Решение по делу № 2-1987/2022 от 15.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1987/2022

37RS0005-01-2022-000864-02

Решение в окончательной форме изготовлено 15 сентября 2022 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Маммаевой З.У.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 13 августа 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 146123,26 руб. под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на 18.03.2022 образовалась задолженность в размере 165647,45 руб. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО5 скончалась, предполагаемым наследником является ФИО2 Поскольку в силу ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в свою пользу с наследников заемщика ФИО1 за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 165647,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4512,95 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка и направлении копии решения суда.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражений против удовлетворения иска не представила, ссылалась на свое трудное материальное положение, не позволяющее произвести погашение задолженности единовременно.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов гражданского дела следует, что 13 августа 2019 г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 146123,26 руб., срок кредита - 36 мес., срок возврата кредита - 13 августа 2022 г.

Процентная ставка 16,4 % годовых действует, если заёмщик использовал 80 % и более от лимита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло, то процентная ставка устанавливается в размере 26,4 % годовых.

Периодичность платежей – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, количество платежей - 35.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки равен 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк 13 августа 2019 г. предоставил кредит путем зачисления 146123,26 руб. на депозитный счет заёмщика.

Из 146123,26 руб. заёмщиком кредит получен в наличной форме в размере 100000 руб., что превышает 80 % лимита, в связи с чем процентная ставка составила 26,4 % годовых.

Оставшиеся 46123,26 руб. из кредитных денежных средств использованы следующим образом:

- 25425,45 руб. – плата за включение в программу страховой защиты (расчет: 146123,26 руб. х 0,483 % х 36 мес. = 25425 руб.),

- 5698,81 руб. – комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» (согласно п. 1.11 Тарифов Банка данная комиссия рассчитывается умножением суммы кредита на тариф 3,9 %),

- 14999 руб. – комиссия за карту «Золотой ключ ДМС Лайт» согласно п. 1.16.10 Тарифов Банка.

Распоряжение заёмщика о перечислении денежных средств в счёт оплаты Программы страхования и вышеуказанных услуг имеется в заявлении о предоставлении кредита, в п. 3 – Порядок получения кредита и оплаты Программы.

В данном заявлении заёмщик также выразила согласие на подключение услуг дистанционного банковского облуживания на номер её мобильного телефона в соответствии с Тарифами Банка и, соответственно, дала акцепт на удержание комиссии за оказание услуг дистанционного банковского облуживания путём списания средств с банковского счета в дату платежа согласно кредитному договору.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, последнее пополнение счёта для погашения кредита произведено 21 сентября 2020 г. в размере 6250 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась.

Из материалов наследственного дела установлено, что 18 марта 2021 г. дочь умершей ФИО2 подала заявление о принятии наследства - 22 апреля 2021 г. ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру в целом, кадастровая стоимость квартиры составила 435608,10 руб., что превышает сумму задолженности наследодателя перед Банком.

Таким образом, ответчик (наследник) ФИО2 получила наследственное имущество должника стоимостью, превышающей размер задолженности перед Банком.

Банк обратился в АО СК «Совкомбанк Жизнь» для решения вопроса о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.

На заявление Банка страховая компания ответила, что согласно ст. 3 п. 3.1 Договора страхования событие не признаётся страховым случаем, если произошло вследствие заболевания, которым застрахованное лицо болело, по поводу которого получало мед.помощь до вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступил в силу 13 августа 2019 г. При этом согласно справке о смерти и выписки из амбулаторной карты ФИО1 с 1998 г., т.е. до вступления договора в силу наблюдалась с заболеванием – хронический пиелонефрит, которое привело к её смерти. Наследник в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращалась.

Решением уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 22.07.2022 ФИО2 отказано в удовлетворении требования о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь» страхового возмещения по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

На судебный запрос ООО СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что ФИО1 по риску «Смерть» и по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору в данной страховой компании застрахована не была, страховое дело не формировалось.

30 ноября 2021 г. наследникам ФИО1 по месту её регистрации Банком направлено уведомление о принятии Банком решения о досрочном возврате задолженности в связи с неуплатой платежей. Банк сообщил размер задолженности по состоянию на 24.11.2021 и потребовал выплатить просроченную задолженность по истечении 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления.

Поскольку уведомление направлено 30 ноября 2021 г., то 30 декабря 2021 г. – последний день срока возврата всей истребованной Банком задолженности.

Наследником задолженность погашена не была, в связи с чем Банк продолжил начислять проценты, предусмотренные договором, в связи с чем задолженность возросла.

Представленный Банком расчет проверен, признан арифметически правильным и соответствует условиям договора.

Проценты на просроченную суду являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи с чем представляют собой не меру ответственности должника за неисполнение обязательств, а являются договорной платой за пользование заемными средствами.

Поскольку заемщик скончалась 03 октября 2020 г., то Банк до апреля 2021 г. (в течение 6 месяцев, необходимых для принятия наследства) не начислял неустойки.

Суд, учитывая установленные по настоящему делу обстоятельства и приведенные положения закона, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и об их удовлетворении в части взыскания просроченной ссудной задолженности (основного долга) - 105213,83 руб., просроченных процентов - 26925,54 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду - 13346,08 руб., неустойки на просроченную ссуду - 8983,41 руб., комиссии за СМС-информирование - 745 руб.

Истцом также заявлено о взыскании неустойки на остаток основного долга 10433,59 руб.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии сп. 2 ст. 811Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки равен 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредита Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срока погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

С учетом буквального значения содержащихся в договоре и пункте 2 статьи 811Гражданского кодекса РФ слов и выражений термин «возврат кредита» означает такую задолженность денежных средств, которую заемщик должен был вернуть кредитору, но не вернул в установленные сроки.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указано выше, 30 декабря 2021 г. – последний день срока исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

Поскольку требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по основному долгу является просроченной со дня невыполнения требования Банка о её возврате.

Однако истец произвел расчет неустойки по ссудному договору (на сумму ссудной задолженности) с 06 апреля 2021 г. При этом с 06.04.2021 по 30.12.2021 включительно вся задолженность по ссуде (остатку основного долга) ещё не являлась просроченной, в указанный период заёмщику досудебным уведомлением была предоставлена возможность на погашение данной задолженности.

Учитывая изложенное требование Банка о взыскании неустойки, начисленной на ссуду за период с 06.04.2021 по 30.12.2021 включительно, является незаконным.

До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку на сумму просроченного к возврату основного долга (на просроченную ссуду), которая составляет 8983,42 руб.

Таким образом, требования в части взыскания неустойки по ссудному договору подлежат удовлетворению частично, а именно: с 31.12.2021 по 09.03.2022 включительно в размере 1312,67 руб. (расчет согласно приведённой истцом формулы расчёта неустойки по ссудному договору: с 31.12.2021 по 25.01.2022 = 553,86 руб., с 26.01.2022 по 25.02.2022 = 572,21 руб., с 26.02.2022 по 09.03.2022 = 186,60 руб.).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 156526,53 руб., состоящая из: просроченной ссудной задолженности (основной долг) - 105213,83 руб., просроченных процентов - 26925,54 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду - 13346,08 руб., неустойки на остаток основного долга - 1312,67 руб., неустойки на просроченную ссуду - 8983,41 руб., комиссии за СМС-информирование - 745 руб.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 4512,95 руб. Иск удовлетворён на 94,49 %.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4264,29 руб. (94,49 % от 4512,95 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от 13.08.2019 по состоянию на 18.03.2022 в размере 156526 руб. 53 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность (основной долг) - 105213,83 руб., просроченные проценты - 26925,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 13346,08 руб., неустойка на остаток основного долга - 1312,67 руб., неустойка на просроченную ссуду - 8983,41 руб., комиссия за СМС-информирование - 745 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4264 руб. 29 коп., а всего 160790 (сто шестьдесят тысяч семьсот девяносто) руб. 82 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Фищук