Дело № 2-404/2022

36RS0027-01-2022-000699-35

(Р) категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Павловск 19 сентября 2022 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи - Леляковой Л.В.,

при секретаре - Брежневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №1814061/0404 от 28.09.2018г., расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности на сумму 1172277,52 руб. по кредитному договору <***>, указав, что данный договор заключен 28.09.2018 года между кредитором-АО «Россельхозбанк» и ФИО1(заемщик-1), ФИО2 (заемщик-2) на получение ими от банка кредита в размере 1200000 руб. для покупки объекта недвижимости (квартиры), сроком до 28.09.2034 года, ставка про кредиту 10,25% годовых, возврат займа путем ежемесячного погашения кредита согласно графика погашений 192 платежами по 12791,51 руб. За несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов предусмотрена неустойка в размере 7,5% годовых от суммы задолженности.

Кредитные денежные средства были получены заемщиками для покупки квартиры, находящейся в <адрес>. Для целей обеспечения возврата долга и процентов, между кредитором АО «Россельхозбанк»-залогодержатель и ФИО1, ФИО2-залогодатели заключен 28.09.2018г. договор залога (ипотеки) в форме Закладной, по условиям которого залогодатели передали в залог залогодержателю приобретенный заемщиками объект недвижимости - трехкомнатную квартиру, площадью 56,9 кв.м., находящуюся в <адрес>. Оценочная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 1597000 руб. Ответчики воспользовались денежными средствами из предоставленной суммы кредита, однако свои обязательства по договору исполняли ненадлежащим образом, с декабря 2021г. перестали оплачивать платежи, в связи с чем образовалась задолженность на сумму 1172277,52 руб. Направленное 04.05.2022г. требование банка о досрочном возврате долга, погашении образовавшейся задолженности по кредиту, процентам, пени заемщики оставили без удовлетворения.

Поэтому, кредитор АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №1814061/0404 от 28.09.2018г.: просроченный основной долг – 1095690,47 рублей; проценты за пользование кредитом 66024,23 рублей; неустойки (пени) – 8920,57 рублей, 1642,25 рублей; расходы по уплате госпошлины 26061 рублей. Ввиду существенного нарушения условий кредитного договора №1814061/0404 заемщиками (созаемщиками) расторгнуть указанный кредитный договор; обратить взыскание на заложенную квартиру (ипотека в силу закона), К <№>, площадью 56,9кв.м., расположенную по адресу <адрес>, с определением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1600000 руб., определенном отчетом 05/09/18-13а об оценке рыночной и ликвидационной стоимости указанного недвижимого имущества.

Истец АО «Россельхозбанк» иск поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1, ответчик ФИО2 о дате, времени, месте судебного заседания извещены надлежащим образом, письменного возражения на иск не представили, в ранее состоявшемся судебном заседании созаемщики не оспаривали заключение ими кредитного договора №1814061/0404, получение от кредитора АО «Россельхозбанк» денежных средств на покупку трехкомнатной квартиры, находящейся в <адрес>, наличие и сумму задолженности перед банком. Ответчики пояснили, что указанная квартира является их единственным жилым помещением, в связи с чем судом разъяснена возможность заключения мирового соглашения между ответчиками (заемщиками/залогодателями) и банком (залогодержателем) после вынесения решения суда, в том числе на стадии исполнения судебного решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога не является основанием для изменения или прекращения залога.

На основании п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

28.09.2018г. по договору купли-продажи ФИО1-«покупатель1» и ФИО2-«покупатель 2» купили в общую совместную собственность трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., К <№>, находящуюся по адресу: <адрес>, за 1600000 руб., уплачиваемых покупателями за счет собственных средств в размере 400000 руб., за счет кредитных средств, предоставленных АО «Россельхозбанк» по кредитному договору, в размере 1200000 руб. в форме аккредитива получателю средств <ФИО>1 (л.д. 23-24, акт приема-передачи квартиры от 28.09.2018г. л.д. 25).

28 сентября 2018 года между кредитором-Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1-заемщик-1, ФИО2-заемщик-2 заключен кредитный договор №1814061/0404 на предоставление кредита в сумме 1200000 руб. п.1.2, под 10,25% годовых (п.1.3); на срок до 28 сентября 2034 года (п.1.5). Кредит предоставлен на покупку объекта недвижимости – квартиры, находящейся в <адрес>, стоимостью 1600000руб. (п.2.1); Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика ФИО1 (п.3.1); кредит погашается заемщиками солидарно аннуитетными платежами по графику платежей (п.4.3); в случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа по погашению долга и процентов установлена неустойка 7,5% годовых (п.6.1.3.1). Предметом залога (ипотеки) является купленная заемщиками в общую совместную собственность квартира (п.3.1). При ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы долга, процентов, неустойки (п.4.7., п.4.8) (л.д. 12-16).

К кредитному договору №1814061/0404 приобщен График платежей, с которым ФИО1, ФИО2 ознакомлены 28.09.2018г., что подтверждается их подписями: дата платежа – 28-30 число месяца, число платежей – 192, размер ежемесячного платежа – 12791,51 руб.; возврату подлежат основной долг - 1200000 руб., сумма процентов – 1240554,15 руб., общая сумма погашения 2440554 руб.15 коп. (л.д. 17-18).

28.09.2018г. на основании раздела (статьи) №2 кредитного договора №1814061/0404 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк»-залогодержателем и ФИО1-залогодатель-1, ФИО2-залогодатель-2 (п.1.1., п.1.2) заключен договор залога недвижимого имущества в форме Закладной № б/н, согласно условий которой в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору залогодатель предоставляет залогодержателю в залог недвижимое имущество, на покупку которого выдан кредит, то есть трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., К<№>, находящуюся по адресу: <адрес> (пункт 5); заложенное имущество остается у залогодателей во владении и пользовании; взыскание на имущество может быть обращено в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиками условий кредитного договора (п.6.1.14).

Стоимость предмета закладной составляет 1597000руб. (п.5). Залогодатели обязаны застраховать объекты залога от риска утраты (гибели), о чем предоставить залогодержателю страховой полис; при изменении адреса проживания известить об этом в 30-дневный срок залогодержателя (л.д. 26-30). Право залога (ипотеки) подлежит обязательной регистрации в территориальном органе Росреестра - Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии и по Воронежской области (п. 7).

Кредитор АО «Россельхозбанк» по банковскому ордеру №4988 выдал 28.09.2018г. ФИО1 денежную сумму 1200000 руб. (л.д. 19), выполнив таким образом свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

10.10.2018г. в отношении объекта недвижимости – квартиры, находящейся в <адрес>, К <№>, зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, о чем внесена запись регистрации <№>; а также 10.10.2018г. зарегистрировано ограничение (обременение) прав собственника в пользу залогодержателя АО «Россельхозбанк», о чем Управлением Росреестра по Воронежской области сделана соответствующая запись <№> (л.д. 31-32).

По данным счета, открытого на имя ФИО1, по кредитному договору <***> от 28.09.2018г. заемщиком произведены погашения за период с 29.10.2018 года по 28.12.2018 года на сумму 498900 руб., из них: в погашение основного долга - 104309 руб.53 коп.; в погашение неустойки за просрочку возврата основного долга – 258 руб.62 коп.: в погашение процентов за пользование кредитом – 393251 руб.89 коп.; в погашение неустойки за просрочку уплаты процентов – 1079 руб.96 коп. (л.д. 9-11).

Таким образом, ФИО1(заемщик-1) и ФИО2(заемщик-2) в погашение долга внесены суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы суд, находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с кредитным договором <***> от 28.09.2018г. (л.д. 9, 10) в части просроченного основного долга и начисленных процентов.

Поэтому, взысканию с ответчиков солидарно подлежат: просроченный основной долг - 1095690 руб.47 коп.; проценты – 66024 руб.23 коп.

Начиная с 29.11.2018г. по 28.12.2021г. заемщиками допускались многократные просрочки уплаты платежей (от 1 до 32 дней), а с января 2022 года созаемщиками прекращена полностью уплата платежей (л.д. 19-21), поэтому банком начислены неустойки по установленной договором ставке 7,50% годовых: на просроченную ссудную задолженность - 8920 руб.57 коп., на просроченные проценты - 1642 руб.25 коп. (л.д. 9-10).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в определении №6-О от 15.01.2015г. указал, что законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем ч.1 ст.333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц обязательства.

Ответчиками ФИО1, ФИО2 не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ). В этом случае, при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом кредитной истории созаемщиков ФИО1, ФИО2 по данному кредитному договору №1814061/0404, суд не находит явно несоразмерной сумме просроченного основного долга 1095690руб.47коп. суммарный размер начисленной банком неустойки 10562 руб.82 коп.

Созаемщиками неустойки не оплачивались, поэтому задолженность по неустойкам на сумму 10562 руб.82 коп. (8920,57руб.+1642,25руб.) подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая многократные просрочки платежей, отсутствие платежей после 28.12.2021г. на протяжении более 4 месяцев, кредитором направлены 04.05.2022г. заемщикам ФИО1, ФИО2 требования о досрочном погашении задолженности (на 29.04.2022г. – 1146670,04руб.) и расторжении в срок до 13.06.2022г. кредитного договора №1814061/0404 от 28.09.2018г. (л.д. 36-39, 40-43). Суду не представлено сведений о выполнении ответчиками (одним из ответчиков) полностью/частично указанных требований банка.

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору <***> от 28.09.2018г. данный договор подлежит расторжению.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2). Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при систематическом нарушении сроков внесения регулярных платежей, т.е. более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину.

На основании положений Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 статьи 54). При реализации заложенного имущества на публичных торгах его начальная продажная цена определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (пунктом 9 статьи 77.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (статья 54.1).

Отчетом №05/09/18-13а установлена рыночная стоимость имущества для обеспечения залоговых обязательств – 1597000руб., ликвидационная стоимость – 1278000 руб. (л.д. 33); т.е. 80% от 1597000руб.=1278000 руб.(с учетом округления).

Обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования залогодателя и любых иных лиц, проживающих в жилом помещении, при условии, что квартира была заложена по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры. Заложенная по договору об ипотеке квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (статья 78).

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиками ФИО1, ФИО2 принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов по кредитному договору №1814061/0404 от 28.09.2018г., период просрочки платежей - длительностью с декабря 2021г. по настоящее время, сумма задолженности 1172277руб.52 коп. по сравнению со стоимостью спорного недвижимого имущества в размере 1600000руб., установленной отчетом об оценке, не является незначительной (по смыслу, придаваемому ст.348 ГК РФ). Поэтому суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся в <адрес>, поскольку указанное право прямо предусмотрено действующим законодательством и положениями о залоге недвижимого имущества в кредитном договоре. В отношении заложенного имущества установить начальную продажную стоимость в размере рыночной стоимости 1600000 руб., установленной отчетом об оценке.

При этом судом сторонам разъясняется положения п.3 ч.2 ст.43, ч.1 ст.50, п.6 ч.3 ст.57 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» о праве сторон (взыскателя и должника) заключить мировое соглашение на стадии исполнения судебного решения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина по платежному поручению №1877 от 29.06.2022г. в размере 26061 руб.00 коп. (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, СНИЛС <№>, с ФИО2, СНИЛС <№>, солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» просроченный основной долг 1095690 руб.47 коп.; проценты за пользование кредитом 66024 руб.23 коп.; неустойку на просроченный основной долг 8920 руб.57 коп., неустойку на просроченные проценты 1642 руб.25 коп.; расходы по уплате государственной пошлины 26061 руб.00 коп., а всего 1198338 руб.52 коп. (один миллион сто девяносто восемь тысяч триста тридцать восемь рублей 52 копейки).

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, – квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., кадастровый <№>, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов для погашения задолженности созаемщиков перед АО «Российский сельскохозяйственный банк» по кредитному договору <***> от 28.09.2018 года.

Установить начальную продажную цену предмета залога – квартиры в размере 1600000 руб.00 коп. (один миллион шестьсот тысяч рублей 00 копеек).

Расторгнуть Кредитный договор <***>, заключенный 28 сентября 2018 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Лелякова

Решение принято в окончательной форме 19 сентября 2022 года.