Дело № 2 – 145/2023
35RS0018-01-2023-000218-56
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 декабря 2023 года с. Нюксеница
Нюксенский районный суд Вологодской области в составе судьи Согриной Е.В.,
При секретаре Кормановской В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению публичного акционерного общества «СовкомБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 16 октября 2023 года в размере 271634,35 рублей, возврат госпошлины в размере 5916,34 рубля, в обоснование указав, что 17 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным сроком на <данные изъяты> дня, что подтверждается выпиской со счета.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой, полученной 23 ноября 2023 года, представитель ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования удовлетворить.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена судебной повесткой, полученной 30 ноября 2023 года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть без ее участия, направила отзыв, согласно которому возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности, поскольку задолженность заявлена за пределами пропуска трехлетнего срока исковой давности, с учетом даты последнего платежа, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.
Судом установлено, что 17 июня 2017 года между банком и ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии, с условиями которого банк предоставил кредитную карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, ставка за поведение безналичных расчетов <данные изъяты> % годовых, за проведение наличных расчетов <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита до востребования, с максимальным размером минимального обязательного платежа <данные изъяты> рублей, а ФИО1 обязалась возвратить банку, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, подтвердила, что ознакомилась с действующим тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. Заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Банк исполнил обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей, о чем свидетельствует выписка по счету. Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривался.
В ст. 811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям договора, период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж (МОП) отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинался со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставлял льготный период, равный пяти месяцам с даты заключения договора, в течение которого размер МОП был равен ста рублям, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который был равен 2704 рубля.
В случае если клиентом будет допущено нарушение сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере указанном в разделе данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.
Из движения средств по счету, отраженному в Выписке из счета RUR |№ c 17 июня 2017 года по 16 октября 2023 года, следует, что 17 июня 2017 года ФИО1 был выдан кредит на общую сумму <данные изъяты> рубль.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, решение о присоединении от 26 октября 2021 года. Таким образом, в соответствии со ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору №, по состоянию на 16 октября 2023 года усматривается, что заемщик не исполняла обязательства по договору, в результате чего, задолженность составляет: 271634,35, в том числе просроченный проценты 115560,74 рубля, просроченная ссудная задолженность 126477,61, комиссия за смс-информирование 29596 рублей.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям пропуска срока исковой давности.
В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно договору кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа, определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств со счета. Договором предусмотрен штраф за дату нарушения платежа.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Кредитная карта активирована 17 июня 2017 года, что следует из выписки по счету.
Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не осуществлялись. Каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.
В связи с тем, что очередной, минимальный обязательный платеж, платежи по основному платежу, по погашению процентов, комиссий за страхование, не ответчиком не производились, следовательно, о нарушении своих прав ответчик узнал после 1 августа 2017 года, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.
Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту с 17 июня 2017 года по 27 декабря 2019 года, а в дальнейшем за пользование просроченной ссудной задолженностью с 3 апреля 2018 года по 16 октября 2023 года.
Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены задолженности в размере 271634,35, сформированной по состоянию на 16 октября 2023 года.
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поскольку соответствующих платежей ответчиком произведено не было, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 1 августа 2017 года.
Разъяснения относительно исчисления срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке содержатся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
Так, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17).
Как указано в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Исходя из содержания статей 195, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с разъяснениями, изложенными в пунктах 17, 18 и 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43, обязательный платеж ответчиком после наступления срока первого платежа не производился, следовательно, общий трехгодичный срок исковой давности истек 2 августа 2020 года.
С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Вологодской области по судебному участку №53 в отношении ФИО1, ПАО «Совкомбанк» обратилось 24 июля 2023 года, что подтверждается штампом почтового отправления..
7 августа 2023 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 11 августа 2023 года указанный судебный приказ был отменен. Исковое заявление от ПАО «Совкомбанк» поступило в Нюксенский районный суд 10 ноября 2023 года.
Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек до обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, и. следовательно, на дату предъявления искового заявления в Нюксенский районный суд, срок исковой давности истек. При этом срок исковой давности в данном случае не удлиняется, так как он истек до обращения в суд с исковым заявлением.
Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, суд пришел к выводу, что срок исковой давности пропущен, что по смыслу п. 6 ст. 152 ГПК РФ, ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Поскольку в удовлетворении исковых требований полностью отказано, оснований для взыскания госпошлины также не имеется.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, заключенному 17 июня 2023 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в размере 271634,35 рублей, и возврате госпошлины в размере 5916,34 рубля, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Нюксенский районный суд в течение месяца со дня вынесения.
Судья Е.В. Согрина