Дело № 2-2285/2023

70RS0001-01-2023-002648-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре Тагиевой В.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 1463474,73 руб., из которых: 1362298,21 руб. – основной долг; 100887,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 195,02 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 94,03 руб. – пени по просроченному долгу, расходов по уплате государственной пошлины в размере 15517 руб.

В обоснование иска указано, что /________/ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор /________/ о предоставлении кредита в сумме 1544 677 руб. под 9,20% годовых сроком по /________/, по условиям которого ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет с нарушением сроков и условий внесения платежей. По состоянию на /________/ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1466076,29 руб. Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы, соответственно, просит взыскать 1362298,21 руб. – основной долг; 100887,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 195,02 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 94,03 руб. – пени по просроченному долгу.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Как следует из справки отдела адресно-справочной работы ОВМ УМВД России по Томской области Х.Н.НБ. зарегистрирована по адресу: /________/. По указанному адресу регистрации судом были направлены извещения о времени и месте рассмотрения дела, однако конверты адресатом не получены, возвращены отделением почтовой связи в суд с указанием «истек срок хранения». Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО1 должна была обеспечить возможность получения ею почтовой и иной корреспонденции по месту ее регистрации и официального проживания, что выполнено не было по зависящим от нее обстоятельствам.

В соответствии с п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В судебном заседании установлено, /________/ стороны заключили кредитный договор /________/ путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания согласия на кредит, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1544 677 руб. на срок по /________/ под 9,20% годовых с определением ежемесячного платежа в размере 25009,50 руб., кроме последнего. Датой ежемесячного платежа определено 19-е число каждого календарного месяца.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются также Правила кредитования (Общие условия), с которыми заемщик согласился (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Предоставление кредита осуществляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет /________//счет для расчетов с использованием банковской карты (пункт 22 Индивидуальных условий договора).

Акцептом банка оферты ответчика явились действия по заключению договора о предоставлении кредита /________/ от /________/, заключению договора по открытию счета /________/ и зачислению суммы кредита на открытый клиенту текущий счет.

Выпиской по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается, что сумма кредита в размере 1544 677 руб. банком перечислена на счет ФИО1 /________/, тем самым банком исполнены обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Так, в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственностьсторон за нарушения договора, включая ответственностьза нарушение обязательств посрокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учетом положений п. 1 ст. 433, п. 2 ст. 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий повыполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, согласно п. 2 Индивидуальных условий договора, срок действия договора 60 месяцев по /________/ включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 9,2% годовых (п. 4).

В соответствии с пунктом 4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом (п. 4.1.1 Общих условий).

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами – ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по кредиту, включающими в себя:

- сумму части основного долга по кредиту;

- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п.4.1.4 Общих условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, а также размер последнего платежа указываются банком и Индивидуальных условиях договора. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредит включительно. Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата кредита может быть предоставлена заемщику банком при личном обращении заемщика в банк, перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности в полном объеме, а также путем направления сообщения на номер мобильного телефона или на e-mail заемщика, указанные в индивидуальных условиях договора (п. 4.1.5 Общих условий).

Под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности заемщика по кредиту.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в календарное число следующего месяца, указанное в Индивидуальных условиях договора. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в число каждого следующего календарного месяца, указанное в Индивидуальных условиях договора. Последний процентный период заканчивается датой возврата кредита, рассчитанной в соответствии с индивидуальными условиями договора, либо датой полного досрочного погашения задолженности в полном объеме (п. 4.1.6 Общих условий).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 надлежащим образом неисполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, просроченная задолженность в добровольном порядке не погашена.

Так, согласно расчету истца, сумма кредита составила 1544 677 руб., в счет погашения основного долга ответчиком внесено 182378,79 руб., остаток задолженности по основному долгу составляет 1362298,21 руб. (1544 677 руб. – 182378,79 руб.).

За период пользования кредитом с /________/ по /________/ Банком начислены плановые проценты в размере 268781,16 руб., из которых ответчиком погашено 167893,69руб., соответственно остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 100887,47 руб. (268781,16 руб. - 167893,69 руб.).

С учетом положений ст. ст. 330, 331 ГК РФ и в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору банком начислены пени по просроченному долгу и за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов (0,1% в день), начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств.

Согласно представленному истцом расчету за период с /________/ по /________/ имеется задолженности по начисленной пене по просроченному долгу в размере 940,34 руб., и пене за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1950,27 руб.

Расчет пени судом проверен и признан арифметически правильным.

В силу ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы задолженности, то есть с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено ко взысканию задолженность пени по просроченному долгу в размере 94,03 руб., и пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 195,02 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по сравнению с условиями кредитного договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца, оснований для большего снижения размера неустойки судом по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору /________/ от /________/ и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по указанному кредитному договору в размере 1463474,73 руб., из которой: 1362298,21 руб. основной долг; 100887,47 руб. плановые проценты за пользование кредитом; 195,02 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 94,03 руб. – пени по просроченному долгу.

Неисполнение кредитного договора заемщиком создает условия явной несоразмерности имущественного положения сторон, что нарушает принцип соблюдения баланса законных интересов участников данных правоотношений.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 15 517 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 15 517 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 517 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 1463474,73 руб., из которой: основной долг – 1362298,21 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 100887,47 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 195,02 руб., пени по просроченному долгу – 94,03 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 517 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь В.А. Тагиева

Мотивированный текст решения изготовлен 21.08.2023.