Решение по делу № 2-4515/2022 от 23.12.2022 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Дело № 2-4515/2022 (УИД 42RS0009-01-2022-007470-23)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 декабря 2022 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, чтоФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами): заключить с ним Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона) и заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о карте).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счёт, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по Счёту Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении ФИО2 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне счета карты».

Банк **.**.****., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счёт ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключённым.

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своём Заявлении:

«Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по указанному в Анкете адресу.

После получения Карты Клиент, обратился в Банк с целью Активации Карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере ... рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты ###.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ... являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счёте размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет ... руб., в том числе ... руб. - сумма непогашенного кредита.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ... рублей, в том числе: ... руб. - сумма непогашенного кредита; взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере ...

В силу п. 3 ч. 1 ст. 232.2 ГПК РФ в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства.

Поскольку требования истца основаны на документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, подтверждающих задолженность по договору, исковое заявление принято к упрощённому производству суда определением от **.**.****

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 232.3 ГПК РФ сторонам предложено представить в Центральный районный суд г. Кемерово и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований в срок до 30.09.2022г. В определении о принятии заявления к производству сторонам разъяснено право представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок до 26.10.2022г.

В связи с отсутствием сведений о получении ответчиком копии определения суда от **.**.****. определением Центрального районного суда от 28.10.2022г. назначено рассмотрение дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом почтовой корреспонденцией. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО2 о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации. В судебное заседание ответчик не явился, сведения о причинах неявки, ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении рассмотрения дела не заявлено, возражений не представлено. Согласно отчету об отслеживании, почтовая корреспонденция ответчиком получена.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских, политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей, в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица, является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, оснований для отложения слушания по делу судом не установлено.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами): заключить с ним Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона) и заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о карте).

Банк **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счёт ###.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный хм ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключённым в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ПС РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, и платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.12. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своём Заявлении:

«Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю полностью согласен... - в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт; Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

В соответствии с Тарифами (ТП 1) размер процентов, начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял: размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) - 23%, ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита -1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 4,9%, в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на Счете - 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита - 4,9% (мин. 100 руб.).

Согласно Приказу Председателя Правления Банка № 62 от 03.02.2005 года вместе с картой «Русский Стандарт» Клиенту был направлен ряд информационных документов: письмо, содержащее информацию дате заключения договора - **.**.****, номере договора ###, номере счета-###, номере карты.

Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена Клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.

В соответствии с условиями (п. 6.1.), задолженность клиента перед банком образуется в результате:

6.1.1. предоставления банком ответчику кредита;

6.1.2. начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

6.1.3. начисления банком подлежащих уплате ответчиком плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения ответчика со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. условий.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом требования, сумма займа должна быть возвращена заемщиков в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения ответчиком задолженности банк выставляет заключительный счет-выписку. По договору срок погашения задолженности ответчиком составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Как следует из искового заявления, а также из выписки по счету, ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ... руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение задолженности на основании выставленного банком ответчику заключительного счета-выписки производится путем размещения ответчиком на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

В связи с чем, задолженность по Договору о Карте и составляет ... руб., в том числе ... руб. - сумма непогашенного кредита.

До предъявления иска истцом была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. **.**.**** был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности. **.**.**** определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Судом представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами соответствует условиям договора о карте и тарифам по картам. Стороной ответчика указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности не поступало. Доказательств отсутствия суммы долга либо наличия у ответчика задолженности в меньшем, чем указано истцом в расчете, размере, также не представлено.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.2008г.).

В данном случае со стороны ответчика ФИО2 в установленный срок не представлено суду возражений по поводу заявленных исковых требований, доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, поэтому суд обосновывает свои выводы доводами искового заявления и письменными материалами дела.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 52 666 рублей 42 копейки, в том числе 52 666 рублей 42 копейки - сумма непогашенного кредита, подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, суд полагает, что с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат возмещению понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 1779,99 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 52666 рублей 42 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1779 рублей 99 копеек, всего 54446 рублей 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2022.

Копия верна судья Т.А. Шурхай