Дело №2-1147/22
(УИД 65RS0005-02-2022-001351-22)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2022 года Корсаковский городской суд
Сахалинской области
В составе: председательствующего судьи Р.В. Шевченко
при секретаре И.С. Пак
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
20 декабря 2021 года и.о. мирового судьи судебного участка №6 Корсаковского района, мировым судьей судебного участка №5 Корсаковского района Сахалинской области вынесено определение об отмене судебного приказа № от 09 сентября 2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) задолженности по кредитному договору № в размере 150 250,84 руб., судебных расходов по упл1ате государственной пошлины в размере 2 102,51 руб.
19 августа 2022 ПАО «Совкомбанк» (далее – истец) обратилось в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от 20 марта 2021 года в размере 108 727,07 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 374,54 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 20 марта 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 130 662,24 руб. под 13,80%/36% годовых сроком на 181 день. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В связи с тем, что ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 28 июля 2022 года образовалась задолженность в размере 108 727,07 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 74 698,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 89,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 71,34 руб., дополнительный платеж – 33 868 руб. Ответчику направлялось уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое им выполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Протокольным определением суда 19 сентября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, на стороне ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в суд, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в своё отсутствие, а также письменного отзыва на иск - не представил.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и пояснила, что действительно она заключила данный кредитный договор, но с ухудшением финансового положения какое-то время не оплачивала его, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Сейчас она продолжает ежемесячно, согласно графику погашать кредит. Сразу погасить полностью задолженность по кредиту она не может, так как не хватает денежных средств.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.
Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 марта 2021 года на основании анкеты - заявления на получение потребительского кредита между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 130 663 руб. под 13,80% (за проведение безналичных операций) / 36,00% (за проведение наличных операций) годовых сроком до востребования.
Из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) следует, что договор потребительского кредита - это договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита.
Договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (при наличии), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита.
Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, а заемщик в свою очередь пользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.
В силу пунктов 3.1 - 3.3 Общих условий, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово – сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий и открытия лимита кредита заемщику.
Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется Банком путем совершения следующих действий:
- открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ,
- открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита,
- согласование Банком и заемщиком Индивидуальных условий,
- получение заемщиком по его требованию Общих условий,
- выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Банк открыл на имя заемщика банковский счет №, на который зачислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Получение расчетной карты № подтверждается поставленной в расписке подписью ФИО1
Свои обязательства перед клиентом Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 130 663 руб. были зачислены на счет ответчика, который в свою очередь пользовался предоставленной ему кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету.
Из представленной в материалы дела выписки по счету видно, что впервые денежные средства, размещенные на карте, были использованы 20 марта 2021 года. С указанного времени карта активно использовалась заемщиком.
В пункте 2 Индивидуальных условий указано, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.
В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
В пункте 6 Индивидуальных условий указано, что размер минимального обязательного платежа составляет 7 429 руб.
Доказательств того, что договор на предоставление кредитной карты между Банком и ответчиком ФИО1 не заключался и она не пользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами, стороной ответчика в ходе судебного разбирательства суду не представлено.
Кроме того, после отмены судебного приказа ответчик с требованиями о признании договора на предоставление кредитной карты незаключенным или недействительным в суд не обращалась.
29 июня 2022 года Банком в адрес ответчика ФИО1 по месту жительства (регистрации) направлялось уведомление (исх.№) о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 114 240,25 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязанностей по возврату кредита по состоянию на 28 июля 2022 года образовалась задолженность в размере 108 727,07 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 74 698,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 89,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 71,34 руб., дополнительный платеж – 33 868 руб.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет – 0,0548%.
Факт неоплаты задолженности по кредитному договору № от 20 марта 2021 года подтверждается расчетом задолженности.
Суд принимает расчет задолженности, составленный истцом, и соглашается с его правильностью, так как он проверен и принят за основу, составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, и стороной ответчика не оспорен.
Иного расчета задолженности стороной ответчика суду не представлено.
20 марта 2021 года при заключении кредитного договора № заемщик ФИО1 дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе в размере 7 329 руб.
Согласно ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 26 сентября 2022 года, обращений за выплатой страховой суммы не поступало, страховое дело не заводилось.
Доказательств того, что кредитный договор № от 20 марта 2021 года прекратил своё действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга ответчиком, материалы дела не содержат. Равным образом отсутствуют доказательства уважительности причин невыплаты ответчиком денежных средств по договору, заключенному сторонами, как и оспаривания, вышеуказанного кредитного договора.
Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20 марта 2021 года в размере в размере 92 527 рублей 07 копеек, так как в ходе судебного разбирательства стороной ответчика была произведена частичная оплата задолженности по кредиту в размере 16 200 рублей (5200 – 16.08.22г., 5500-17.09.22г., 5500-17.10.22г.), что подтверждается приходными кассовыми ордерами.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 374,54 руб.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно платежному поручению № от 01 августа 2022 года Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 374,54 руб.
При таких обстоятельствах, когда исковые требования Банка удовлетворены частично, в связи с частичным исполнением ответчиком исковых требований истца в ходе судебного разбирательства, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования истца ПАО «Совкомбанк» и взыскивает с ответчика ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 374,54 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 марта 2021 года в размере 92 527 рублей 07 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 374 рубля 54 копейки, а всего взыскать – 95 901 (девяносто пять тысяч девятьсот один) рубль 61 копейка.
В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2022 года.
Председательствующий судья Р.В. Шевченко