РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2023 г. г. Усть-Кут
Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Колесниковой А.В., при секретаре судебного заседания Щепанской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1082/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование исковых требований указано, что 25.03.2019 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2098435285, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.02.2020, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 924 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.06.2022, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21 501,87 рублей.
По состоянию на 22.08.2022 общая задолженность составляет 91 706,71 рублей, из них: 59 998,13 рублей – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 4 860 рублей, неустойка на остаток основного долга – 1 544,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 19 934,43 рублей, штраф за просроченный платеж – 5 369,88 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № № заведено нотариусом ФИО3
ПАО «Совкомбанк» с учетом заявления об уточнении исковых требований просит суд взыскать с наследников в свою пользу сумму задолженности в размере 91 706,71 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 951,2 рублей.
Определением от 24.11.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, представлен отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что ФИО1 является наследником после смерти ФИО2, подавала нотариусу заявление о принятии наследства. Истец обращает внимание на тот факт, что смерть заемщика произошла 03.01.2020, исходя из выписки по счету выдача наличных по карте производилась 04.01.2020 по 7 500 рублей в количестве 8 раз, то есть в сумме 60 000 рублей. Заявление ФИО2 в период с 25.03.2019 по 03.01.2020 о подозрении в совершении мошеннических действий в отношении его денежных средств в ПАО «Совкомбанк» не поступало. Истец предполагает, что данные карты после смерти заемщика могли быть известны только родственникам клиента.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, действуя через своего представителя по доверенности ФИО4, представила возражения на исковое заявление, в которых указывает, что нотариусом не установлено какого-либо имущества ФИО2, в отношении которого она имела возможность вступить в права наследования. Кредитные денежные средства получены неизвестным лицом в банке после смерти ФИО2, в связи с чем не являются наследственным имуществом. Ответчик данную сумму денежных средств не получала, обязательств перед истцом не имеет, о кредитной карте ФИО2 не знала как при его жизни, так и после смерти. Каким образом ФИО2 мог распорядиться кредитной картой при жизни, ей неизвестно, считает, что является ненадлежащим ответчиком, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 25.03.2019 между истцом ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 2098435285, согласно которому банк предоставил заемщику расчетную карту «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 60 000 рублей на срок 120 месяцев, процентная ставка – 0 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Факт получения ФИО2 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета.
Заемщик ФИО2 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, также до него доведена информация о размере процентной ставки, полной сумме, подлежащей выплате, полной стоимости кредита. Заемщик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования. Таким образом, ФИО2 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и условиями кредитования банка.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от №, выданным отделом по Усть-Кутскому району и г. Усть-Куту службы записи актов гражданского состояния Иркутской области, записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № №
27.04.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес наследников ФИО2 направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, в котором потребовало досрочного возврата в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления всей суммы задолженности по договору потребительского кредита от 25.03.2019 № 2098435285, которая по состоянию на 27.04.2022 составила 90 363,60 рублей, а также о расторжении кредитного договора.
На основании судебного запроса нотариусом Усть-Кутского нотариального округа Иркутской области ФИО3 представлены материалы наследственного дела № № к имуществу ФИО2, умершего №, из которых следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1, являющаяся племянницей наследодателя, указывая, что других наследников не имеется.
По информации ГУ МЧС России по Иркутской области (Усть-Кутский инспекторский участок) от 12.10.2022, от 29.06.2023 в судовых книгах и реестрах маломерных судов Усть-Кутского инспекторского участка Центра ГИМС ГУ МЧС России по Иркутской области на имя ФИО2 маломерные суда не зарегистрированы.
По информации областного государственного бюджетного учреждения «Центр государственной кадастровой оценки объектов недвижимости» от 12.10.2022 в документах, находящихся на архивном хранении в учреждении, отсутствуют сведения о правах на объекты недвижимости, зарегистрированных до введения в действие Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» на территории Иркутской области за ФИО2
По сообщению РЭО ГИБДД МО МВД России «Усть-Кутский» от 18.10.2022 согласно электронной базе данных «ФИС ГИБДД-М» информация о зарегистрированных транспортных средствах на имя ФИО2 отсутствует.
Согласно информации Службы государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Иркутской области от 20.10.2022, от 27.06.2023 на имя ФИО2 тракторов, дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним не зарегистрировано.
В соответствии с уведомлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 14.06.2023 в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на недвижимое имущество ФИО2
Сообщениями АО «АЛЬФА-БАНК» от 05.07.2023, ПАО РОСБАНК от 03.07.2023, Банка ВТБ (ПАО) от 07.07.2023 подтверждается отсутствие счетов и вкладов на имя ФИО2 в указанных банках.
В соответствии со справкой ПАО Сбербанк на имя ФИО2 на дату смерти 03.01.2020 на следующих счетах имелись денежные средства: № № в размере 48,12 рублей, № № в размере 13,02 рублей.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 22.08.2022 общая задолженность по кредитному договору от 25.03.2019 № 2098435285 составляет 91 706,71 рублей, из них: 59 998,13 рублей – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 4 860 рублей, неустойка на остаток основного долга – 1 544,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 19 934,43 рублей, штраф за просроченный платеж – 5 369,88 рублей.
При этом из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору от 25.03.2019 № 2098435285 не исполняются с 11.02.2020, кредит в размере 60 000 рублей предоставлен после смерти заемщика ФИО2 путем выдача наличных по кредитной карте 04.01.2020 по 7 500 рублей в количестве 8 раз.
В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Принимая во внимание, что кредитные обязательства возникли после смерти заемщика ФИО2, суд находит обоснованными доводы ответчика о том, что они не вошли в состав наследства, на момент открытия наследства данные обязательства отсутствовали, задолженности по кредитной карте не имелось.
Учитывая установленные обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании со ФИО1 как наследника, принявшего наследство после смерти ФИО2, суммы задолженности по кредитному договору от 25.03.2019 № 2098435285 в размере 91 706,71 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 951,2 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, к ФИО1, паспорт № о взыскании из стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, суммы задолженности по кредитному договору от 25.03.2019 № 2098435285 в размере 91 706,71 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 951,2 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.В. Колесникова
Решение суда в окончательной форме принято 19 сентября 2023 г.