УИД 19RS0011-01-2023-000075-92
Дело № 2-2528/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2023 года г. Абакан
Абаканский городской суд в г. Абакане в составе
председательствующего Берш А.Н.,
при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,
с участием ответчика ФИО8
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) в лице представителя ФИО5, действующей на основании доверенности, обратился в Усть-Абаканский районный суд РХ с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № ( №), по условиям которого Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме 77 485 руб. 45 коп. под 29,00%/40,00%. В нарушение условий договора по оплате кредита у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2173 дня, по процентам задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 276 дней. Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № ( №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 380 руб. 75 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 373 руб. 81 коп.
ДД.ММ.ГГГГ определением Усть-Абаканского районного суда РХ гражданское дело передано по подсудности в Абаканский городской суд РХ и принято к производству судом ДД.ММ.ГГГГ.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующая на основании доверенности, в зал судебного заседания не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, указав о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке в отсутствие представителя Банка.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к ПАО Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просила Банк произвести акцепт ее оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей ТБС №; для осуществления операций по ТБС выдать ей кредитную карту, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования.
В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО6 (Заемщик, Клиент) в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 85 500 руб.; Банк имеет право принять решение о восстановлении лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита кредитования; Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить лимит кредитования; договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования; датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования; окончательный срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 40%; размер минимального обязательного платежа (МОП) – 5 002 руб., МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу; схема погашения кредита – аннуитет-МОП; дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Таким образом, между Банком и ФИО7 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ответчика счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.
Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Согласно заявления на кредитование, общая сумма кредита определена равной 85500 руб., срок возврата определен равным 36 месяцев.
Таким образом, условия кредитования содержат сведения о возврате кредита в сумме 85500 руб. в срок не позднее 36 месяцев ( ДД.ММ.ГГГГ), а также условие о сроке возврата кредита – по мере востребования кредитором.
Как следует из выписки по счету, свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. ФИО1 в свою очередь выполняла взятые на себя по договору обязательства ненадлежащим образом, задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> РХ взыскана с должника ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 491 руб. 34 коп., а также сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 684 руб. 91 коп.
ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 491 руб. 34 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1 684 руб. 91 коп. отменен за заявлению должника.
В связи с регистрацией брака ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ присвоена фамилия ФИО2, в связи с чем определением суда уточнены анкетные данные ответчика.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 217 380 руб. 75 коп., из которых: 77 485 руб. 45 коп. – просроченная ссудная задолженность, 123 906 руб. 23 коп. – просроченные проценты, 15 989 руб. 07 коп. – иные комиссии.
Таким образом, о взыскании суммы основного долга истцом было заявлено при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Обратившись с настоящим иском, Банк предъявляет требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 77 485 руб. 45 коп.
Как установлено судом, обратившись к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ Банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 77 485 руб. 45 коп. ( ссудная задолженность) и 31 005 руб. 89 коп. ( задолженность по процентам), в общей сумме 108 491 руб. 34 коп., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, Банк истребовал с заемщика всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявив соответствующее требование в соответствии с условием договора об определении срока возврата средств – до востребования ( л.д. 13).
Поскольку судебный приказ по заявлению должника отменен ДД.ММ.ГГГГ, а с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратился ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для обращения в суд истек.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ и разъяснениями по ее применению, содержащимся в п. 26 указанного выше постановления Пленума, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд читает необходимым в удовлетворении заявленных Банком требований о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 217 380 руб. 75 коп. отказать в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере 5 373 руб. 81 коп., оплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
Председательствующий А.Н. Берш
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.