№
УИД: 24RS0№-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 апреля 2025 года <адрес>
Свердловский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Шахматовой Г.А.,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 37 749,5 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно представленной заемщиком анкеты, предположительным наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако последний требование не исполнил. В настоящее время, общая задолженность ответчика перед банком составляет 69 279,85 рублей.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 69 279,85 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 278,4 рублей.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «МАКС».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражала против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства.
Законный представитель ответчика ФИО1 – ФИО1 в суд заседание не явилась, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности. Дополнительно сообщила, что после смерти ФИО1 банк уведомление о погашении задолженности не направлял, к мировому судье за вынесением судебного приказа не обращался. В связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель третьего лица ПАО МАКС» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств не поступало.
В соответствии с п.3 ст.1 ГПК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренные договором.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании п.1. ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты «CASHBACK» №.
В соответствии с индивидуальными условиями договора лимит кредитования составил 49 100 рублей (п.1). Срок действия договора (доступность) лимита – до востребования, срок возврата кредита – до востребования (п.2).
В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка годовых, за проведение операций – 29,95. Максимальная ставка процента годовых, за проведение наличных операций – 74,9 %. Льготный период определен до 56 дней.
Также п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита закреплено взимание штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей – 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий договора, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договоре кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.
Пунктом 6 Общих условий договора предусмотрено, что Схема погашения Кредита - МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП).
Размер МОП – 3 448 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами.
Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равному 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Кая следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода.
Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 2 886 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора кредитования.
В целях погашения задолженности ответчик обязался вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет в Дату платежа. Просил направлять ему SMS-уведомление о размере МОП и дате его внесения.
Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать Клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи.
Кроме того, в материалы дела стороной истца также представлен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1 договора лимит кредитования составляет 33 000 рублей
При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до суммы первоначально установленного лимита кредитования.
Договор заключается в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Срок действия (доступность) лимита кредитования - до востребования.
Срок возврата кредита - до востребования (п. 2).
Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 29,9 %. Максимальная ставка, % годовых за проведение безналичных операций – 74,9%, льготный период (для безналичных операций) - до 56 дней.
Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях): соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта (п.4).
Кроме того, п.6 договора предусмотрены: количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей, а именно: схема погашения кредита – МОП (минимальный обязательный платеж). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно SMS - уведомлению.
Также, заемщик ФИО1 при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ указал, что обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, и просит направлять ему SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения.
Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением.
Также, при заключении данного договора ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», где страховой организацией указано ЗАО «МАКС».
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, которая составляет 33 000 рублей.
Плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.
Срок страхования – 60 месяцев с момента подписания заявления на страхование до момента окончания срока действия договора кредитования.
Страховыми случаями являются: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания – установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или заболевания, впервые выявленного в период срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения».
Событие признается страховым случаем, если инвалидность I или II группы установлена застрахованному лицу в период срока страхования или в течение 180 дней с даты наступления страхового случая или заболевания, явившегося причиной инвалидности.
Факт предоставления банком денежных средств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по текущему счету заемщика RUR/000380980345/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.
Из материалов проверки № пр-17 по факту смерти ФИО1, представленных по запросу суда, следует, что смерть ФИО1 наступила в результате повешения, криминального характера смерти не установлено, в связи с чем, в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 105 УК РФ, ст. 110 УК РФ, отказано за отсутствием события преступления.
Согласно материалам наследственного дела №, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратилась ФИО1, действующая как законный представитель своего несовершеннолетнего сына ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в состав которого входит ? доля в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Российская Федерация, <адрес>.
Иных заявлений от наследников в материалы наследственного дела не поступало, сведений о наличии иных наследников в материалах наследственного дела не имеется.
Согласно материалам дела, судом направлялись запросы с целью уточнения наличия движимого и недвижимого имущества, денежных средств, принадлежащих ФИО1 на момент смерти.
Согласно ответам, представленным суду из банковских и кредитных организаций, ФИО1 либо вообще не являлся клиентом банков, либо на момент смерти денежных средств на счетах в кредитных организациях не имел, движимого имущества на имя ФИО1 также не зарегистрировано, что подтверждено сведениями МРЭО ГИБДД, ГУ МЧС России по <адрес>, Службой по надзору за техническим самоходных машин и других видов техники <адрес>.
Из сведений, содержащихся в базах данных ГПКК «Красноярский технический центр» за ФИО1 на дату ДД.ММ.ГГГГ объектов недвижимого имущества на праве собственности в <адрес> края не зарегистрировано.
Как следует из представленного банком расчета, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 69 279,85 рублей.
Решением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, с ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 взыскана сумма задолженности в размере 198 900,58 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 178,01 рубль.
Кроме того, решением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по договору кредитования в размере: суммы основного долга – 277 481,91 рубль, проценты – 20 190,97 рублей, неустойка – 728,45 рублей, возврат госпошлины в размере 6 184,01 рубль, а всего взыскано 304 585,34 рубля.
Стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Применительно к спорным правоотношениям такими периодическими платежами являются минимальные обязательные платежи.
По кредитным договорам со сроком возврата долга – до востребования, при наличии в договоре условия о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске банком срока исковой давности по требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно на конец каждого расчётного периода с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Как следует из Индивидуальных условий договора кредитной карты, срок действия (доступность) лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита – до востребования (п.2).
С требованием о взыскании задолженности после смерти заемщика ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ) истец не обращался.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с учетом положений ГК РФ датой обращения истца в суд за защитой нарушенного права необходимо считать дату обращения с иском в суд.
Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что согласно условиям заключённого между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договора кредитной карты, исполнение обязательств было предусмотрено, как уже указано ранее судом, путем внесения минимального обязательного платежа в размере – не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, при этом первый расчетный период начинался с момента установления лимита кредитования - даты заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ). Длительность расчетного периода - 1 месяц, при этом срок возврата кредита – до востребования.
Согласно общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» минимальный платеж состоит из 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному (техническому) овердрафту; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта); 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии).
Из представленной в материалы дела выписки по счету RUR/000380980345/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что последний платеж ФИО1 был внесен ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному стороной истца расчету следует, что основной долг по кредиту в размере 26 081,34 рубля сформировался на ДД.ММ.ГГГГ (и все иные требования), и с учетом положений кредитного договора о погашении кредита ежемесячными минимальными платежами, даже с максимальным размером МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (размера иных МОП стороной истца суду не представлено), последний платеж по кредиту должен был быть внесен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с учетом указания в условиях договора на то, что первый расчетный период по кредиту устанавливается с момента установления лимита кредитования, а данный лимит установлен договором кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ – 33 000 рублей.
Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со следующего дня – ДД.ММ.ГГГГ.
Как уже говорилось ранее, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика только ДД.ММ.ГГГГ, согласно протоколу проверки электронной подписи, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.
При этом, суд также полагает необходимым отметить, что ранее даты обращения с иском в суд никакого заключительного требования банка о возврате суммы задолженности в адрес ответчика, как наследника ФИО1, не направлялось.
Доказательств обратного суду не представлено, законный представитель ответчика ФИО1 – ФИО1 получение как от ОАО «Восточный экспресс Банк», так и в дальнейшем от ПАО «Совкомбанк» заключительного требования о погашении задолженности, при наличии уже состоявшихся судебных решений о взыскании задолженности после смерти ФИО1, отрицала.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям банка пропущен, в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Поскольку в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, в силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания в пользу банка судебных расходов по оплате госпошлины также не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес>.
Председательствующий судья Г.А. Шахматова
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.