Дело № 2-2964/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2022 года. Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:
Председательствующего Кириленко И.В.,
Помощника судьи Буровой Н.Б.,
При секретаре Станьковой И.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что по мобильному телефону (по CMC) истцу ДД.ММ.ГГГГ стало известно о снятии (изъятии) с его Банковской Карты 2630... денежных средств в сумме 4830 рублей.
Ни письменного, ни устного согласия о снятии с Банковской Карты принадлежащих истцу денежных средств, он не давал. Снятие денег произошло по вине работников ПАО «Сбербанк России» и вопреки воле истца.
Указанными выше действиями были нарушены права истца, как Потребителя платных финансовых услуг. Истцу был причинён существенный материальный и моральный вред. Сейчас он уже не может быть уверен в неприкосновенности содержащихся на моей Банковской Карте денежных средств (помимо случаев, установленных законом).
В соответствии с ч. 2 ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 17 ФЗ "О защите прав потребителей" - защита прав потребителей осуществляется судом. В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таких доказательств - законности и обоснованности своих действий - по снятию с Банковской Карты истца принадлежащих ему денежных средств - у ответчика нет (ст. 56 ГПК РФ).
В соответствии со ст.ст. 11-12 ГК РФ истец просит:
Признать незаконными действия (бездействие) ответчика по снятию с его Банковской Карты денежных средств.
Обязать ответчика устранить нарушение прав истца путём возмещения истцу незаконно снятых с его Банковской Карты №.. . денежных средств в сумме 4830 рублей.
В ходе судебного разбирательства истец просил рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить иск.
Представитель ответчика просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении иска.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
ФИО1 оформил банковскую карту Сбербанк -MIR 6830 СЧЕТ №.
Клиент ознакомлен и согласился с Условиями использования банковских карт Г1АО «Сбербанк», являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», Памяткой Держателя и Тарифами ПАО «Сбербанк». Уведомлен, что данные документы размещены на web-сайте ПАО «Сбербанк» и в подразделениях ПАО «Сбербанк».
В соответствии с Пленумом Верховного суда РФ № при рассмотрении дел, связанных с изменением или расторжением договора присоединения, судам следует иметь виду, что по требованию присоединившейся стороны такой договор может быть изменен и расторгнут по основаниям, предусмотренным ст. 428. ст. 450 ГК РФ.
Согласно п. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком правоотношения, следует отнести к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах.
В соответствии со ст. ст. 309. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с п. I ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
ФИО1 является владельцем банковской карты № ***6830, которая подключена к услуге «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн».
Банковская карта выдается клиенту только по его письменному заявлению, которое является типовым для такого рода карт. Подобное заявление всегда является первичным по отношению к действиям по непосредственной выдаче карты.
В соответствии с Памяткой по безопасности при использовании карт необходимо:
- использовать только официальные мобильные приложения Банка, доступные в официальных магазинах приложений производителей мобильных платформ;
- своевременно устанавливать доступные обновления операционной системы и приложений на телефон/устройство;
- обязательно на смартфонах и иных устройствах, подключенных к услугам Банка, настоятельно рекомендуется использовать антивирусные программы, доступные в магазинах мобильных приложений, в том числе бесплатно.
Согласно Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк»
- Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя
- Исполнение распоряжений/поручений Держателя, переданных посредством услуги «Мобильный банк», осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого распоряжения/поручения
- Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк». -Держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации
- в подразделении Банка на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Клиента или аналогом собственноручной подписи Клиента
- через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа
- через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» на номер телефона Клиента, зарегистрированный в Банке и содержащийся в базе данных Банка. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.
Как следует из запрашиваемых Банком доказательств, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО Микрокредитная компания «ДЗГ1 Развитие» заключили договор потребительского микрозайма на сумму 10 220 рублей.
Согласно п. 8 условий данного заключенного договора потребительского микрозайма описаны способы исполнения обязательств по данному договору, а именно: - безналичным денежным переводом на расчетный счет общества
- безналичным денежным переводом с использованием дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», терминалов самообслуживания ПАО Сбербанк, либо в отделениях ПАО Сбербанк
- посредством оплаты банковской картой VISA, МИР личном кабинете
- посредством оплаты банковской картой VISA, МИР на сайте Займодавца и т.д.
Согласно подписанному договору потребительского микрозайма производится автоматическая оплата для погашения задолженности.
Списание денежных средств с счета ***6830 ФИО1 в сумме 4 830 рублей произведено автоматически в счет оплаты по договору займа с привязанной карты личного кабинета ФИО1
При привязке карты к номеру телефону клиент соглашается с положением о применении с рекуррентных платежей.
Рекуррентные платежи, также платежи по подписке или автоплатежи - это повторяющиеся по заданному расписанию платежи, списывающиеся автоматически с банковской карты клиента, после его согласия.
Для привязки карты в личном кабинете требуется вводить данный БК и код для подтверждения, отправленный на номер владельца карты ФИО1
Заявленные требования относятся к договорным отношениям плательщика и получателя средств.
Согласно п. 1.27 Положения «О правилах осуществления перевода денежных средств» №-П от ДД.ММ.ГГГГ при возникновении спорной ситуации не по вине банков вопрос должен решаться сторонами без участия банков.
Договором банковского обслуживания, заключённым между ФИО1 и банком, а также Условиями выпуска и обслуживания банковских карт ПАО Сбербанк, не предусмотрено обязательство ПАО Сбербанк передавать подобные споры по договорным отношениям между плательщиком и получателем средств на рассмотрение в платёжные системы.
В индивидуальном порядке Сбербанк был осуществлён запрос в банк, обслуживающий торгово-сервисное учреждение, с просьбой рассмотреть обстоятельства совершения операции и возместить средства на счёт карты клиента.
В результате направленного запроса получен отказ. Для обоснования своей позиции банк, обслуживающий приобщен к материалам дела в качестве доказательств.
Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями). аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом
собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.
Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.
Согласно условиям Договора о выпуске и обслуживании банковских карт, заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Условия), а также Положению Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №-П от ДД.ММ.ГГГГ, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.
Спорная операция по переводу денежных средств осуществлена на основании распоряжения клиента.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке (пункт 1.15). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.25).
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2525. В пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Спорные операции по счету истца были совершены с использованием его мобильного телефона, платежи совершены с помощью ввода уникальных кодов доступа и аутентификационных данных, в связи с чем операции не были признаны сомнительными.
В соответствии с п. 5.9 Условий банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему "Мобильный банк", систему "Сбербанк Онлайн" с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.
У Банка в силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствовало право для оценки назначения платежа и получателя денежных средств. В силу положений законодательства. Банки не наделены правом осуществлять контроль за использованием находящихся на расчетном счете их клиентов денежных средств. Платежные поручения ответчиком исполнены.
Нарушений договорных и иных обязательств со стороны Банка по порядку обработки платежных поручений клиента, поступивших по системе дистанционного банковского обслуживания, не допущено.
Соответственно, в случае наступления безотзывности и окончательности перевода, т.е. при оказании банком услуги по переводу денежных средств в соответствии с полученным от плательщика распоряжением, требования о возврате перевода денежных средств должны предъявляться к получателю перевода.
Заявленные требование истца не могут быть удовлетворены, поскольку не доказана совокупность следующих условий: факт нарушения другим лицом возложенных на него обязанностей (совершение незаконных действий или бездействие), наличие причинно- следственной связи между допущенным нарушением и возникшими у заявителя убытками, а также размер убытков.
Истцом не доказано, что ПАО Сбербанк является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличия убытков (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий по снятию с его Банковской Карты денежных средств в сумме 4830 рублей и понуждении ПАО «Сбербанк России» устранить нарушение прав ФИО1 путём возмещения ему снятых с его Банковской Карты №.. . денежных средств в сумме 4830 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию вого суда через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Кириленко И.В.