Дело № 2-1181/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2022 года г. Смоленск
Смоленский районный суд Смоленской области
в составе:
председательствующего судьи Ульяненковой О.В.
при помощнике судьи Шаповаловой О.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к П.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к П.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> Банк и П.Е.И. заключили кредитный договор № <номер> о предоставлении кредита на сумму 118 698 руб., в том числе 98000 руб. сумма к выдаче, 20 698 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет ответчика № <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 98000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 20 698 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. В период действия договора заемщиком был подключена/активирована дополнительная услуга, ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, оплата стоимости которой в размере 29 рублей, должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Согласно заключенному договору Банк свое обязательство перед ответчиком исполнил в полном объеме, однако заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на <дата>, задолженность ответчика по договору составляет 164 803,53 руб., из которых 95 869,54 руб. сумма основного долга, 12 542,46 руб. сумма процентов за пользование кредитом, 55 487,85 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>), 787,68 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей –сумма комиссии за направление извещений. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также 4 496,07 руб. в возврат госпошлины.
В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявленные требования поддерживает полностью.
Ответчик П.Е.И. в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, предоставив возражения, где просила суд проверить правильность расчета, представленного истцом, отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков, применить ст.333 ГК РФ, пропуск истцом срока исковой давности, по тем основаниям, что убытки в виде процентов за пользование кредитными средствами за будущий период взысканию не подлежат, поскольку неизвестна дата возврата кредита в связи с требованием о его досрочном возврате, так как взыскание указанной суммы приведет к неосновательному обогащению банка. Доказательств причинения убытков банку последним не представлено.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и П.Е.И. был заключен кредитный договор № <номер> на сумму 118 698 рублей под 49,90 % годовых сроком на 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, с датой перечисления первого ежемесячного платежа <дата> с размером ежемесячного платежа 5 802 рубля 47 копеек (л.д.9-11).
Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 118 698 рублей на счет ответчика № <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 98 000 рублей выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению ответчика, также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату за счет кредита 20 698 рублей для оплаты дополнительной услуги, которой заемщик пожелал воспользоваться, а именно страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-14).
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. в месяц (л.д. 10).
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщик ознакомился с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»), получил график погашения по кредиту. Заемщик, проставив подпись в разделе «Подписи» индивидуальных условий потребительского кредита, согласился с Общими условиями договора, общие условия являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д. 9-13).
По договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора) (л.д. 25).
В соответствии с разделом II п. 1 Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д. 26).
Согласно разделу III п. 1 Общих условий договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (л.д. 26).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д. 9).
В силу п.3 раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 4 указанного раздела Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону (л.д. 37).
Согласно предоставленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по договору № <номер> от <дата>, составляет 164 803,53 руб., из которых 95 869,54 руб. - сумма основного долга, 12 542,46 руб.- сумма процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 55 487,85 руб. убытки (проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>), 787,68 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с <дата> по <дата>, 116 рублей –сумма комиссии за направление извещений (л.д. 15-18).
Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, доказательств того, что на момент рассмотрения дела по существу образовавшаяся задолженность погашена ответчиком, равно как доказательств необоснованности представленного Банком расчета образовавшейся задолженности, суду не представлено.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( п.2 ст.200 ГК РФ).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления ( ст.201 ГК РФ).
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию ( п.1 ст.207 ГК РФ).
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов),то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из материалов дела, объяснения сторон, усматривается, что последний платеж ответчиком произведен <дата>, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с <дата> по <дата> наступила <дата>, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.
Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа <дата> ( сдача заявления в отделение почтовой связи) ( л.д.8). <дата> мировым судьей судебного участка № <номер> в МО «<адрес>» <адрес> судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком П.Е.И. заявления об отмене судебного приказа, что в силу п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ прерывало течение срока исковой давности.
Принимая во внимание заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа, последующую отмену данного судебного приказа, на протяжении 10 месяцев 27 дней (с <дата> по <дата>) срок исковой давности не тек.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Таким образом принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском <дата> по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (<дата>), соответственно с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления настоящего иска в суд <дата>, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий <дата> ( с учетом увеличения срока на 10 месяцев 27 дней).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам за период с <дата> по <дата> (включительно), а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам и комиссии за предоставление извещений.
Соответственно на платежи ответчика по графику платежей от <дата>, <дата>, <дата>, <дата> срок исковой давности на распространяется ( оборот л.д.15).
Согласно графика платежей за период с <дата> по <дата> сумма основного долга составляет 20 416,16 рубл., сумма процентов за пользование за указанный выше период составляет 2 146,94 рубл., комиссия за предоставление извещений 116 рублей, итого 22 679 рублей 10 копеек. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика.
С силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют своё действие до исполнения решения суда.
Процент удовлетворенных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составил 13,76% ((20 416,16 рубл.+2 146,94 рубл.+116) /164803 руб.53 коп. x 100%).
Следовательно в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика П.Е.И. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 618,66 рубл. (4496,07*13,76%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к П.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,- удовлетворить частично.
Взыскать с П.Е.И., <дата> года рождения, уроженки <адрес> ( паспорт *** выдан ОВД <адрес> <дата>, код подразделения ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН ***,ОГРН ***) задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 22 679 рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга 20 416 рублей 16 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 2 146 рублей 94 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.
Взыскать с П.Е.И., <дата> года рождения, уроженки <адрес> ( паспорт *** выдан ОВД <адрес> <дата>, код подразделения ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН ***,ОГРН ***) в возврат государственной пошлины 618 рублей 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.
Мотивированное решение составлено <дата>.
Председательствующий Ульяненкова О.В.