Дело № 2-2309/2022
Решение
Именем Российской Федерации
г.Глазов 19 декабря 2022 года
Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,
при секретаре Бушмакиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 44000,00 руб. Банк надлежащим образомисполнил свои обязательства по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банком был выставлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Просит: взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 70756,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2322,68 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Согласно иску просит рассмотреть дело в отсутствии представителя. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Ранее заявила о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представила заявление. Просила в иске отказать. (л.д.49)
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 24.03.2015 года №2673, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>. Решением единственного акционера от 16.01.2015 года изменено наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк». (л.д.25-30)
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору бланк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление кредитной карты продукт Тинькофф ФИО2 7.17 RUR, которая предусматривала просьбу заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 7.17 RUR на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Условиях комплексного банковского обслуживания.(л.д.13)
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (после переименования на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ - АО "Тинькофф Банк") и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты N0042251637, неотъемлемой частью которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).
При этом ответчик согласился тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.(л.д.13)
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее Общих условий), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.(л.д.17оборот)
В заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора, Общими условиями и Тарифами, понимает их содержание и обязуется их соблюдать.(л.д.13)
В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифного плана ТП 7.17 RUR беспроцентный период - 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 45,9% годовых, плата за обслуживание, как основной карты, так и дополнительной – 590,00 руб., плата за выпуск карты - бесплатно, предоставление выписки по почте/ электронной почте - бесплатно, плата за приостановление операций по карте: в случае недоставки карты/ПИН-кода - бесплатно, в случае утери/порчи карты/ПИН-кода - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., услуга смс-инфо - бесплатно, смс-банк – 59,00 руб., минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% + 290 руб., плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка - бесплатно.(л.д.21)
Как следует из выписки по счету, расчету задолженности по договору <данные изъяты> ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции по карте, и осуществлялось получение наличных денежных средств.(л.д.11-12оборот)
В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.(л.д.17)
Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункты 5.1-5.10 Общих условий).(л.д.17)
Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пункту 7.2.2 Общих условий).(л.д.17)
В соответствии с пунктом 5.5 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (термины и определения Общих условий).
Согласно пункту 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.(л.д.17 оборот)
Заключительный счет в соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования и подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты формирования.(л.д.17)
В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На дату формирования заключительного счета – ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по договору кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ составила 70756,11 руб. из них: кредитная задолженность – 43788,36 руб., проценты – 17634,12 руб., штрафы – 9333,63 руб. В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена.(л.д.23)
Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 70756,11 руб., образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.(л.д.49)
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Следовательно, изменение сторон на основании договора уступки права требования, не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. Срок исковой давности для защиты права истца исчисляется с того же момента и в том же порядке, что и для предшественника – АО «Тинькофф Банк».
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).
Как было указано выше, в связи с наличием задолженности ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности в размере 70756,11 руб. и уведомлением о расторжении договора, направлен по почте, почтовый идентификатор 14582596251378.(л.д.46) Тем самым Банк воспользовался своим право предусмотренным ст. 811 ГК РФ и потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям договора (общих условий кредитования) клиент обязан погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета. В данном случае последним днем для оплаты заключительного счета будет ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ формирование заключительного счета + 30 дней).
С ДД.ММ.ГГГГ у Банка возникло право обращения в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Следовательно, трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивался ДД.ММ.ГГГГ.
Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте). ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ и ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившим возражениями должника.(л.д.7)
Таким образом, с заявление о вынесении судебного приказа истец обратился уже с пропуском срока исковой давности.
Исковое заявление направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует протокол проверки электронной подписи. (л.д.35) То есть также за пределами сроков исковой давности.
Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.
Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 70756,11 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2322,68 руб. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты N0042251637, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 70576,11 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу 43788,36 руб., просроченные проценты 17634,12 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 9333,63 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2322,68 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.
Судья Е.П. Чупина