Дело №

64RS0046-01-2022-005187-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Гараниной Е.В.,

при секретаре Мартьяновой К.С.,

с участие представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитным договорам, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского филиала:

задолженность по соглашению № от 20 января 2021 г. в размере 115 037 рублей 08 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 97033 рублей 83 копейки, пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 21 сентября 2021 г. по 15 июня 2021 г. в размере 9842 руб. 09 коп., а начиная с 16 июня 2021 г. по дату вступления в законную силу решения суда, пени рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом начисленные в период с 01 сентября 2021 года по 10 марта 2022 года в размере 7142 рубля 75 копеек, пени на просроченную задолженность по процентам за период с 21 сентября 2020 года по 15 июня 2021 года в размере 1018 рублей 41 копейку, а начиная с 16 июня 2021 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки;

задолженность по соглашению № от 20 января 2021 г. в размере 802098 рублей 32 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 691 700 рублей 67 копеек, пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 21 сентября 2021 года по 15 июня 2022 года в размере 70 228 рублей 50 копеек, а начиная с 16 июня 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, начисленные за период с 01 сентября 2021 года по 10 марта 2022 года в размере 34938 рублей 84 копеек, пени на просроченную задолженность по процентам за период с 21 сентября 2021 года по 15 июня 2022 года в размере 5230 рублей 31 копейка, а начиная с 16 июня 2022 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки.

Расторгнуть соглашения: № от 20 января 2021 года и соглашение № от 20 января 2021 года, заключенные между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала и ФИО2, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 18371 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных истцом требований указано, что 20 января 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № (далее соглашение №) о присоединении к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

По условиям соглашения № истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 105006 руб. 73 коп., а ответчик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом в размере 12,9% годовых. Срок возврата кредита предусмотрен не позднее 20 января 2026 г.

В силу п. 6 соглашения № датой платежа является 20 число каждого месяца.

Кредитор исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 20 января 2021 г. Кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет клиента.

Пунктом 4.1.1 правил установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются по форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту отражаемых на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня с соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредит. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 6.1 Правил в случае неисполнения заемщиком своих обязательств банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. В нарушение п. 4.9 Правил 1 заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Истец направил в адрес ФИО2 претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако задолженность не была погашена. На 15 июня 2022 года задолженность составляет 115037 руб. 08 коп.

Кроме того, 20.01.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее соглашение № 2). По условиям Соглашения 2 истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 750 00 рублей 00 копеек, а ответчик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом в размере 11,9% годовых. Срок возврата кредита предусмотрен не позднее 20 января 2026 года. В силу п. 6 Соглашения № 2 датой платежа является 20 число каждого месяца. Кредитор исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 20 января 2021 г. Кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет клиента. Пунктом 4.1.1 Правил 2 установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются по форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту отражаемых на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня с соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредит. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 6.1 Правил 1 в случае неисполнения заемщиком своих обязательств банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. В нарушение п. 4.9 Правил 1 заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Истец направил в адрес ФИО2 претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако задолженность не была погашена. На 15 июня 2022 г. задолженность составляет 800098 рублей 32 копейки.

Общая задолженность ответчика по заключенным соглашениям составляет 917 135 рублей 40 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила ходатайство о применении ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика в судебном заседании29 июля 2022 года поддержал доводы о применении моратория, просил в указанной части в иске отказать. Факт получение денежных средств по кредитному договору не отрицал.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 851 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк также имеет право на оплату услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.123 Конституции РФ, ст.56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 20 января 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 105006 рублей 73 копейки, а ответчик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом в размере 12,9% годовых. Срок возврата кредита предусмотрен не позднее 20 января 2026 г. Кредитор исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 20 января 2021 года.

Согласно п. 12.1.1 и п. 12.1.2 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик неоднократно нарушала условия договора в части сроков и размера осуществления платежей в счет погашения долга и уплаты процентов, в связи с чем Банк направил ответчику претензию с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, которая оставлена без удовлетворения.

На 15 июня 2022 г. задолженность ответчика составляет 115037 рублей 08 копеек, в том числе: основной долг 97033 рублей 83 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга 9842 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом 7142 рубля 75 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов 1018 рублей 41 копейка

По условиям соглашения № от 20 января 2021 г., заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 750 00 рублей 00 копеек, а ответчик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование займом в размере 11,9% годовых. Срок возврата кредита предусмотрен не позднее 20 января 2026 г.

В силу п. 6 соглашения датой платежа является 20 число каждого месяца. Кредитор исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 20 января 2021 года.

Согласно п. 17 соглашения от 20 января 2021 года денежные средства были перечислены на счет ответчика.

Пунктом 4.1.1 Правил 2 установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются по форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту отражаемых на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня с соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредит. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Пунктом 4.7 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и /или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о погашении просроченной задолженности, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. По состоянию на 15 июн6я 2022 г. задолженность ФИО2 перед истцом составляет 802098 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг 691700 рублей 67 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга 70228 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом 34938 рублей 84 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов 5230 рублей 31 копейка

Данные обстоятельства подтверждены в судебном заседании письменными документами: кредитным договором, графиком платежей, расчетом задолженности. Обоснованность расчета задолженности по кредиту, процентам и пени у суда сомнения не вызывает.

Ответчик доводы истца не оспорила, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договорам, либо их исполнения в большем размере нежели указано истцом, суду не представила, в связи с чем суд находит исковые требования истца в части взыскания суммы долга и процентов по кредиту обоснованными.

Что касается требований истца о взыскании пени по кредитам на 15 июня 2022 года и начиная с 16 июня 2022 года по фактическое исполнение обязательства то суд в указанной части полагает требования подлежащими частичному удовлетворению.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с и. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановление Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, неустойка (ст. 330 ГК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1. абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что в отношении юридических лиц с момента введения моратория, то есть с 01 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, поскольку ФИО2 до настоящего времени от применения данного моратория не отказалась, с 01 апреля 2022 года до окончания действия моратория начисление неустойки по кредитным обязательствам ФИО2 недопустимо.

Согласно правовой позиции, изложенной в обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года (ответ на вопрос № 7), если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до 01 января 2021 года (или в случае внесения изменений - иной даты окончания моратория на взыскание неустоек), то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до 06 апреля 2020 года. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает на основании ст. 10 Закона № 98-ФЗ, п. и. 3 - 5 постановления № 424, как поданных преждевременно. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени по 31 марта 2022 года включительно, а во взыскании пени с 16 июня 2022 года до момента фактического исполнения обязательства следует отказать, поскольку требование заявлено преждевременно. Однако истец вправе обратиться с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Так, на 31 марта 2022 года неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга по соглашению № от 20 января 2021 г. составила 2370 рублей 48 копейки, а неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом на 31 марта 2022 года составила 468 рублей 41 копейку.

На 31 марта 2022 года неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга по соглашению № от 20 января 2021 г. составила 16967 рублей 54 копейки, а неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом на 31 марта 2022 года составила 4454 рублей 47 копеек.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер неустойки не является завышенным.

Поскольку со стороны должника, имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требование банка о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору, уплате процентов и неустойки по 31 марта 2022 года является правомерным, и, следовательно, указанные выше в решении суда суммы подлежат взысканию с заемщика в пользу банка, а заключенные между истцом и ответчиком соглашения расторжению.

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, госпошлину в размере 17534 рубля 23 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по Саратовской области в Волжском районе г. Саратова, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского филиала задолженность по соглашению № от 20 января 2021 г. денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 97033 руб. 83 коп., пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 21 сентября 2021 г. по 31 марта 2022 г. в размере 2370 рублей 48 копейки, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом начисленные в период с 01 сентября 2021 г. по 10 марта 2022 г. в размере 7142 руб. 75 коп., пени на просроченную задолженность по процентам за период с 21 сентября 2020 г. по 31 марта 2021 г. в размере 468 рублей 41 копейку.

Расторгнуть Соглашение № от 20 января 2021 года заключенное между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по Саратовской области в Волжском районе г. Саратова, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского филиала задолженность по соглашению № от 20 января 2021 года денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 691 700 руб. 67 коп., пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 21 сентября 2021 г. по 31 марта 2022 г. в размере 16967 рублей 54 копейки, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, начисленные за период с 01 сентября 2021 года по 10 марта 2022 г. в размере 34938 руб. 84 коп., пени на просроченную задолженность по процентам за период с 21 сентября 2021 года по 31 марта 2022 года в размере 4454 рублей 47 копеек.

Расторгнуть соглашение № от 20 января 2021 г., заключенное между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по Саратовской области в Волжском районе г. Саратова, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 17534 рубля 23 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Полный текст решения изготовлен 10 августа 2022 года.

Судья