Решение по делу № 2-22/2023 от 06.02.2023

Дело № 2-22/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023 года с.Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Хертек С.Б., при секретаре У.В., с участием ответчика З.А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к З.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указывая, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 190 152 руб. под 24.50%/24.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 757 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности с гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 588 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 07.10.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1458 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.03.2018г., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1577 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 25 414,22 руб. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика – З.А.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 991,97 руб., из которых просроченные проценты – 64 989,22 руб.; просроченная ссудная задолженность – 188 002,75 руб.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия, о чем указано в самом исковом заявлении.

Ответчик З.А.Г. не согласилась с требованиями истца, пояснив, что кредитный договор в 2018 году не оформляла, деньги не получала. На руках имеет кредитные договора от 2016 и 2017 годов, от февраля 2018 года кредитного договора на указанную сумму не имеет. В 2016 году получала кредит в Восточном экспресс банке, в 2017 году, в связи с материальными трудностями оформила рефинансирование и погасила задолженность по кредиту 2016 года. Других кредитов у нее нет. Просила применить срок исковой давности, который исчисляет с последней даты платежа – ноября 2018 года.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен, причины неявки суду неизвестны.

Согласно абз.1 ч.2.1 ст.113 ГПК органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения иска на официальном сайте Каа-Хемского районного суда Республики Тыва в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия надлежащим образом извещенных сторон.

Выслушав объяснения сторон, возражение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком З.А.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику З.А.Г. денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 190 152 руб.; договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; дата выдачи кредита: 26.02.2018г., срок возврата кредита: 84 месяца; окончательная дата погашения: 26.02.2025г.; ставка – 24.50% годовых; размер ежемесячного платежа согласно графику, дата платежа – 26 число каждого месяца, в свою очередь, З.А.Г. приняла на себя обязательства ежемесячно, одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом.

Из протокола электронной подписи по заявке З.А.Г. №, оформленной в канале «Информационная служба» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 13:17:21 сделана заявка в системе ПК Кредит, в ДД.ММ.ГГГГ в 12:13:05 ей на № отправлено СМС-сообщение с кодом подтверждения о получении кредита, в 12:14:01 одноразовый код подтверждения успешно введен. ДД.ММ.ГГГГ 12:22:54 выдан кредит.

Банк исполнил взятые по договору обязательства, предоставив З.А.Г. кредит в размере 190 152 рубля.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно определению мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, отменен.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Из ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Решением № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 21.10.2021г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»

03.08.2022г. ПАО «Совкомбанк» ответчику направлял требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 252 991 рубль 97 копеек.

По расчёту Банка, общая сумма задолженности З.А.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет- 252 991,97 руб., в том числе задолженность по просроченные проценты – 64 989,22 руб., просроченная ссудная задолженность – 188 002,75 руб.

Судом установлено, что ответчик была ознакомлена с процентной ставкой по данному договору до его заключения. Процентная ставка по договору не превысила ограничений, установленных законодательством, с условиями договора ответчик была ознакомлена, заключение договора явилось результатом свободного волеизъявления сторон.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Для проверки доводов ответчика З.А.Г. о том, что она получила кредит в 2016 году, затем в 2017 году и погасила задолженность по кредитному договору от 2016 года, кредит в 2018 году не получала были запрошены расширенные выписки по счетам, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ З.А.Г. заключила кредитный договор № на сумму 136 300 рублей, ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № на сумму 177 552 рубля, из которых были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 140 878,35 рублей (1900,88 руб. в счет погашения процентов по кредиту, 4994,32 руб. в счет погашения начисленных срочных процентов, 133 979,28 руб. в счет погашения кредита, 3,87 руб. в счет погашения процентов за кредит. ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № по которому выдано 190 151,97 рублей, которые переведены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (43,81 руб. в счет погашения процентов за просроченный кредит, 111,79 руб. в счет погашения процентов за просроченный кредит, 1 498,42 руб. в счет погашения процентов за кредит, 3 433,20 в счет погашения просроченных процентов по ссудам, 7 512,75 руб. в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам, 8 591,69 руб. в счет погашения просроченной ссудной задолженности, 168 960,31 руб. в счет погашения кредита).

На вопросы суда ответчик дала пояснения о том, что в феврале 2018 года пользовалась номером телефона, указанным в протоколе электронной подписи при получении указанного выше кредита. Кроме этого, по представленной выписке Банка, полученный кредит в размере 190 152 рубля внесен в счет погашения кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, в получении которого ответчик не отрицает, и, поскольку ответчиком З.А.Г. вплоть до ДД.ММ.ГГГГ вносились платежи по кредитному договору №, а также она просит применить сроки давности с ноября 2018 года, поскольку в этот период ею внесен последний платеж, в связи с чем доводы ответчика З.А.Г. о неполучении кредита подтверждения не нашли. Каким образом ею погашен кредит от 2017 года, ответчиком пояснений не дано.

В силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком каких-либо иных документальных доказательств, подтверждающих неполучения кредита от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены.

Таким образом, судом установлено, что З.А.Г. не исполняет обязательства по кредитному договору, не уплачивает кредит и начисленные проценты.

Доказательств возврата банку суммы кредита, уплаты процентов, З.А.Г. не представлено, как не представлено и доказательств внесения денежных средств Банку в большем размере, а также своего расчета размера задолженности. В связи с чем, суд читает, что расчет задолженности по указанному выше кредиту верен, не оспорен стороной ответчика.

Ответчиком З.А.Г. в судебном заседании заявлено о пропуске срока истцом исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, исчисление срока исковой давности производится отдельно по каждому просроченному платежу.

Ответчиком З.А.Г. сумма платежа, необходимая для погашения задолженности после 28.11.2018г. не вносилась, о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору истцу стало известно с ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа).

13.09.2021г. ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, соответствующий судебный приказ на взыскание задолженности с З.А.Г. был выдан 24.09.2021г., который определением мирового судьи от 15.10.2021г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

С настоящим иском Банк обратился в суд 24.10.2022г., по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

В силу положений статьи 204 ГК РФ и разъяснений, приведенных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности не осуществлялось с 13.09.2021г. до 15.10.2021г. период судебной защиты составляет 32 дня.

ПАО «Совкомбанк» пропустило сроки исковой давности по платежам, срок внесения которых наступил ранее 22.09.2019г. (то есть за 3 года+ 32 дня до подачи иска с учетом периода судебной защиты).

Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении платежей, начиная с планового платежа 26.09.2019г. до последнего платежа 26.02.2025г. (всего 66 платежей на сумму 322 880 руб.).

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в пределах заявленных исковых требований, и срок исковой давности по ним не пропущен.

При таких обстоятельствах требование ПАО «Совкомбанк» к З.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика З.А.Г. в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 729,92 рублей.

Вместе с тем, суд разъясняет ответчику З.А.Г., что она вправе обратиться в суд первой инстанции с заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения решения суда, представив доказательства наличия тяжелого материального положения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к З.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с З.А.Г. (паспорт серии № № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 252 991 (двести пятьдесят две тысячи девятьсот девяносто один) рубль 97 (девяносто семь) копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 5 729 (пять тысяч семьсот двадцать девять) рублей 92 (девяносто две) копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Б. Хертек