Дело № 2-485/2022

УИД 21RS0017-01-2021-000969-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года гор. Цивильск

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ильина В.Г., при секретаре Герасимовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты>; просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

Иск ПАО Сбербанк мотивирован тем, что на основании кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условиях. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью (далее-ПЭП), со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). Согласно п.3.1 и п. 3.3 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно одновременно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняла надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты>; просроченного основного долга в размере <данные изъяты>; неустойку за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойку за просроченные проценты в размере <данные изъяты>. Ответчику были направлены письма с требованием досрочного возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Обосновывая исковые требования ненадлежащим исполнением ответчиком принятых по соглашению о кредитовании обязательств и положениями ч.2 ст. 450, 809-811 и 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 кредитную задолженность и расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении настоящего гражданского дела по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещена надлежащим образом.

В связи с тем, что рассмотрение настоящего дела возобновлено после отмены заочного решения <данные изъяты> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в силу ст. 243 ГПК РФ принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, ознакомившись с письменными возражениями ответчика ФИО1, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставляет ей кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона № с использованием дебетовой карты <данные изъяты>. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленным федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента, при предъявлении Клиентом, удостоверяющего личность.

Договор банковского обслуживания № между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления, подписанного заявления ответчиком.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита.

Согласно п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 1.14 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 Условий ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «Сбербанк Онлайн» отправила заявку на получение кредита. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно протоколу проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн» и выписке по счету банковской карты клиента ФИО1 ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредит в сумме <данные изъяты> на счет банковской карты №.

Кредит был предоставлен ответчику ФИО1 на основании ее заявки на получение кредита, оформленной в системе «Сбербанк Онлайн», sms-сообщением, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с абонентского номера №. После одобрения кредита в сумме <данные изъяты> ответчик ФИО1 путем ввода одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн» подтвердила заявку на получение кредита на условиях кредитования сроком на <данные изъяты> месяцев под уплату <данные изъяты>% годовых.

Согласно сведениям ПАО «ВымпелКом» от ДД.ММ.ГГГГ абонентским номером № на дату ДД.ММ.ГГГГ пользовалась ответчик ФИО1

Из справки, представленной ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что банковский счет № открыт ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 и является действующим.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений на территории <адрес> СУ УМВД России по <адрес> по признак преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, неустановленное лицо в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершило списание с расчетных счетов ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ» денежных средств в сумме <данные изъяты>, открытых на имя ФИО1

Следовательно, ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ выполнил свои обязательства по Кредитному договору № в полном объеме.

В связи с чем, довод ответчика ФИО1 о неполучении кредита, суд находит неубедительным.

Доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора, снятие денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка и нарушения последним условий договора по использованию карты, материалы дела не содержат, стороной истца не представлено.

Оснований для приостановления производства гражданскому делу до разрешения производства по уголовному делу не имеется, в связи с тем, что уголовное дело, на которое ссылается ответчик, возбуждено по факту хищения денежных средств с банковских счетов, а не по факту неправомерного получения от её имени кредита.

В соответствии с условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 6 Кредитного договора платежи заемщика осуществляются <данные изъяты> ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца. Аналогичные условия указаны в п.3.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и (или) уплату Процентов за пользование Кредитом заемщик уплачивать кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования- <данные изъяты>% годовых (п.12 Кредитного договора №)

В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности Заемщика/Созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы Кредита, уплаты Процентов за пользование Кредитом, Неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием Задолженности по Договору.

В течение срока действия договоров ФИО1 неоднократно нарушала условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты>; просроченный основного долга в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1, указанный в заявке-анкете на получение Потребительского кредита, направлялось требование о досрочном исполнении обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении договора.

Согласно сведениям с официального сайта АО Почта России почтовое отправление ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 с почтовым идентификатором № возвращено отправителю ДД.ММ.ГГГГ из-за истечения срока хранения.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Следовательно, требование истца считается доставленным ответчику. В связи с чем, порядок расторжения договора, предусмотренный п.2 ст. 452 ГК РФ, истцом ПАО Сбербанк следует признать соблюденным.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной и сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1, а с учетом того, что ответчиком обязательства по кредитным договорам не исполнены, необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк кредитную задолженность в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности полностью удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты в размере <данные изъяты>; просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойка за просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Цивильский районный суд ЧР.

Председательствующий, судья Ильин В.Г.

Решение вынесено в окончательной форме 06 октября 2022 года