54RS0003-01-2022-004456-62
Дело № 2-4659/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,
при секретаре Алтуховой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ПСВ о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ПСВ о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору __ от 24.08.2021 по состоянию на 16.08.2022 в размере 115 381 руб. 03 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 507 руб. 62 коп., заключённый между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ПСВ; расторгнуть кредитный договор __ от 24.08.2021, заключённый между ПСВ и АО «Российский Сельскохозяйственный банк».
В обоснование иска истец ссылается на то, что 24.08.2021 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Новосибирского Регионального филиала и ПСВ заключён кредитный договор __ от 24.08.2021, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 113 100 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит на 24 месяца и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,90% годовых
Условия кредитного договора о предоставлении кредита Банком были выполнены надлежащим образом. В срок, предусмотренный договором, денежные средства перечислены на счет Заемщика.
Однако, в нарушение условий кредитного договора и требований ст. 819 ГК РФ, Заемщиком обязательства в части погашения сумм начисленных процентов по кредиту и основного долга (кредита) в установленные кредитным договором сроки исполнялись ненадлежащим образом, окончательный срок возврата кредита 28.12.2016 также нарушен.
На требования Банка о возврате кредита, уплате процентов, комиссий и пеней, ни заемщик, ни Поручитель не ответили, требования Банка не исполнили.
Общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору __ от 24.08.2021 по состоянию 16.08.2022 составляет 115 381 руб. 103 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99 340 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 14 454 руб. 85 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 954 руб. 78 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 630 руб. 93 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ПСВ в судебное заседание не явилась, судом извещена.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судебным разбирательством установлено, что 24.08.2021 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ПСВ был заключён кредитный договор __ по условиям которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 113 100 руб., а заёмщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) составляет 22,9%.
Согласно п. 3.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила), п. 17 Индивидуальных условий договора выдача кредита производится путём единовременного зачисления денежных средств на счёт заёмщика __ открытый у кредитора.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий платёж осуществляется в платёжный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.
Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), в случае если, заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) (п. 6.1 кредитного договора).
Свои обязательства по кредитному договору от 24.08.2021 банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ПСВ заключён, обязанность по предоставлению кредита истцом исполнена надлежаще.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По основаниям данной статьи, с учётом установленных судом нарушений ответчиком договорных обязательств суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга и сумму процентов.
Как следует из представленного истцом расчета иска, выписки по лицевому счету общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору __ от 24.08.2021 по состоянию 16.08.2022 составляет 115 381 руб. 103 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99 340 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 14 454 руб. 85 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 954 руб. 78 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 630 руб. 93 коп.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ именно ответчик, ссылающийся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на неё, должен доказать данные обстоятельства.
Ответчиком контррасчёт не представлен, как и доказательств погашения задолженности.
Таким образом, разрешая исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» суд, исходя из того, что взятые на себя обязательства по кредитному договору заёмщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что является основанием для досрочного взыскания образовавшейся задолженности.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам на календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты сумму в период с даты предоставления по дату окончания начисленных процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банка кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
При расчёте неустойки, Истец не учёл, что Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами” был введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Срок действия моратория - с 01.04.2022 на 6 мес.
В соответствии со статьёй 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)” (далее - Федеральный закон N 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
При этом, согласно п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, а именно - не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Таким образом, неустойка не подлежала начислению с 01.04.2022 на срок 6 мес.
Расчёт неустойки, за неуплату процентов:
Период
Количество дней
Сумма просроченных процентов, (руб.)
Ставка, % годовых
Порядок расчёта неустойки
Сумма начисленной неустойки, (руб.)
Уплаченная сумма, (руб.)
Общая сумма задолженности (нарастающим итогом), (руб.)
26.10.202125.11.2021
31
1241,94
20,00%
1241,94 *20% * 31/ 365 дней
21,10
0,00
21,10
26.11.202127.12.2021
32
3 487,81
20,00%
3487,81 * 20% * 32/ 365дней
61,16
0,00
82,26
28.12.202125.01.2022
29
5 599,86
20,00%
5599,86 * 20% * 29/ 365 дней
88,98
0,00
171,24
26.01.202207.02.2022
13
7 782,31
20,00%
7787,31 * 20% годовых * 13/365 дней
55,44
225,30
1,38
26.02.202225.03.2022
28
2 132,44
20,00%
2182,44 *20% годовых * 28/ 365 дней
33,48
0,00
34,86
26.03.202231.03.2022
5
3 984,10
20,00%
3984,1 * 20% годовых * 5/ 365 дней
10,91
0,00
45,77
Итого:
271,07
225,30
45,77
Расчёт неустойки за неуплату основного долга:
Период
Количество дней
Сумма просроченных процентов, (руб.)
Ставка, % годовых
Порядок расчёта неустойки
Сумма начисленной неустойки, (руб.)
Уплаченная сумма, (руб.)
Общая сумма задолженности (нарастающим итогом), (руб.)
26.10.202125.11.2021
31
3366,36
20,00%
3366,36*20% * 31/ 365 дней
57,18
0,00
57,18
26.11.202127.12.2021
32
6631,73
20,00%
6631,73* 20% * 32/ 365дней
116,28
0,00
173,46
28.12.202125.01.2022
29
9799,14
20,00%
9799,14* 20% * 29/ 365 дней
155,71
0,00
329,17
26.01.202207.02.2022
13
12871,53
20,00%
12871,53* 20% годовых * 13/365 дней
197,48
225,30
301,35
26.02.202225.03.2022
28
2980,21
20,00%
2980,21*20% годовых * 28/ 365 дней
45,72
0,00
347,07
26.03.202231.03.2022
5
5871,02
20,00%
5871,02* 20% годовых * 5/ 365 дней
16,08
0,00
363,15
Итого:
588,45
225,30
363,15
Таким образом, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 363 руб. 15 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 45 руб. 77 коп.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Учитывая, что ответчиком требование о снижении суммы неустойки не заявлено, с учётом обстоятельств настоящего дела, период просрочки обязательств по кредитному договору, суд полагает, что размер неустойки не подлежит снижению, заявленная сумма неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов, является соразмерной и достаточной для гражданской ответственности должника за нарушение обязательств.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Так как судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, заёмщик не ответил на предложение о добровольном расторжении договора, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9507,62 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН __, КПП __, ОГРН __) к ПСВ (xx.xx.xxxx года рождения, уроженка СССР, г. Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области, паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.
Взыскать с ПСВ в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору __ от 24.08.2021 по состоянию на состоянию 16.08.2022 в размере 114 204 руб. 24 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99 340 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 14 454 руб. 85 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 363 руб. 15 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 45 руб. 77 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 507 руб. 62коп., а всего взыскать 123 711 руб. 86 коп.
Расторгнуть кредитный договор __ от 24.08.2021, заключённый между ПСВ и АО «Российский Сельскохозяйственный банк».
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Судья /подпись/ Т.А. Капитаненко