страхования, при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, на дату подачи такого заявления.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 25.07.2011г. между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО «Русфинанс Банк» (далее - Банк) заключен Договор группового страхования жизни и группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (в редакции от 01.09.2020г.) (далее - договор страхования). По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от 07.05.2019г. (далее - Правила страхования).

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - Банк.

Из предоставленных документов и сведений финансовым уполномоченным и судом установлено, что 11.09.2020г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф (далее - кредитный договор).

11.09.2020г. ФИО1 путем подписания заявления на страхование выразила свое согласие на присоединение к условиям Договора страхования (далее - заявление на страхование), на срок страхования в течение 24 месяцев с 11.09.2020г.

Согласно Заявлению на страхование, сумма страховой премии составляет 59 684 руб. 38 коп.

Согласно справке, выданной и ООО «Русфинанс Банк», задолженность по кредитному договору была полностью погашена 11.12.2020г.

30.08.2021г. ФИО1 обратилась в финансовую организацию с претензией о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии.

03.09.2021г. финансовая организацию письмом № CL-1080017 уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии.

20.04.2022г. ФИО1 обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования.

25.04.2022г. финансовая организация письмом № CL-1191708 уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии.

09.06.2022г. ФИО1 обратилась в финансовую организацию с претензией о возврате части страховой премии.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее 11.07.2022г.

16.06.2022г. финансовая организация письмом № CL-1210211 уведомила заявителя об отказе в возврате части страховой премии.

С целью соблюдения досудебного урегулирования возникших разногласий ФИО1 обратилась с заявлением на имя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от ДАТА № У-22-80768/5010-005 требования ФИО1 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, удовлетворены частично.

С ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 52 162 руб. 51 коп.

Решение подлежит исполнению ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в срок 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

Не согласившись с данным решением, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" 19.08.2022г. подано в суд настоящее заявление об оспаривании постановленного финансовым уполномоченным решения.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

По смыслу ч.7 ст.29 ГПК РФ, ст.ст.22, 26 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», с учетом правовой позиции изложенной в ответе на вопрос № «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДАТА, следует, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДАТА № У-22-80768/5010-005 вступило в силу 09.08.2022г., последним днем его обжалования является 09.09.2022г., заявление ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" подано в Кировский районный суд г.Хабаровска 19.08.2022г., в связи с чем срок для его обжалования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не истек.

Разрешая заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся страхованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 указанной статьи.

Заявлением на страхование предусмотрено, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору.

Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной по условиям кредитного договора на дату его заключения.

Из заявления на страхование следует, что выплата страхового возмещения осуществляется на счет ФИО1 №.

Как следует из п.18 кредитного договора, номер указанного в нем счета совпадает с номером счета, на который производится страховая выплата.

Согласно условиям кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 открыт банковский счет №.

Таким образом, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, что независимо от того, что в качестве выгодоприобретателя ООО «Русфинанс Банк» в договоре страхования не указан, фактически именно ООО «Русфинанс Банк» является получателем страховой выплаты по договору страхования, то есть является выгодоприобретателем.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», страховая сумма при наличии задолженности по кредитному договору снижается соразмерно текущей задолженности ФИО1 по кредитному договору, суд также соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем страховая премия по договору страхования подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно предоставленным ФИО1 и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" документам, страховая премия по договору страхования составляет 59 684 руб. 38 коп. за весь срок страхования и ФИО1 компенсирует Банку расходы на оплату страховой премии.

Как следует из справки, выданной ООО «Русфинанс Банк», задолженность то кредитному договору была полностью погашена 11.12.2020г.

В результате анализа положений пунктов договора страхования финансовым уполномоченным и судом установлено, что размер страховой суммы связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору.

Указанное также свидетельствует из заявления на страхование, подписанное ФИО1 11.09.2020г., согласно которому ФИО1 расписалась за осведомление о том, что по истечении 14 календарных дней с даты подписания настоящего Заявления и при полном досрочном погашении ею задолженности по Кредитному договору, в обеспечение исполнения обязательств по которому в отношении неё был заключен Договор страхования, Договор страхования в период его действия в отношении неё прекращается на основании её письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом уплаченной ею компенсации в сумме оплаченной Банком страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении неё действовал Договор страхования, при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, на дату подачи такого заявления. При этом из подписанного ФИО1 заявления от 11.09.2020г. на страхование не следует, что возврат денежных средств осуществляет ООО «Русфинанс Банк». Напротив, такое обязательство наступает у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В силу ст.2 Закона Российской Федерации от ДАТА № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии со ст.4 Закона Российской Федерации от ДАТА №, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков). Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; 2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Как следует из п.9 Закона Российской Федерации от ДАТА №, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений ст.10 Закона Российской Федерации от ДАТА № "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как разъяснено в п.8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019г.), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Задолженность по кредитному договору была полностью погашена 11.12.2020г. Договор страхования заключен на срок с 11.09.2020г. по 10.09.2022г. (24 месяца), что составляет 730 дней. Соответственно, за период с 11.09.2020г. по 11.12.2020г. страховая премия не подлежит возврату.

Страховая премия подлежит возврату с 12.12.2020г. по 10.09.2022г., то есть - 58 дней.

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая возврату ФИО1 составляет 52 162 руб. 51 коп. (59 684,38 руб. / 730 дней х 638 дней = 52 162,51 руб.).

Соответственно, у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" появилось обязательство по осуществлению возврата части страховой премии в размере 52 162 руб. 51 коп.

Учитывая вышеизложенное, финансовый уполномоченный, по мнению суда, верно пришел к выводу о том, что требование ФИО1 о взыскании части страховой при расторжении договора страхования подлежит частичному удовлетворению.

Таким образом, суд не находит нарушений в действиях Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 при вынесении решения № У-22-80768/5010-005 от 25.07.2022г. о взыскании части страхового возмещения в размере 52 162,51 руб.

Доводы заявителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, основаны на неверном толковании норм гражданского законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" об отмене решения финансового уполномоченного от 25.07.2022г. № У-22-80768/5010-005 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено 06.10.2022 года.

Судья Т.В. Брязгунова