УИД 45RS0002-01-2022-000523-14
Дело № 2-137/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Белозерское 21 марта 2023 г.
Белозерский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,
при секретаре Жевлаковой Ю.М.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Менщикова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование искового заявления указано, что 24 мая 2013 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после реорганизации - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор, предоставить ей кредит в размере 370 560 руб. путем зачисления суммы кредита на счет. В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента и подтвердила своей подписью, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать документы: заявление; Условия; график платежей. Во исполнение договорных обязательств, 24 мая 2013 г. Банк открыл на ее имя банковский счет № 4081780000082615440 и предоставил сумму кредита в размере 370 560 рублей, зачислив их на вышеуказанный счет. При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита – 1 462 дня (с 24.05.2013 по 25.05.2017), процентная ставка по договору 36% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил заключительное требование и потребовал оплатить задолженность в сумме 275 269 руб. 42 коп. не позднее 24.11.2014. Ответчиком требования банка не исполнены. Задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 275 269 руб. 42 коп., из которых: 233 288 руб. 86 коп. – основной долг; 37 880 руб. 56 коп. – начисленные проценты; 100 руб. 00 коп. – плата за пропуск минимального платежа. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору <***> от 24 мая 2013 г. в размере 275 269 руб. 42 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 952 руб. 69 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился. В исковом заявлении представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила. В заявлении просила отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.
Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Менщиков А.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в связи с пропуском срока исковой давности.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений между сторонами, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Исходя из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.
Согласно разделу «кредитный договор» заявления-анкеты сумма кредита составляет 370 560 руб. 00 коп., срок кредита 1462 дней с 24.05.2013 по 24.05.2017, процентная ставка составляет 36% годовых, полная стоимость кредита – 42,87% годовых, ежемесячный платеж – 14 720 руб., последний платеж – 15 647 руб. 67 коп., дата платежа 24 числа каждого месяца, комиссия за СМС – услугу 50 руб. 00 коп. - ежемесячная.
В соответствии с п. 6.3. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью Требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8,3 Условий, направив Клиенту с этой целью заключительное требование.
При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб.; четвертый раз подряд – 2 000 руб. (п. 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов).
Из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия предоставления кредита. Исходя из изложенного, при подписании вышеуказанного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательства, свидетельствующие об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.
АО «Банк Русский Стандарт» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению.
В нарушение условий договора обязанности ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности в полном объеме не перечисляются, кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору 24.10.2014 истцом в адрес ответчика направлена заключительная счет-выписка, содержащая требование об оплате задолженности в срок до 24.11.2014.
Поскольку данное требование ответчиком не исполнено, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании суммы задолженности по договору.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области от 21 июня 2018 г. вынесен судебный приказ № 2-1394/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 1 августа 2022 г., в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 24 октября 2014 г. составляет 275 269 руб. 42 коп., в том числе: 233 288 руб. 86 коп. – основной долг; 37 880 руб. 56 коп. – проценты; 100 руб. 00 коп. – плата за пропуск минимального платежа.
Данный расчет задолженности принимается судом во внимание, поскольку он соответствует условиям договора и подтверждается выпиской по счету. Доказательства, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлены.
При рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
В силу пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснением Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 18 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с п. 6.3.2 Условий кредитного договора заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту после выставления в его адрес заключительного требования о погашении задолженности (ст. 314 ГК РФ).
При направлении банком клиентом заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (пункт 6.8.1 Условий).
Поскольку банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору <***> от 24 мая 2013 г. путем выставления заключительного требования, то есть изменен срок исполнения обязательства по оплате кредита (установлен новый срок возврата кредита - до 24 ноября 2014 г.), следовательно, при разрешении ходатайства о пропуске срока исковой давности необходимо учитывать срок досрочного истребования задолженности, а не первоначально согласованный график платежей.
Соответственно, трехлетний срок исковой давности истек 25 ноября 2017 г.
При расчете срока исковой давности судом не учитывается обращение истца к мировому судье судебного участка № 2 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, поскольку указанное обращение произошло после истечения срока исковой давности (судебный приказ вынесен 21 июня 2018 г. и отменен 1 августа 2022 г.).
Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору направлено истцом в суд 29 сентября 2022 г., то есть по истечении более чем пяти лет с момента истечения срока для добровольного погашения задолженности по кредиту.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 №267-О-О и др.).
Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***> к ФИО1, паспорт гражданина РФ серия: № о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.
Судья А.Ф. Копылов
(мотивированное решение суда составлено 27 марта 2023 г.)