РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2025 года Никулинский районный суд адрес в составе судьи Казаковой О.А., при секретаре Морозовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии за неистекший период страхования в размере 215 814,13 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от сумм, присужденных судом.

В обоснование своих требований истец указала, что 25.12.2021 между истцом и адрес Банк (Россия)» был заключен договор потребительского кредита №00009-CL-000000710443, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 2 686 523,55 руб. сроком на 84 мес. (до 10.01.2029) под 15.40% годовых. В тот же день, в процессе оформления кредитного договора по условиям предоставления кредита было произведено страхование заемщика в компании выбранной и предложенной банком - ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф". Согласно условиям страхового полиса №0009-710443 были застрахованы следующие основные страховые риски: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности, рассеянного склероза). Страховой полис был заключен на срок до 25.12.2024, на страховую сумму 2 686 523,55 руб. (равную стоимости кредита), со страховой премией 233 727,55 руб. По состоянию на 19.03.2022 у истца отсутствует задолженность по кредитному договору №00009-CL-000000710443 от 25.12.2021. 14.02.2025 ФИО1 направила в адрес ответчика претензию о выплате страховой премии в размере 215 814,13 руб. Однако в возврате страховой премии было отказано. 15.04.2025 истец обратилась с претензией в Службу финансового уполномоченного, получив отказ 12.05.2025. Истец с данным отказом не согласна, считает его незаконным и указывает, что требование о возврате страховой премии подлежит удовлетворению пропорционально периоду действия договора до момента его прекращения. Истец полагает, что положения договора, на которые ссылается ответчик, не могут отменять императивные нормы, регулирующие право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК Кредит Европа Лайф в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела был надлежаще извещен, ранее представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что заявитель обратился в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочном погашением задолженности по кредитному договору, а также возврате страховой премии, страховщик письмом уведомил заявителя об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии, затем заявитель обратился к страховщику с претензией, в которой просил осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочном погашением задолженности по кредитному договору. Заключенный кредитный договор и договор страхования никак не связаны между собой, поскольку в кредитном договоре отсутствуют какие-либо обязательные условия о заключении договора страхования именно в ООО «СК «Кредит Европа Лайф». Истец имел право заключить договор страхования в любой страховой компании на иных условиях, либо вовсе не заключать такой договор страхования. Поскольку ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, то требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица адрес Банк» в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела был надлежаще извещен, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы явившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 25.12.2021 между адрес Банк (Россия)" и ФИО1 заключен кредитный договор №00009-CL-000000710443 (далее - кредитный договор).

В тот же день, между истцом и ООО СК "Кредит Европа Лайф" заключен договор (полис) страхования № 0009-710443 по полисным условиям № 4, период страхования с 25.12.2021 по 25.12.2024.

Указанный договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв. 30.09.2016, являющихся неотъемлемой частью договора страхования на основании ст. 943 ГК РФ.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 233 727,55 руб., страховая премия уплачивается единовременно.

Страховым случаем по договору страхования является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности, рассеянного склероза)

Страховая сумма по договору страхования составляет 2 686 523,55 руб.

По состоянию на 19.03.2022 задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой, выданной адрес Банк (Россия)».

26.11.2024 в адрес ответчика поступило заявление от ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

28.11.2024 письмом исх. № 1294 ООО СК «Кредит Европа Лайф» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

18.02.2025 от истца в адрес ответчика поступила претензия с требованием о выплате неиспользованной части страховой премии в размере 215 814,13 руб.

20.02.2025 ООО СК «Кредит Европа Лайф» письмом исх. № 465, уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

Не согласившись с ответом страховщика, истец в досудебном порядке обратился к финансовому уполномоченному согласно Федеральному закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

12.05.2025 финансовым уполномоченным было вынесено решение У-25-45326/5010-004 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Суд, исследуя доводы истца о неправомерности отказа ответчика в возврате части уплаченной страховой премии, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 указанного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам, не связанным со страховым случаем; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведённых положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определённых сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования в случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается.

Из материалов гражданского дела следует и истцом не оспаривалось, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 25.12.2021, было направлено истцом в адрес ответчика 26.11.2024, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 8.2 Правил страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-Ф3 применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-Ф3.

В соответствии с пунктом 3 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 15,40 % годовых.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с адрес Банк (Россия)», договор залога транспортного средства с адрес Банк (Россия)», договор страхования заложенного транспортного средства со страховой организацией, отвечающей требованиям банка.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-Ф3 страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

При этом размер страховой суммы составляет 2 686 523,55 руб. и в течение срока страхования не изменяется и остается постоянным, напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, заключённый между сторонами договор добровольного страхования прямо предусматривал возможность его досрочного прекращения с возвратом страховой премии в полном объёме лишь при условии соблюдения установленного четырнадцатидневного срока, исчисляемого с даты заключения договора. Истец обратился с заявлением о расторжении договора по истечении установленного срока 26.11.2024, тогда как договор был заключён 25.12.2021. Таким образом, предусмотренный договором и согласованный сторонами порядок досрочного отказа от договора не был соблюдён.

Довод истца о том, что условия договора, ограничивающие его право на возврат части страховой премии, противоречат императивным нормам закона, основан на неверном толковании действующего законодательства. Суд исходит из того, что в отсутствие доказательств утраты страхового риска, положения статьи 958 ГК РФ не применимы, а основания для возврата страховой премии могут быть обусловлены только условиями заключённого договора страхования. Представленные материалы не содержат сведений, свидетельствующих о недействительности положений договора или наличии обстоятельств, исключающих применение согласованного сторонами порядка его исполнения.

Учитывая изложенное, отказ ООО СК «Кредит Европа Лайф» в возврате страховой премии ФИО1 при досрочном прекращении действия договора страхования не противоречит положениям законодательства Российской Федерации, условиям договора страхования, правилам и условиям страхования.

При таком положении, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии, поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ООО СК «Кредит Европа Лайф» для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производно от основного, в удовлетворении которого отказано, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения указанных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК Кредит Европа Лайф о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Никулинский районный суд адрес.

Судья Казакова О.А.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2025 года.