6

Дело № 2-2094/2022

42RS0021-01-2021-001293-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«02» июня 2022 года

гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании совершить действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об обязании совершить действия, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что 09 ноября 2019 года между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита ### под 16,85 % годовых. Общая сумма кредита составила ...

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.**** процентная ставка на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляла 16,85 % годовых. В данном пункте также предусмотрено, что если в течение 365 дней с даты фактического предоставления кредита не производилось досрочное погашение части кредита, отсутствовала просроченная задолженность по договору, не производилась реструктуризация, процентная ставка устанавливается в размере 13,85 % годовых с даты, следующей за ближайшей платежной датой после окончания указанного периода.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий платежная дата по договору - 26 число месяца. Размер ежемесячного платежа - ... рублей.

После окончания периода, указанного в пункте 4 Индивидуальных условий (365 дней с даты фактического предоставления кредита), **.**.**** истец обратился в ПАО Сбербанк с просьбой снизить размер процентной ставки до 13,85 % годовых и размер ежемесячного платежа. Однако в снижении процентной ставки по договору до 13,85 % годовых было отказано.

Истцу выдан новый график платежей от **.**.**** с процентной ставкой 15,447 % годовых и ежемесячным платежом в размере ... рублей с **.**.****. Процентная ставка снижена не на 3 % годовых (с 16,85 % до 13,85 % годовых согласно пункту 4 Индивидуальных условий), а лишь на 1,4 % годовых и составила 15,447 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту снизился из расчета 15,447 % годовых на 445,94 рублей.

**.**.**** истец обратился к ответчику с претензией о несогласии с размером ежемесячного платежа и процентной ставкой по кредиту. Однако в ответе на претензию ПАО Сбербанк не признал нарушение Индивидуальных условий со своей стороны, указал, что процентная ставка снижена до 13,85 % годовых с **.**.****, размер ежемесячного платежа по кредиту составил ... рублей и сформирован корректно.

Однако график платежей от **.**.**** свидетельствует о том, что процентная ставка по кредиту была снижена лишь на 1,4 % годовых и составляет 15,447 % годовых, а размер ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с ней снизился на 445,94 рублей и составил ... рублей.

Аналогичную процентную ставку содержат и графики платежей от **.**.****, **.**.****.

В таком случае, когда одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса РФ).

Соответственно, установление ПАО Сбербанк с **.**.**** процентной ставки по кредиту в размере 15,447 % годовых, превышающем установленный пунктом 4 Индивидуальных условий (13,85%), свидетельствует о возникновении на стороне ПАО Сбербанк неосновательного обогащения.

Индивидуальные условия являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита ### от **.**.****.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.**** предусмотрено установление процентной ставки в размере 13,85 % годовых, если в течение 365 дней с даты фактического предоставления кредита не производилось досрочное погашение части кредита, отсутствовала просроченная задолженность по договору, не производилась реструктуризация, с даты, следующей за ближайшей платежной датой после окончания указанного периода.

В соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита.

Все выданные истцу графики платежей от **.**.****, **.**.****, **.**.**** после окончания периода, указанного в пункте 4 Индивидуальных условий, свидетельствуют о том, что процентная ставка по договору потребительского кредита ### от **.**.**** стала составлять 15,447 % годовых, а ежемесячный платеж в соответствии с данной процентной ставкой 15,447 % составляет ... рублей с **.**.****.

Что говорит о нарушении ПАО Сбербанк пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.****, которым предусмотрена процентная ставка 13,85 % годовых и уменьшение размера ежемесячного платежа в соответствии с ней (уменьшение на 3 %).

Кроме того, полагает возможным взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 10 000 руб.

Просит суд обязать ПАО «Сбербанк» снизить с **.**.**** процентную ставку по договору потребительского кредита ### от **.**.****, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, с 15,447 % до 13,85 %, пересчитать с **.**.**** размер ежемесячного платежа по кредитному договору и остаток задолженности по кредиту, взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 в качестве компенсации морального вреда 10 000 руб.

Определением суда от **.**.**** произведена замена ненадлежащего ответчика – филиал ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение ### на надлежащего ответчика – ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседание истец ФИО2 доводы иска поддержал, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности № 8615-72/103-Д от 29.09.2021 г., доводы отзыва поддержал.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться требованиями закона, иных правовых актов надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее - Кредитор/Банк) и ФИО2 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор ### на общих и индивидуальных условиях, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере ... под 16,85% годовых на срок 41 месяц, считая с даты его фактического предоставления.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк исполнил **.**.****, что истцом не оспаривается.

Согласно условиям Договора, Заемщик обязался производить погашения кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно условиям договора - ежемесячно аннуитетными платежами.

1) Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются Заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и п. 16 Общих условий кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 16 Общих условий кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих:

суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита);

процентов за пользование кредитными средствами.

Пунктом 4.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов:

О х D х процентная ставка по кредиту : 365(366)х100, где:

О – остаток задолженности по кредиту;

D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Согласно п. 21 Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой предоставления кредита или платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно).

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (с 23.11.2015г. Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998г. утратило силу; начиная с 01.01.2016г. применяется Положение ЦБ РФ № 446-П от 22.12.2014 г. «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций»).

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 № 39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневного начисления процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга. Часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, банк начислил, а заемщик оплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом и по ставке определенной условиями договора.

Согласно п. 36 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком в сроки, определенные графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Из предоставленного банком расчета видно, что по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Все графики по кредитному договору от **.**.**** рассчитаны по формуле расчета аннуитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле:

Пл - ежемесячный Аннуитетный платеж,

П годовая - годовая процентная ставка (в процентах годовых),

S - сумма предоставляемого кредита/остатка задолженности по кредиту,

Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из графика платежей.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что если в течении 365 дней с даты фактического предоставления кредита заёмщиком не производилось досрочное гашение кредита, отсутствовала просроченная задолженность, не производилась реструктуризации, процентная ставка устанавливается в размере 13,85% годовых с даты, следующей ближайшей платежной датой после окончания указанного периода.

Со стороны истца не представлено доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, начисления банком процентов в большем объеме, чем предусмотрено договором.

Как утверждает сторона ответчика, если бы процентная ставка была 15,447 % как указывает истец, то сумма аннуитетного платежа была бы с 27.11.2020 больше. Просчитать сумму аннуитенного платежа по кредиту можно самостоятельно используя в интернете калькулятор аннуитетных платежей с переменной ставкой, а примеры расчетов приложены к возражению (л.д. 53, 54).

Принимая во внимание вышеуказанные доводы и примеры расчета процентов, банк законно начислил проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту по ставке определенной договором (16,85% и 13,85%), то есть за фактическое время, в течение которого заемщик пользовался кредитными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования.

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Согласно данным, приведенным в расчете процентов, заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках, уплаченных аннуитетных платежей.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями кредитного договора - предъявляемое заемщиком требование о перерасчете уплаченных им процентов является по существу требованием об изменении существенных условий кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

В то время, как согласно ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора по требованию заемщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал заемщику финансовую услугу в соответствии с его положениями. Таким образом, проценты за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислены ПАО «Сбербанк» и оплачены заемщиком исключительно за период фактического пользования кредитом.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком определенного кредитным договором порядка начисления процентов, равно как наличия иных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца спорной денежной суммы не представлено. Доводы иска основаны на неправильном понимании условий договора.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства в совокупности, нормы закона, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании снизить с **.**.**** процентную ставку по договору потребительского кредита ### от **.**.****, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, с 15,447 % до 13,85 %, пересчитать с **.**.**** размер ежемесячного платежа по кредитному договору и остаток задолженности по кредиту.

Следовательно, не подлежат и удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда 10 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании снизить с **.**.**** процентную ставку по договору потребительского кредита ### от **.**.****, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, с 15,447 % до 13,85 %, пересчитать с **.**.**** размер ежемесячного платежа по кредитному договору и остаток задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда 10 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение принято 06.06.2022 г.

Судья: И.А. Казакова