Решение по делу № 2-2092/2023 от 04.05.2023

55RS0007-01-2023-001621-04

Дело № 2-2092/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Величевой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Горобец В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к К.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к К.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и К.А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредитный лимит 390 000 руб. под 24,40 % годовых, сроком возврата до востребования кредита Банком. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается прилагаемой выпиской по счету. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. Дата выхода заемщика на просрочку ДД.ММ.ГГГГ, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет: 308 075, 68 руб. – задолженность по основному долгу, 50 661,39 руб. задолженность по процентам.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358 737,07 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 787, 37 руб.

В судебном заседании представитель ПАО РОСБАНК участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик К.А.А. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В материалы дела представил заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № о выдаче судебного приказа, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и К.А.А. заключен договор № предоставления овердрафта по расчетной карте (л.д.21). Неотъемлемыми частями договора являются: «Правила выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта (без комиссий за Ссудный день) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ)», используемой для нижеуказанной Категории Клиента (далее – правила), а также применяемый Тарифный план.

Договор заключен на следующих условиях: лимит овердрафта – 390 000 руб., процентная ставка за использование лимита овердрафта 17,9 % годовых, процентная ставка за превышение расходного лимита – 72 % годовых, в случае наступления Особых обстоятельств – 28 % годовых, неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку – 0,5 % за каждый день просрочки.

Согласно пункту 3 договора Банк вправе направлять клиенту любым доступным способом (SMS, e-mail, телефон, почта и др.) информацию о кредитах (в т.ч. о сроке уплаты очередного минимального ежемесячного платежа, размере задолженности по кредитам, факте возникновения просроченной задолженности), а также иную информацию.

Подпись клиента подтверждает, что до подписания настоящего договора ему были переданы Правила и применяемый Тарифный план, с которыми он ознакомился и согласен с тем, что указанными Правилами и применяемым Тарифным планом будут регулироваться правоотношения между Банком и Клиентом по настоящему договору (пункт 5 договора).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, клиент денежными средствами воспользовался, периодически снимал денежные средства на протяжении периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего снятия должником денежных средств с карты), а также вносил денежные средства в счет частичного погашения кредитной задолженности. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен К.А.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.67-144).

Поскольку расчетный период был установлен с 13 по 12 число каждого месяца включительно, то ДД.ММ.ГГГГ банком выставлена дата выхода Заемщика на просрочку (дата, в которую должен был поступить платеж в счет погашения кредита после последней оплаты ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлено в адрес должника Требование о досрочном возврате кредита исх. №, в котором указано на необходимость в течение 30 дней с момента отправки настоящего требования досрочно вернуть кредит в полном объеме, а также уплатить начисленные комиссии и пени. Сумма задолженности указана: 362 582,84 руб., из которых основной долг 289 957,77 руб., проценты на основной долг 5 818,95 руб., просроченный основной долг 18 117,91 руб., просроченные проценты 24 499,31 руб., процент на просроченный основной долг 1 504,87 руб., пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита 22 684,03 руб.

В связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления ПАО РОСБАНК обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника К.А.А.

По заявлению ПАО РОСБАНК, поступившему мировому судье ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 64 в Октябрьском судебном районе в г. Омске ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с К.А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере358 737,07 руб.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика.

Обращаясь в суд с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ направление пакета документов по почте), Банк просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 358 737, 07 руб., из которой: 308 075,68 руб. – сумма основного долга, 50 661, 39 руб. – проценты.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено, что расчетным периодом является с 13 по 12 число каждого месяца включительно, при этом установлен размер минимального ежемесячного платежа, который должен быть внесен заемщиком в отчетную дату, и который включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, представленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10 процентов от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода (л.д.21).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), в состав которого наряду с основным телом кредита (основной долг) входят проценты за пользование кредитом.

Аналогичные правила установлены нормой ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также бланкетной нормой ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ.

Требование о полном возврате задолженности (суммы технического овердрафта) банк направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в части тех платежей, которые подлежали внесению после указанной даты.

Требование ПАО Росбанк подлежало исполнению ответчиком в течение 30 календарных дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из расчета задолженности, на момент направления требования у ответчика уже существовала задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения минимальных ежемесячных платежей, исковая давность по требованиям о взыскании суммы долга, образовавшейся до даты выставления требования о досрочном исполнении обязательства - до ДД.ММ.ГГГГ, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Согласно выписке по счету последний платеж произведен К.А.А. ДД.ММ.ГГГГ, началом просрочки, с которой кредитором производится начисление задолженности, следовательно, и началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного внесения минимального ежемесячного платежа).

По требованиям о взыскании суммы основного долга, который подлежал уплате досрочно после выставления соответствующего требования, срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока для его добровольного исполнения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

ПАО Росбанк обратилось в мировой суд с заявлением о вынесении ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи пакета документов на почтовое отделение), то есть по истечении 7 месяцев 8 дней со дня начала течения срока исковой давности по ежемесячным платежам и 2 м 9 дней с даты начала течения срока исковой давности по требованию о досрочном исполнении обязательства.

Судебный приказ был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу части 1 статьи 207 настоящего Кодекса с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 17 постановления приведенного Пленума срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании пункта 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

В рассматриваемом случае течение срока исковой давности продолжено с ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено банком в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 4 месяца после отмены судебного приказа. Совокупность сроков исковой давности, которые начали течь до обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа, продолжены после его отмены и прекращены предъявлением иска, свидетельствует о том, что право на судебную защиту истец реализовал в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Принимая во внимание изложенные выше положения закона, применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд приходит к выводу, что требования истца могут быть удовлетворены в полном объеме, размер задолженности ответчика перед истцом составит 357 737,07 руб.: основной долг 284 187, 62 руб., просроченный основной долг 23 888,06 руб., проценты начисленные на основной долг 11 838,09 руб., просроченные проценты 36 387,84 руб., проценты начисленные на просрочку основного долга 2 435,46 руб.

По правилам статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 787,37 руб., согласно платежному поручению № на сумму 3 393,69 и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 10 оборот).

Учитывая тот факт, что требования истца удовлетворены в полном объеме, по правилу пункта 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ, расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с К.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО РОСБАНК (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358 737 рублей 07 копеек, из которых: 308 075 рублей 68 копеек – сумма основного долга, 50 661 рубль 39 копеек – сумма процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 787 рублей37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Величева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2023 года.