55RS0003-01-2022-005266-32
2-3717/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 21 сентября 2022 года
Ленинский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Савчук А.Л.,
при секретаре судебного заседания Зыбаревой Е.В.
с участием помощника судьи Вилкс Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 08.12.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 181514,13 рублей под 13,80 %/49,00% годовых, сроком на 59 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73492,3 рублей. По состоянию на 09.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 224474,89 рублей, из них: просроченная ссуда – 181514,31 рублей; просроченные проценты – 41258,55 рублей; проценты по просроченной ссуде – 282,03 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 150,49 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1269,51 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 224474,89 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5444,75 рублей.
Истец ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании несогласие с заявленной к взысканию суммой задолженности, указано, что согласно расчету, приложенному к иску, из внесенных им сумм кредитором в погашение основного долга направлено 38085,80 рублей, однако к взысканию заявлен основной долг в размере 181514,31 рублей при первоначальной сумме кредита 181574 рубля. Также обращено внимание, что за период с 09.12.2020 по 20.04.2021 проценты начисляются по ставке 49,00% годовых, которая предусмотрена договором за проведение наличных операций, однако кредит был израсходован в безналичном порядке.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что 08.12.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен смешанный договор кредитования № №, согласно условиям которого ответчику предоставлен лимит в сумме 181574000 рублей, до полного исполнения обязательств по нему, а также в течение действия договора до востребования (л.д. 8-9).
Процентная ставка определена 18,80% годовых, за проведение безналичных операций и 49% годовых – за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 8513 рублей. Условиями договора предусмотрен льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, продолжительность льготного периода один месяц, с даты заключения договора.
Кредит предоставлен на потребительские цели, для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг), через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть согласно (п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки размер которой составляет 20% годовых.
Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.
Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 181514,31 рублей путем зачисления на банковский счет ответчика.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников.
05.12.2014 полное сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением о присоединении №2. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73492,3 рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора мировым судьей судебного участка №59 в ЛАО г. Омска на основании заявления кредитора был выдан судебный приказ №2-1294/2022 от 16.05.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности за период с 24.07.2021 по 11.04.2022 в размере 224474,89 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2722,38 рублей.
30.05.2022 мировым судьей судебного участка №59 в ЛАО г. Омска на основании поступивших от должника возражений судебный приказ от 16.05.2022 отменен.
Исходя из представленного банком расчета сумма задолженности ответчика по состоянию на 09.07.2022 составляет 224474,89 рублей, из них: просроченная ссуда – 181514,31 рублей; просроченные проценты – 41258,55 рублей; проценты по просроченной ссуде – 282,03 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 150,49 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1269,51 рублей.
Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.1.1 и п. 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
Установлено, что в период пользования кредитом ответчик неоднократно допускал нарушения выплаты в счет погашения задолженности по кредиту.
Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.
Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанного заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ответчику банком было направлено досудебное уведомление о полном досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании с указанием общей суммы задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчиком не исполнено.
В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела выразил несогласие с начисленными банком процентами за период с 09.12.2020 по 20.04.2021, которые начислены по ставке 49,00% годовых, за проведение наличных операций, однако кредит был израсходован в безналичном порядке. Кроме того, согласно расчету кредитор просит взыскать сумму основного долга с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет его погашения в размере 38085,80 рублей, при этом в просительной части иска сумма основного долга, подлежащая взысканию указана 181514,31 рублей.
В ходе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств, что денежные средства израсходованы ФИО1 путем проведения наличных платежей
Согласно распоряжению клиента, изложенному в п. 20 индивидуальных условий кредитного договора, полученная сумма кредита в размере 164183,01 рублей направлена на полное досрочное погашение кредита по договору № 20/0900/00000/100416 от 05.01.2020 и в сумме 15390 рублей в счет полного досрочного погашения кредита по договору № 19/0900/00000/135567 от 28.01.2019 путем перечисления на банковские счета, указанные в кредитном договоре.
Таким образом, наличные операции с выданными кредитными денежными средствами заемщиком не производились, в связи с чем, суд не находит оснований для начисления процентов за пользование кредитом за период с 09.12.2020 по 20.04.2021 исходя из ставки 49 % годовых.
В приведенной связи, с учетом правил определения минимального платежа и даты платежа, определённой договором, расчет задолженности по основному долгу и начисленным за пользование кредитом процентам выглядит следующим образом:
дата платежа
Сумма платежа
гашение ОД
гашение %
начало периода
конец периода
сумма ОД
период в днях
ставка, % годовых
начисленные %
остаток долга по %
08.12.2020
31.12.2020
181574,00
24
13,80%
1643,10
25.01.2021
100,00
0,00
100,00
01.01.2021
25.01.2021
181574,00
25
13,80%
1716,25
3259,34
23.02.2021
8513,00
1894,31
6618,69
26.01.2021
23.02.2021
181574,00
29
13,80%
1990,85
0,00
23.03.2021
8513,00
6610,86
1902,14
24.02.2021
23.03.2021
179679,69
28
13,80%
1902,14
0,00
20.04.2021
10353,30
8521,14
1832,16
24.03.2021
20.04.2021
173068,83
28
13,80%
1832,16
0,00
23.04.2021
8513,00
8513,00
0,00
21.04.2021
23.04.2021
164547,69
3
13,80%
186,64
186,64
25.04.2021
2900,00
2900,00
0,00
24.04.2021
25.04.2021
156034,69
2
13,80%
117,99
304,63
20.05.2021
11220,00
9467,94
1752,06
26.04.2021
20.05.2021
153134,69
25
13,80%
1447,44
0,00
21.05.2021
13612,50
13612,50
0,00
21.05.2021
21.05.2021
143666,75
1
13,80%
54,32
54,32
24.05.2021
8513,00
8513,00
0,00
22.05.2021
24.05.2021
130054,25
3
13,80%
147,51
201,83
23.06.2021
1254,50
0,00
1254,50
25.05.2021
23.06.2021
121541,25
30
13,80%
1378,58
325,91
24.06.2021
09.07.2022
121541,25
381
13,80%
17507,93
17833,84
Итого:
60032,75
13459,55
121541,25
17833,84
Таким образом, сумма задолженности ответчика за заявленный истцом период по основному долгу составляет 121541,25 рублей, по процентам за пользование кредитом – 17833,84 рублей.
Из материалов дела следует, что сторонами кредитного договора был определен размер взыскиваемой неустойки за нарушение срока возврата кредитной задолженности в размере 20% годовых на сумму просроченного долга. С указанным условием кредитного соглашения заемщик был согласен.
Согласно представленному расчету истцом заявлено о взыскные неустойки на просроченные проценты за пользование кредитов за период с 24.07.2021 по 06.12.2021, неустойки на просроченный основной долг за период с 24.06.2021 по 22.10.2021.
Исходя из суммы минимального платежа 8513 рублей расчет неустойки за заявленный истцом период выглядит следующим образом:
начало периода
конец периода
период в днях
сумма просроченной задолженности
процентная ставка
начисленная неустойка
24.06.2021
23.07.2021
30
7258,5
0,0548%
119,33
24.07.2021
23.08.2021
31
15771,5
0,0548%
267,93
24.08.2021
23.09.2021
31
24284,5
0,0548%
412,55
24.09.2021
22.10.2021
29
32797,5
0,0548%
521,22
23.10.2021
23.11.2021
32
41310,5
0,0548%
724,42
24.11.2021
06.12.2021
13
49823,5
0,0548%
354,94
ИТОГО:
2400,38
В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, общая сумма задолженности по договору № №№ от 08.12.2020 за заявленный истцом период составляет 140795,09 рублей, из которых 121541,25 рубль - основной долг, 17833,84 рублей - проценты за пользование кредитом, 2400,38 рублей - неустойка за период с 26.06.2021 по 06.12.2021.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5444,75 рублей, с учетом принципа пропорционального распределения судебных расходов (62,72%), суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме 3414,95 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № № от 08.12.2020 в сумме 140795 рублей 09 копеек, из которых 121541 рубль 25 копеек основной долг, 17833 рублей 84 копейки процентов за пользование кредитом, 2400 рублей 38 копеек неустойка за период с 26.06.2021 по 06.12.2021, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3414 рублей 95 копеек, всего 144210 (сто сорок четыре тысячи двести десять) рублей 04 копейки.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья А.Л. Савчук
Мотивированный текст решения изготовлен 28 сентября 2022 года.
Судья А.Л. Савчук