№

24RS0002-01-2022-004311-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, допущенного на основании письменного ходатайства (л.д.154-155),

при секретаре Казаковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО), переименованным в АО «Банк ДОМ.РФ», и ответчиком был заключен кредитный договор №/РЕС-16, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 101305,12 руб. сроком на 48 мес. под 27,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные графиком платежей. Кредит предоставлен по программе «Реструктуризация» для погашения имеющегося у Заемщика кредита по договору №/КФ-15 от 14.10.2015г. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 458 534,01 руб., в том числе: основной долг – 101 305,12 руб., проценты на просроченную ссуду – 59279,88 руб., просроченные проценты – 112 039,10 руб., пени на просроченную ссуду – 72 262,74 руб., пени на просроченные проценты – 113 647,17 руб., которые Банк просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в сумме 13 785,34 руб. и расторгнуть кредитный договор (л.д.3-5).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.169), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4 оборот), представил возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, полагает, что истцом не пропущен срок исковой давности, также не возражает против снижения размера неустойки (л.д.177-179).

Ответчик ФИО2, извещалась о времени и месте рассмотрения дела посредством направления судебного извещения заказной почтовой корреспонденцией (л.д. 169,174). Представила возражения на иск, в которых просит применить срок исковой давности, в связи с чем в иске отказать, в случае удовлетворения исковых требования снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (л.д.170-173).

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании против заявленных требований возражал по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) (переименованным в АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 заключен кредитный договор №/РЕС-16, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 101 305,12 руб. сроком на 48 мес. с взиманием за пользование кредитом 27,9% годовых, страховая премия в оплату договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья за весь срок кредита 7504 руб., комиссия за проведение реструктуризации 500 рублей, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в размере и сроки, установленные графиком погашения кредита (л.д.17-19).

Кредит предоставлен по программе «Реструктуризация» для погашения имеющегося у Заемщика кредита по договору №/КФ-15 от 14.10.2015г.

Денежные средства были выданы Банком заемщику 05.07.2016г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.142), таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил.

Согласно п.6. договора, погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком путем внесения ежемесячно аннуитетных платежей, расчет которого производится по формуле, указанной в Общих условиях обслуживания физических лиц.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

Согласно графику платежей, заемщик обязался выплачивать кредит не позднее 05-08 числа каждого месяца в размере по 3650,35 рубля ежемесячно, начиная с 05.09.2016г., последний платеж в размере 3484,32 рублей должен был быть погашен не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Однако, как видно из представленной выписки из лицевого счета заемщика, с момента предоставления кредитных средств, платежи в счет погашения долга заемщиком производились не своевременно и не в полном объеме, последний платеж был произведен 01.08.2017г. (л.д.142), что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

В связи с неисполнением кредитных обязательств Банк обратился к мировому судье судебного участка № в <адрес> края с заявлением о вынесении судебного приказа. 24.02.2021г. вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору в общей сумме 352 266,46 рублей (л.д.157,161). В связи с поступившими возражениями ФИО2 определением от 22.03.2021г. судебный приказ отменен (л.д.162,163).

По информации МОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м, исполнительный документ по делу № в отношении ФИО2 о взыскании задолженности в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.164).

19.07.2022г. кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, процентов и неустоек в общей сумме 453 332,73 руб. в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.31, 32).

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО2 составляет 458 534,01 руб., в том числе: основной долг – 101 305,12 руб., проценты на просроченную ссуду – 59 279,88 руб., просроченные проценты-112 039,10 руб., пени на просроченную ссуду –72 262,74 руб., пени на просроченные проценты – 113 647,17 руб. (л.д.35-141).

Оценивая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от ДД.ММ.ГГГГг. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как выше указано, по графику платежей ежемесячный платеж составляет 3650,35 рублей, дата платежа 5-8 числа каждого месяца, последний платеж должен быть произведен не позднее 06.07.2020г.

Согласно расчету задолженности, последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному с ФИО2 поступил 01.08.2017г.

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (л.д.160). Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.163) отменен судебный приказ № от 20.02.2021г. о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору (л.д. 163).

Период судебного производства по судебному приказу составил с 03.02.2021г. до ДД.ММ.ГГГГ (01 месяц 09 дней) и не подлежит зачету в срок исковой давности.

Учитывая, что последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору внесен заемщиком 01.08.2017г., тогда как заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности было направлено мировому судье 03.02.2021г., а после отмены 22.03.2021г. судебного приказа, исковое заявление в суд направлено 18.08.2022г., то есть по истечении более чем шести месяцев, долг с ответчика ФИО2 может быть взыскан в пределах трехгодичного срока исковой давности - с ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по требованиям в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил ДД.ММ.ГГГГ и ранее, кредитором был пропущен.

Таким образом, сумма с учетом установленного периода ко взысканию с ответчика в пределах срока исковой давности подлежит сумма основного долга в размере 40 403 руб., проценты в общей сумме 47280,58 руб. (5 959,02 +41 321,56); неустойка в общей сумме 43964,74 руб. (11360,62+31531,03+1073,09).

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении начисленной банком неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Из содержания ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая размер неисполненного ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, период допущенных нарушений, суд считает размер начисленной банком ко взысканию неустойки, явно несоразмерным возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком денежных обязательств по кредитному договору, и подлежащими уменьшению до 25 000 руб. В остальной части требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах, общая сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу Банка составляет: 40 403 руб. (основной долг) + 47 280,58 руб. (проценты) + 25 000 руб. (неустойка) = 112 683,58 руб., в остальной части требований о взыскании долга по кредиту следует отказать.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч.3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По правилам ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Принимая во внимание значительный период нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствие каких-либо платежей по кредиту, размер просроченных платежей, суд считает допущенные ответчиком нарушения договора существенными, и считает необходимым удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от 22.01.2021г., № от 16.08.2022г. истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 13785,34 руб. (л.д.13,14), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3453, 67 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №01-284/РЕС-16, заключенный 05.07.2016г. года между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в сумме 112 683,58 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3453,67 рублей, а всего 116 137 (сто шестнадцать тысяч сто тридцать семь) рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Е.В. Большевых

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.