РЕШЕНИЕ
И<ФИО>1
21 ноября 2023 года <адрес>
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания <ФИО>4,
с участием ответчика <ФИО>3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты>) по исковому заявлению акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «<ФИО>2» (далее - АО «<ФИО>2») обратилось в Свердловский районный суд <адрес> с иском к <ФИО>3 требуя взыскать с ответчика сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 156866,30 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4337,33 рублей.
В обоснование требований указано, что <дата> между АО «<ФИО>2» и <ФИО>3 был заключён кредитный договор <номер>. Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем совершения <ФИО>2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении (далее - Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «<ФИО>2» (далее - Условия), Графике платежей (далее - График), являющихся - неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил <ФИО>2 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (далее - счёт клиента), используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 145 800 рублей путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения-оферты о заключении договора будут являться действия <ФИО>2 по открытию ему счёта клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; Условия; График платежей (далее - График). Согласно договору кредит предоставляется <ФИО>2 клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, <ФИО>2 открыл клиенту банковский счёт <номер> и предоставил сумму кредита в размере 145800 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1827 дней. Процентная ставка по договору 11,99% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед <ФИО>2 возникает в результате предоставления <ФИО>2 кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед <ФИО>2, определённых договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается <ФИО>2 в Графике в части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта <номер>. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, <ФИО>2 вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед <ФИО>2, направив клиенту с этой целью Заключительное требование. <дата> <ФИО>2 выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 160166,30 рублей не позднее <дата>, однако требование <ФИО>2 клиентом не исполнено. По состоянию на <дата> размер задолженности составляет 156866,30 рублей.
Определением Свердловского районного суда <адрес> от <дата> гражданское дело по иску АО «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, передано по подсудности в Куйбышевский районный суд <адрес>.
Представитель истца АО «<ФИО>2» <ФИО>6, уведомленная о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, при подаче иска просила о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчик <ФИО>3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных АО «<ФИО>2» требований, указывая на пропуск истцом срока исковой давности.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1 - 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору <ФИО>2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета <ФИО>2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги <ФИО>2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как указано в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат <ФИО>2 полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.
Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О <ФИО>2 и банковской деятельности» отношения между <ФИО>2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что <дата> <ФИО>3 обратилась в ЗАО «<ФИО>2» с заявлением <номер>, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «<ФИО>2», договора потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Согласно данному заявлению, <ФИО>3 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия <ФИО>2 по открытию ей счета клиента.
В заявлении также указано, что <ФИО>3 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов «<ФИО>2», Графиком платежей.
Данное заявление подписано лично <ФИО>3 и подано в <ФИО>2 <дата>.
Договор заключается путем акцепта <ФИО>2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом <ФИО>2 предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия <ФИО>2 по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта <ФИО>2 предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).
В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «<ФИО>2» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении.
Пунктом 2.5 Условий предусмотрено, что с момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать <ФИО>2 проценты за пользование кредитом. <ФИО>2 начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются <ФИО>2 на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается <ФИО>2 в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, <ФИО>2 осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.
Как следует из п.п. 5 5.1., 5.1.1., 5.1.2, 5.2, 5.2.1, 5.2.2 Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. В случае пропуска клиентом очередного платежа <ФИО>2 вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить <ФИО>2 неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед <ФИО>2, определяемую в соответствии с пунктами 6.7.2., 6.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
В соответствии с п. 5.7.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед <ФИО>2, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.
На основании поданного ответчиком в <ФИО>2 заявления, <ФИО>2 открыл <ФИО>3 счет клиента <номер>, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «<ФИО>2», заключив с <ФИО>3 кредитный договор <номер> от <дата>, в соответствии с которым предоставил заемщику кредит в сумме 145800 рублей сроком 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 11,99% годовых.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет 4690 рублей и подлежит уплате не позднее 11 числа каждого месяца, последний платеж должен быть осуществлен не позднее <дата>.
Как следует из выписки из лицевого счета <номер>, <ФИО>3 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнила, платежи в счет погашения кредита не вносила, в связи с чем, <ФИО>2, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в его адрес заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности – до <дата>.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратного в материалы дела не представлено.
<дата> и.о. мирового судьи судебного участка <номер> мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ <номер> с <ФИО>3 в пользу АО «<ФИО>2» взыскана задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 156866,30 рублей (в том числе: 144038,14 рублей – основной долг, 7054,48 рублей – проценты, 0 рублей – плата за пропуск платежей по графику, 5773,68 рублей – комиссия за SMS-услугу и РКО), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2168,66 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от <дата> отменен судебный приказ от <дата> <номер>, в связи с поступившими от ответчика возражениями.
Согласно представленного <ФИО>2 расчета, задолженность ответчика <ФИО>3 по кредитному договору <номер> от <дата> составляет 156866,30 рублей, из них: 144038,14 рублей – сумма основного долга, 7054,48 рублей – проценты по кредиту, 0,00 рублей – плата за пропуск платежей по Графику, 5773,68 рублей – плата за СМС-информирование и другие комиссии.
В ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска <ФИО>2 срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.
Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По условиям кредитного договора <номер>, заключенного <дата> между <ФИО>2 и <ФИО>3, сумма кредита должна быть возвращена ответчиком <дата>.
Согласно ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Между тем, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с <ФИО>3 в пользу АО «<ФИО>2» задолженности по кредитному договору <номер> <ФИО>2 обратился к мировому судье <дата>, то есть спустя 11 лет после окончания срока исполнения обязательств согласно Графику платежей.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании суммы задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 156 866,30 рублей, у суда не имеется.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в 4 337,33 рублей взысканию с ответчика в пользу <ФИО>2 не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании суммы задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 156 866,30 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 337,33 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.В. Кучерова
Мотивированный текст решения изготовлен <дата>