Решение по делу № 2-494/2022 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего <ФИО>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года п.Залари Иркутской области

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично с участием секретаря судебного заседания Останкова А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-494/2022 по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего ФИО1,

установил:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала обратился в суд с вышеобозначенным исковым требованием, предъявив его к наследственному имуществу ФИО1.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 01.08.2016 между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №. По условиям соглашения, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 41000 рублей, а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,75 % годовых (п. 4 Соглашения). Срок возврата Кредита не позднее 01.08.2018 г. (п. 2 Соглашения). Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику был открыт счет. На основании п. 4.7. Правил банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению. Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объёме, предоставив заёмщику денежные средства в сумме 41000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 01.08.2016 г. Однако заемщик, в нарушение условий соглашения свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с 20.09.2017 платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились. По имеющимся данным ФИО1 умер 09.02.2017, что подтверждается свидетельством о смерти II-№ от 10.02.2017. Круг наследников принявших наследство банку не известен, в связи с чем банк предъявляет требования к наследственному имуществу. В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязанностей, по соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 05.02.2021 задолженность по соглашению № от 01.08.2016 составляет 40 657,21 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга 33 455,86 руб., проценты в сумме 7 201,35 руб. 24.08.2018 в адрес заёмщика направлено письмо о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до 24.09.2018. Требование кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по соглашению не погашена. На основании вышеизложенного, просил взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала сумму долга по соглашению № от 01.08.2016 в размере 40657,21 руб., в том числе: сумму просроченного основного долга 33455,86 руб., проценты в сумме 7201,35 руб., уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 1 420 руб. за взыскание задолженности.

Определением Заларинского районного суда от 22 апреля 2021 г. к участию в деле в качестве ответчика было привлечено Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, при этом не ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель привлеченного к участию в деле третьего лица - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, при этом предоставил письменные пояснения, согласно которым 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор явного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/ выгодоприобретателю (АО «Poссельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается. В соответствии с п.3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день страхового наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью застрахованного лица: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления)); подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении; копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая); заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица; заверенная Банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом; справка о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось); свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия. 01.08.2016 между ФИО1 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5 на основании заявлений заемщика на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору страхования, был включен в Бордеро и на него было распространено действие Договора страхования. 10.06.2020 истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО1 09.02.2017. На момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору составляла 33744,59 руб., что подтверждается банковской справкой о задолженности. Вместе с тем, банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Таким образом, были запрошены копия паспорта ФИО1, заявление на присоединение к ПКС, выписка из амбулаторной карты, медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти, постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела, однако до настоящего момента документа представлено не было. При получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате истцу страхового возмещения по факту смерти заемщика, что будет способствовать примирению сторон. Таким образом, в выплате истцу не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО1 страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Договор страхования и Программа страхования содержит ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия: (А) Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование:. В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой форма паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого момента лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Третье лицо не воспользовалось своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья застрахованного, а именно: приняло от ФИО1 удостоверение его подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. (Б) Признаки события, являющеюся страховым случаем: В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие: совершением или попыткой совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица; управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования; заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД; занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом; и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования. Запрошенные страховщиком у страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти застрахованною лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения заемщика к программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая – в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования. Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекса документов и сведений.

Представитель привлеченного к участию в деле третьего лица - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В порядке ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования АО «Россельхозбанк» не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Истцом в обоснование своих исковых требований было представлено кредитное соглашение № от 01.08.2016, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, по условиям которого последний получил кредит в сумме 41000,00 рублей сроком по 20.08.2018 с уплатой 16,536% годовых.

Также по условиям кредитного договора был согласован между сторонами график погашения кредита, в котором стороны определили даты ежемесячных платежей и сумму ежемесячного платежа.

Исследованный кредитный договор и график погашения кредита подписан ответчиком ФИО1

Кроме того, при заключении кредитного соглашения ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, в которых в том числе содержатся отдельные условия кредитного договора, в том числе порядок выдачи кредита, начисления и уплаты процентов и порядок возврата кредита, а также условия ответственности сторон.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно (п. 4.2.2. Правил).

Платежи осуществляются 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Факт получения денежных средств по кредитному соглашению № от 01.08.2016 на указанную выше сумму, подтверждается выпиской по счету на 01.08.2016.

Как следует из представленного расчета задолженности и подтверждается выпиской по счету, задолженность ФИО1 по кредитному соглашению по соглашению № от 01.08.2016 составляет 40657,21 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга 33 455,86 руб., проценты в сумме 7 201,35 руб.

Заявленные истцом суммы задолженности рассчитаны в соответствии с условиями кредитного соглашения и ответчиком не оспаривались, своего расчета суду не представлено.

Согласно свидетельству о смерти №, выданному отделом по Заларинскому району в управлении государственной регистрации службы ЗАГС 10.02.2017, ФИО1 умер 09.02.2017.

В силу ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Судом проверены обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

Так, при проверке наличия наследственного имущества у умершего было установлено, что на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» имеются денежные вклады с остатками денежных средств: счет № от 04.07.2011 с остатком в сумме 8,02 рублей. (восемь рублей 02 копейки), в ПАО Сбербанк имеются счета с остатками денежных средств: счет № от 02.02.2016 с остатком в сумме 21,91 рублей, счет № от 08.04.2016 с остатком в сумме 10,19 рублей.

Таким образом, на момент открытия наследства у умершего ФИО1 имелись хранящиеся на счетах денежные средства в сумме 40 руб. 12 коп.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, а также положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств наличия иного наследственного имущества у наследодателя.

Жилая квартира по адресу: <адрес>, в отношении которой истцом предоставлена Выписка из ЕГРН, не входят в наследственную массу, т.к. согласно данной выписке данный объект недвижимости на праве собственности умершему ФИО1 на момент смерти не принадлежал.

Согласно поступившей от нотариусов Заларинского нотариального округа информации для оформления своих наследственных прав после смерти ФИО1 наследники не обращались.

Таким образом, судом установлено, что лиц, вступивших в наследство к имуществу умершего ФИО1, не имеется.

Согласно ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом, при этом в силу прямого указания в законе выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону именно к Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (ст. 1157 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля), муниципального образования в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным (п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

При этом отсутствие свидетельств о праве Российской Федерации на наследство ФИО1, соответствующего судебного решения, а также действий ответчика, направленных на принятие наследственного имущества не свидетельствует о том, что данное имущество не является выморочным, так как от государства не требуется волеизъявления для принятия выморочного имущества в собственность, а возникновение права собственности на такое имущество не связано с получением свидетельства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из перечня установленного судом наследственного имущества и с учетом положений ч.2 ст.1151 ГК РФ в федеральную собственность после смерти ФИО1 перешло выморочное имущество в виде денежных средств в сумме 40,12 руб.

Не смотря это, оснований для возложения на ответчика - Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, ответственности по долгам наследодателя ФИО1 суд не усматривает.

Так, согласно п. 15 индивидуальных условий кредитования по соглашению от 01 августа 2016 г. заемщик ФИО1 был согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 2435,40 руб.

Согласно заявлению от 01 августа 2016 г. ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Как следует из положений п. 1.6.1.1. договора коллективного страхования № и Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), которая является приложением к данному договору, по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» выгодоприобретателем является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Как следует из п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) от 01 августа 2016 г. в качестве выгодоприобретателя ФИО1 определил Россельхозбанк.

Данное заявление содержит подпись заемщика ФИО1, указание о назначении выгодоприобретателем Россельхозбанка сделано им собственноручно, истцом данные обстоятельства не оспорены.

Кроме того, тот факт, что выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк», подтверждается также тем, что после смерти заемщика ФИО1 20.05.2020 именно истец обратился в страховую компанию ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе страхования № 5, указав в качестве выгодоприобретателя - Иркутский региональный филиал АО «Россельхозбанк».

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Как следует из указанных выше материалов дела, истцу - АО «Россельхозбанк» при заключении кредитного договора с ФИО1 было известно о заключении заемщиком договора страхования в его пользу, что подтверждается представленными самим истцом документами.

Согласно п. 3.8. договора коллективного страхования страхователь/застрахованное лицо (или его представитель)/выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая.

При этом, учитывая факт обращения истца в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по программе страхования № 5 после смерти ФИО1, суд приходит к выводу о том, что истец был намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» от 10.07.2020 с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, на основании п. 3.9.1 и 3.9.5 договора страхования истцу было предложено предоставить в адрес страховой компании дополнительные документы, предоставление которых предусмотрено п. 3.9.1 договора коллективного страхования №.

При этом доказательств того, что истцом с целью получения страховой выплаты были предоставлены в страховую компанию запрашиваемые документы, либо приняты меры для их истребования суду не представлено.

Доводы представителя третьего лица о том, что до настоящего момента документов не представлено, в выплате истцу не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО1 страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения, материалами дела не опровергается.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в поведении истца усматривается уклонение от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти ФИО1, при этом обращение с иском к о взыскании задолженности с наследственного имущества заемщика ФИО1 без учета реальной возможности получения страхового возмещения подлежит оценке судом, как недобросовестность при осуществлении истцом своих прав и обязанностей, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П.Барушко